信用卡業(yè)務(wù)如果不能超前布局，一旦銀行的盛世紅利期結(jié)束，那么迎來的恐怕不是鳥語花香的緩緩下坡路，而是荊棘密布的懸崖峭壁。

　　文/康寧  編輯/劉洋

　　在2015年8月，全中國的肯德基[微博]都開始支持支付寶[微博]的掃碼付款。除了支付寶的母公司螞蟻金服做的大量宣傳廣告，網(wǎng)上也有一個(gè)問題為網(wǎng)友們廣泛討論：為什么肯德基一直不支持銀行刷卡？

　　盡管有各種言之鑿鑿的分析，描述刷卡的時(shí)間成本比刷支付寶高出很多，但這其實(shí)是一個(gè)偽問題。在銀聯(lián)和銀行推廣IC芯片卡的過程中，麥當(dāng)勞[微博]已經(jīng)有不少店鋪支持“閃付”功能，整個(gè)過程并不會(huì)比支付寶掃碼付款更長。

　　如果從樂觀的角度看，以上內(nèi)容不過是互聯(lián)網(wǎng)公司的炒作，對(duì)銀行的信用卡業(yè)務(wù)沒有什么實(shí)質(zhì)上的影響。可是如果從悲觀的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在侵蝕銀行信用卡業(yè)務(wù)的用戶基礎(chǔ)，否則的話，已經(jīng)推廣數(shù)年的IC卡為什么連互聯(lián)網(wǎng)公司一次大客戶營銷的動(dòng)靜都趕不上？

　　本文以“盛世危機(jī)”定義當(dāng)下銀行的信用卡業(yè)務(wù)，以阿里花唄、京東白條和趣分期這三個(gè)非常類似的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)為例，來仔細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的長期影響。

　　何為盛世？為何危機(jī)？

　　之所以說銀行信用卡業(yè)務(wù)仍然處在盛世之中，是因?yàn)橹袊�金融體系正好跨過了支票這個(gè)階段，直接從大量使用現(xiàn)金向刷卡轉(zhuǎn)變。與歐美發(fā)達(dá)國家的金融同行相比，我國的銀行基本沒有個(gè)人支票這項(xiàng)古老又費(fèi)勁的業(yè)務(wù)，直接用刷卡代替現(xiàn)金為銀行業(yè)創(chuàng)造了極為有利的發(fā)展條件。以2002年中國銀聯(lián)成立為起點(diǎn)，我國推廣刷卡消費(fèi)的時(shí)間也不到15年，無論是刷卡交易占比還是信用卡占比，都仍然有非常大的提升空間。無論互聯(lián)網(wǎng)公司怎樣搶占市場(chǎng)份額，都對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的藍(lán)�？臻g無法產(chǎn)生顯著影響，未來3-5年即便只靠現(xiàn)金交易升級(jí)也足夠銀行不斷做大業(yè)務(wù)規(guī)模了。

　　在信用卡業(yè)務(wù)良好的未來展望中，是不是互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)對(duì)信用卡構(gòu)成威脅呢？恰恰相反，由于整個(gè)市場(chǎng)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，銀行信用卡業(yè)務(wù)可能處在一種麻痹的狀態(tài)而不自知�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融侵蝕的是銀行與客戶之間的聯(lián)系，一旦用戶日常小額支付習(xí)慣被別人掌握，信用卡就成為賬戶背后的資金來源之一，銀行不僅看不到用戶到底進(jìn)行了什么消費(fèi)，而且與用戶的聯(lián)系也會(huì)被徹底切斷。到時(shí)候，借記卡和信用卡作為銀行賬戶的監(jiān)管政策保護(hù)一旦放開，銀行憑什么勸說用戶選擇用自己的信用卡呢？

　　對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的樂觀分析已經(jīng)足夠多了，讓我們放下腦海中專業(yè)知識(shí)的條條框框，來看看阿里花唄、京東白條和趣分期這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融公司是如何做類信用卡業(yè)務(wù)的。

　　阿里花唄：最接近信用卡的潛力產(chǎn)品

　　“花唄”是阿里巴巴[微博]旗下的類信用卡產(chǎn)品，準(zhǔn)確說歸屬于螞蟻金服，與支付寶和余額寶[微博]緊密相連。

　　目前，淘寶和天貓[微博]大部分商戶或者商品都支持“花唄”服務(wù)，阿里電商體系之外也有多家購物、生活類電商和O2O平臺(tái)接入花唄。使用花唄消費(fèi)，用戶確認(rèn)收貨之后在下個(gè)月的10日之前還款即可，并不存信用卡在賬單日與還款日的概念。還款方式也比較多樣，可使用支付寶賬戶余額、賬戶中綁定的儲(chǔ)蓄卡，或余額寶自動(dòng)還款，也可以主動(dòng)進(jìn)行還款。

　　阿里花唄是最接近信用卡的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，單獨(dú)看這款產(chǎn)品并沒有什么比信用卡更特別的地方，然而它所處的生態(tài)體系比銀行產(chǎn)品體系更為特殊�；▎h與用戶的重要聯(lián)系點(diǎn)有兩個(gè)，分別是電商平臺(tái)和個(gè)人征信。

　　從電商平臺(tái)的角度看，花唄背后是全球規(guī)模第一的淘寶和天貓，這使得阿里自身體系內(nèi)的產(chǎn)品生態(tài)體系比銀行更為強(qiáng)大，產(chǎn)品之間能夠交叉營銷形成合力的機(jī)會(huì)就更多。直接掌控消費(fèi)者的購物行為，比與信用卡聯(lián)動(dòng)的金融服務(wù)更貼近用戶需求。這也是為什么工商銀行和建設(shè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略都在試點(diǎn)自身的電子商務(wù)平臺(tái)，問題是半路出家的銀行很難在對(duì)手擅長的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域占優(yōu)。

　　通過花唄積累的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)和金融交易數(shù)據(jù)，又會(huì)進(jìn)一步成為螞蟻金服征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。姑且不管熱門的大數(shù)據(jù)到底能不能達(dá)到實(shí)際效果，螞蟻金服建立的芝麻信用是比信用卡持卡人打分評(píng)級(jí)更有市場(chǎng)前途的新興業(yè)務(wù)。依照常理看，銀行在發(fā)放信用卡或其它貸款時(shí)對(duì)用戶的信用評(píng)價(jià)應(yīng)當(dāng)是最精準(zhǔn)的，然而這樣的權(quán)威優(yōu)勢(shì)在日常信用消費(fèi)及小額信用貸款領(lǐng)域中，銀行的權(quán)威性正在逐漸讓渡給其它專業(yè)征信機(jī)構(gòu)。

　　從上述兩點(diǎn)可以看出，銀行信用卡業(yè)務(wù)的真正弱點(diǎn)并不在于日常使用時(shí)的效率高低。正如開篇提到的肯德基引入支付寶新聞那樣，媒體傾向于認(rèn)為這是互聯(lián)網(wǎng)金融在便利性上的勝利，全然不管肯德基競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手麥當(dāng)勞早已引入IC信用卡閃付的現(xiàn)實(shí)。

　　雙方的真正差距在于信用卡類業(yè)務(wù)與自身其它產(chǎn)品的融合程度�；氐絀C信用卡的閃付功能上，這項(xiàng)業(yè)務(wù)推廣的受益人究竟是銀聯(lián)還是眾多發(fā)卡銀行呢？與支付寶這樣明確的受益主題相比，銀聯(lián)與眾多銀行組成的聯(lián)合團(tuán)隊(duì)顯然在發(fā)展意愿和長期利益妥協(xié)上有所欠缺。如果不能像花唄這樣與自身體系內(nèi)的產(chǎn)品深度互利融合，靠額外的花哨服務(wù)和促銷活動(dòng)無法將不同銀行的信用卡產(chǎn)品真正區(qū)別開來，更別說與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)了。

　　京東白條：互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)之道

　　京東白條是由京東金融提供的類信用卡服務(wù)，各種規(guī)則與阿里花唄類似，當(dāng)用戶在京東商城[微博]線上購物的時(shí)候可以選擇白條付款，可付款范圍也在逐步推廣到自家電商平臺(tái)以外的商戶。白條的原理是賒購，因此連花唄那樣固定每月10日的還款日都沒有了，只要在賒購后一個(gè)月之內(nèi)付款就行，而且可以用銀行信用卡為白條付款。

　　京東白條的例子并不是要將前述阿里花唄的優(yōu)勢(shì)重復(fù)一遍，而是為了展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的差異化競(jìng)爭(zhēng)究竟從何入手。京東的電商業(yè)務(wù)直接與阿里的淘寶天貓競(jìng)爭(zhēng)，正是靠與之不同的自營業(yè)務(wù)才發(fā)展為國內(nèi)排名第二的電商平臺(tái)。京東白條業(yè)務(wù)也是類似情況，這項(xiàng)業(yè)務(wù)面臨的直接競(jìng)爭(zhēng)壓力比銀行信用卡更大，只有靠差異化定位才能與規(guī)模更大的阿里競(jìng)爭(zhēng)。

　　京東白條的賒購特性看似局限了自身發(fā)展空間，可如果不這樣的話，與阿里花唄就找不到差異化競(jìng)爭(zhēng)的途徑。京東白條與京東商城的內(nèi)在聯(lián)系更為緊密，拓展而出的校園白條、旅游白條、安居白條，通過更多更具體的消費(fèi)場(chǎng)景對(duì)抗規(guī)模更大的阿里電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。

　　當(dāng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)遭遇同業(yè)之外的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，銀行能不能保持這樣的競(jìng)爭(zhēng)活力呢？我認(rèn)為很難。由于受到高度嚴(yán)格的監(jiān)管，銀行已經(jīng)適應(yīng)了在劃定的場(chǎng)地內(nèi)與其它銀行競(jìng)爭(zhēng)，如果遭遇不按套路出牌的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)時(shí)，恐怕很難立刻學(xué)會(huì)相應(yīng)的差異化競(jìng)爭(zhēng)手段。同時(shí)，銀行比較單一的金融服務(wù)產(chǎn)品線不具備大電商平臺(tái)的用戶消費(fèi)場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，能夠內(nèi)部聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品和資源均比較少。

　　趣分期：互聯(lián)網(wǎng)公司如何投資未來

　　趣分期是一家成立于2014年4月的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司，是一家面向大學(xué)生提供分期消費(fèi)的金融服務(wù)平臺(tái)，據(jù)傳已覆蓋全國近3000萬大學(xué)生用戶。只要是在校學(xué)生，就可以很方便地從趣分期網(wǎng)站上獲得各種電子產(chǎn)品，之后再每月還款。銀行信用卡業(yè)務(wù)退出大學(xué)校園已經(jīng)很多年了，顯然大學(xué)生的信用消費(fèi)需求仍然存在，并且由新興的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司提供了相應(yīng)服務(wù)。

　　由于監(jiān)管要求和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這些創(chuàng)業(yè)公司仍然處在快速迭代的過程中，很難對(duì)它們的模式和前景作出評(píng)價(jià)。把趣分期這樣的小公司與阿里、京東這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭并列，也并不是為銀行提供商業(yè)模式的榜樣。像趣分期這樣高速發(fā)展同時(shí)伴隨極高失敗率的創(chuàng)業(yè)公司，為銀行提供的最大借鑒價(jià)值在于，阿里集團(tuán)已經(jīng)在前景不確定的時(shí)候投資了這家公司。不僅阿里，京東同樣投資了一家名為“分期樂”的類似的大學(xué)生分期購物網(wǎng)站。

　　阿里和京東都是實(shí)力很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)公司，旗下的花唄和白條也同樣是做信用消費(fèi)業(yè)務(wù)，可是具體到趣分期專注的大學(xué)生分期消費(fèi)這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)時(shí)，最明智的選擇并不是立刻投入大量資源到這個(gè)前景還不明朗的小市場(chǎng)上，而是通過投資聯(lián)合起來讓小公司在細(xì)分市場(chǎng)上繼續(xù)探索。

　　這對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的啟示是，當(dāng)銀行無法確定自身某項(xiàng)業(yè)務(wù)能不能在市場(chǎng)長期占優(yōu)的時(shí)候，除了加大與同業(yè)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)力度，到底還有哪些工作可以通過投資的方式交給其它公司去做。近期雖然有信用卡業(yè)務(wù)從銀行獨(dú)立出來的新聞，可是整體市場(chǎng)活躍程度仍然比互聯(lián)網(wǎng)公司小很多，而一旦銀行在某些市場(chǎng)失去競(jìng)爭(zhēng)力恐怕就再難回歸。正如阿里投資的趣分期以及京東投資的分期樂，當(dāng)它們繼續(xù)在校園市場(chǎng)深耕數(shù)年之后，就算銀行被允許再次為大學(xué)生辦信用卡，毫無疑問也已經(jīng)輸在了起跑線上。

　　超前布局才是長期戰(zhàn)略

　　筆者并非盲目崇拜互聯(lián)網(wǎng)思維，以上對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的種種擔(dān)憂也可能被認(rèn)為是杞人憂天。因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展并不像分析的那樣慘淡。國內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)才剛剛起步，國外市場(chǎng)上與國內(nèi)銀行直接競(jìng)爭(zhēng)的消費(fèi)金融公司和信用卡公司仍然不成氣候，整個(gè)銀行業(yè)似乎還可以舒舒服服地發(fā)展很多年。

　　但如今銀行信用卡業(yè)務(wù)所面臨的局面跟以往已大為不同。一家銀行信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手已經(jīng)不只是其它銀行的同類業(yè)務(wù)，而是包括阿里花唄、京東白條這樣快速創(chuàng)新、風(fēng)格彪悍的“野蠻人”。正如近兩年與支付寶多次打口水仗的中國銀聯(lián)，盡管整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的交易量仍然持續(xù)增長，但是這個(gè)曾經(jīng)居于壟斷地位的大型機(jī)構(gòu)已經(jīng)感受到了危機(jī)。獨(dú)一家的銀聯(lián)尚且如此，當(dāng)市場(chǎng)份額更加分散的銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行遭遇戰(zhàn)，只怕會(huì)更難統(tǒng)一競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。

　　從轟動(dòng)性的余額寶開始，近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)給銀行帶來了足夠的競(jìng)爭(zhēng)壓力，工、農(nóng)、中、建這樣的傳統(tǒng)四大行也都進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型�？墒蔷唧w到信用卡等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，可以發(fā)現(xiàn)銀行的長期戰(zhàn)略仍然不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的超高速創(chuàng)新節(jié)奏。銀行的信用卡與互聯(lián)網(wǎng)金融同類業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，比拼的并不是業(yè)務(wù)本身的拓展能力，而是這項(xiàng)業(yè)務(wù)與集團(tuán)內(nèi)其它業(yè)務(wù)的整合能力，以及跨領(lǐng)域投資的長期試錯(cuò)能力。銀行信用卡業(yè)務(wù)如果不能超前布局，一旦銀行的盛世紅利期結(jié)束，那么迎來的恐怕不是鳥語花香的緩緩下坡路，而是荊棘密布的懸崖峭壁。