京東還將運用眾籌平臺為格萊珉中國的業(yè)務(wù)進行籌款

　　■本報記者 李 冰

　　繼供應(yīng)鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理及支付等布局完成之后，京東又將目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融領(lǐng)域。

　　12月17日，京東集團與格萊珉中國宣布在多個領(lǐng)域達成戰(zhàn)略合作意向，借助京東的互聯(lián)網(wǎng)渠道和供應(yīng)鏈資源，結(jié)合格萊珉在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的深厚經(jīng)驗，攜手開拓中國農(nóng)村金融市場。

　　這預(yù)示著京東金融服務(wù)開始了下鄉(xiāng)之路。京東集團創(chuàng)始人兼CEO劉強東對《證券日報》記者表示，“京東擬明年6月前發(fā)展10萬名村民代理，覆蓋中國10萬個村莊。”

　　2014年4月由中國農(nóng)行與西南財大中國家庭金融調(diào)查與研究中心聯(lián)合發(fā)布的《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2014》顯示，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于40.5%的全國平均水平。農(nóng)村民間借貸參與率高達43.8%，民間借貸活動非常旺盛。

　　京東要發(fā)展10萬代理“下鄉(xiāng)”

　　想做中國“窮人銀行家”

　　格萊珉銀行于1976年在孟加拉成立，專向貧窮的農(nóng)村婦女提供擔(dān)保面額較小的微型貸款，是全球著名小貸機構(gòu)。其創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯被稱為“窮人銀行家”，2006年曾被授予諾貝爾和平獎。

　　劉強東介紹稱，京東金融旗下的眾籌事業(yè)部將與格萊珉中國合作，運用眾籌平臺推動格萊珉中國業(yè)務(wù)開展，并在農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作。雙方還將合作拓展農(nóng)村領(lǐng)域消費和創(chuàng)業(yè)貸款。與此同時，劉強東將加入格萊珉中國董事會。

　　中歐國際工商學(xué)院[微博]經(jīng)濟學(xué)和金融學(xué)教授、經(jīng)濟學(xué)家許小年[微博]接受記者采訪時認為，中國的中小企業(yè)和農(nóng)民存在融資難問題，難在信息不對稱，貸款發(fā)放方不了解借款者的信用狀況。“互聯(lián)網(wǎng)是有效的信息搜集工具，通過京東數(shù)據(jù)庫可以了解貸款申請人的信用狀況，降低信息不對稱，也降低了貸款成本。”

　　劉強東透露，京東在推廣上也會通過京東白條等金融產(chǎn)品進行賒銷，農(nóng)民的利息會比當(dāng)前低一半左右。目前京東的自建物流體系已深入到農(nóng)村地區(qū)，覆蓋近1900個行政區(qū)縣。公司啟動的“先鋒站”計劃，鼓勵配送員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。按照劉強東的規(guī)劃，十年后，京東凈利潤的70%都將來自于金融業(yè)務(wù)。

　　據(jù)記者了解，根據(jù)協(xié)議，雙方合作領(lǐng)域包括：第一，京東格萊珉金融模式的探討創(chuàng)新，雙方將共同研究探索銀行金融服務(wù)、供應(yīng)鏈金融、眾籌、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等方面與線下格萊珉微金融模式形成互補結(jié)合，最終讓京東渠道下沉戰(zhàn)略和和格萊珉小微金融模式遍布到中國村鎮(zhèn)市場；第二，京東金融旗下的眾籌事業(yè)部將與格萊珉中國合作，運用眾籌平臺為格萊珉中國業(yè)務(wù)開展進行籌款；第三，京東集團將與格萊珉中國在農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作，從京東自建的配送網(wǎng)絡(luò)入手，由京東金融小貸部門、配送部門和格萊珉共同為農(nóng)民提供金融合作解決方案，第四，雙方還將共同合作拓展農(nóng)村領(lǐng)域的消費和創(chuàng)業(yè)貸款。

　　一方是中國的電商企業(yè)，另一方是來自南亞的村鎮(zhèn)銀行，他們在一起會發(fā)生怎樣的化學(xué)效應(yīng)，目前尚難定論。

　　最后一公里

　　滿布“荊棘”的農(nóng)村金融

　　在農(nóng)村生活了18年多的劉強東對農(nóng)村金融感受很深。他介紹，去年在老家江蘇宿遷，走訪了很多村民，發(fā)現(xiàn)很多村民都有借高利貸的行為，有些借貸的年利率高達60%。通過京東平臺，可以連接生產(chǎn)者與終端消費者，他認為，農(nóng)村電商在支線、干線的運輸通過第三方物流成本并不不高，關(guān)鍵難在“最后一公里”，如何覆蓋配送員的成本是一個問題。

　　目前，除了京東之外，由阿里支付寶[微博]一系衍生出來的“螞蟻金服”也把農(nóng)村金融作為發(fā)展戰(zhàn)略，為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者提供服務(wù)。不過，對于京東和阿里金服來說，不健全的農(nóng)村征信體系是擺在他們面前的難題。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士認為，目前農(nóng)村的征信工作進展很困難。一是農(nóng)村一年四季都是忙碌,使得入戶采集信息難上加難。二是農(nóng)戶大多不配合,不愿意填寫自己的收支、資產(chǎn)情況。三是有的農(nóng)戶文化水平不高，對采集的信息指標不理解，出現(xiàn)錯填、亂填情況，影響了信用采集質(zhì)量。同時，目前農(nóng)村信用體系實驗區(qū)建設(shè)的具體工作，主要由人民銀行[微博]來主導(dǎo)，雖有地方政府的支持，但資金支持力度很小。人員力量主要是靠人民銀行和抽調(diào)涉農(nóng)金融機構(gòu)的工作人員來完成，因借調(diào)人員撤回或人員更換、經(jīng)費緊張等因素，嚴重影響了數(shù)據(jù)的采集和錄入進度。

　　西北農(nóng)林科技大學(xué)教授羅劍朝認為，由于國情的不同和農(nóng)業(yè)發(fā)展的多樣性等差異，格萊珉模式在中國可以借鑒，卻不能夠復(fù)制。對當(dāng)前的中國來說，如何解決廣大農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)等弱勢群體貸款難、抵押難、擔(dān)保難的問題，是確實需要著力破解的難題。

　　另一個問題是，我國農(nóng)村金融借貸甚少從正規(guī)渠道取得貸款。

　　中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁[微博]認為，農(nóng)民從正規(guī)渠道取得貸款占比低主要是沒有去申請，與教育水平、家庭金融知識和金融服務(wù)可得性等因素有關(guān)。從民間借貸的來源來看，在農(nóng)村，兄弟姐妹是民間借貸的主要來源，比例達到了36.1%。同時有30.4%的農(nóng)村家庭從其他親屬渠道獲得了借貸，只有0.7%的農(nóng)村家庭會去民間金融組織借款。