“對于城商行來說，信用卡的規(guī)模始終是個軟肋，雖然部分城商行的信用卡客戶定位高端，但信用卡卻難以達到全功能。”

　　理財周報見習記者 袁盼鋒/北京報道

　　在利率市場化趨勢下，各銀行業(yè)務結構逐漸調整，零售業(yè)務占比逐漸加大，卡分期業(yè)務逐漸展開也使得信用卡收入結構出現(xiàn)了轉型趨勢。

　　對于大型商業(yè)銀行來說，卡分期與循環(huán)業(yè)務成為信用卡收入來源的兩大主要渠道，而對于也想分一杯羹的城商行，卡分期業(yè)務所帶來的可能是它們信用卡業(yè)務的“死里逃生”。

　　依賴循環(huán)利息和分期收入

　　“信用卡的客戶特點最為明顯，有些客戶只做消費，銀行只能拿到手續(xù)費收入，有些客戶會提供循環(huán)利息的收入，還有些客戶只會做分期。”

　　11月29日，在“2012中國城商行發(fā)展高峰論壇暨中國零售銀行年會”上，興業(yè)銀行卡中心市場部副總經理楊開增如此表示。

　　楊開增表示，近年興業(yè)銀行雖然依然追求一定量的信用卡規(guī)模的增長，但整個信用卡業(yè)務也隨著市場需要進行了結構性調整。

　　楊開增說，“一方面，設立專門的數(shù)據(jù)挖掘部門，有二三十人對幾百萬客戶進行數(shù)據(jù)挖掘，通過技術手段比較容易做到，可以分析客戶中什么樣的客戶只刷卡，什么樣的客戶不會做分期，什么樣的客戶只會做分期。另一方面，在手續(xù)費下調的預期下，興業(yè)銀行開始從年費收入，分期收入、循環(huán)收入等方面考察并拓展新客戶。”

　　為了應對明年2月的銀行卡刷卡手續(xù)費下調，楊開增透露，“興業(yè)銀行在明年的市場活動方面，商戶重點和發(fā)卡對象都會做出調整。”

　　楊開增表示，興業(yè)銀行明年對信用卡的境外交易也會非常重視，和多數(shù)銀行一樣，會往有境外交易需求的客戶方向轉型。

　　同時，“對于手續(xù)費收入較低的行業(yè)或消費領域，如超市等，未來將不會做重點促銷。”

　　楊開增坦言，對興業(yè)銀行信用卡來說，非常重要的是如何加大生息資產的經營。

　　假如一個客戶透支了一千元額度，怎么能夠產生循環(huán)利息收入，或產生分期手續(xù)費的收入，怎么把透支的錢能夠轉化為資產。作為信用卡來說，這是我們工作的核心。

　　以前銀行多數(shù)走便利性的業(yè)務路徑，通過滿足大多數(shù)客戶的基本消費需求，以手續(xù)費和部分循環(huán)利息為主要收入。如今信用卡市場也出現(xiàn)了分化。

　　海大正市場研究有限公司總經理崔大鵬表示，“信用卡市場真的到了精耕細作、挖掘消費者體驗、挖掘每個消費者收益價值的階段。”

　　一個融資載體

　　在信用卡市場上，城商行由于受到地域和規(guī)模限制，發(fā)卡數(shù)量很難達到規(guī)模，實現(xiàn)盈利更是無從談起。

　　“以前信用卡市場，城商行是沒什么機會的，基本規(guī)模線是300萬張才能保本，我們忙了五年才70多萬張，遙遙無期。”會上，江蘇銀行零售業(yè)務部副總經理成功感慨道。

　　“但是現(xiàn)在我們存在一個大的市場機會就是卡分期業(yè)務，很可能成為今后信用卡最重要的盈利點。”成功信心滿滿。

　　據(jù)理財周報記者了解，不久前，江蘇銀行確定未來三年零售業(yè)務跨越式發(fā)展的戰(zhàn)略中，提出零售業(yè)務倍增發(fā)展，明年江蘇銀行將會分割35%的授信規(guī)模給零售業(yè)務。在零售業(yè)務轉型的同時，作為零售業(yè)務中核心業(yè)務之一的信用卡的經營也進入了轉型時期。

　　“我們‘倍增’計劃里就有一個戰(zhàn)略舉措，準備把我們綜合消費信貸移植到信用卡倍增里，而且通用信用卡作為整體，可以充分發(fā)揮信用卡渠道優(yōu)勢、網絡優(yōu)勢，支撐保障優(yōu)勢。”

　　“我個人覺得，未來1-3年之內肯定會有翻天覆地的變化，信用卡整個盈利機構會重新打造，這給我們城商行會帶來非常大的機會。”

　　成功透露，通過信用卡和個貸業(yè)務爭取客戶群體，也能為財富管理業(yè)務提供基礎客戶群。

　　“對于城商行來說，信用卡的規(guī)模始終是個軟肋，雖然部分城商行的信用卡客戶定位高端，但信用卡卻難以達到全功能。”

　　有股份制銀行信用卡相關負責人士分析認為，城商行基于資源有限，在細分客戶群體中拓展信用卡量的策略雖然很好，但規(guī)模始終是一個問題。

　　成功對此表示充滿信心，“將來做得好，50萬張也能實現(xiàn)盈利，因為信用卡不再是純消費的載體，而是一個融資載體。”

　　不過，也有銀行業(yè)人士把矛頭指向了大型商業(yè)銀行，給其卡分期業(yè)務收入的樂觀預期潑了冷水。

　　“卡分期業(yè)務的出現(xiàn)，對信用卡的循環(huán)利息收入產生了直接影響，如果銀行重點推卡分期業(yè)務，就會對原有的信用卡循環(huán)收入形成降低效應。”

　　同時，上述人士卻對城商行做卡分期持樂觀態(tài)度。“對于信用卡規(guī)模很小的城商行來說，卡分期業(yè)務不但不會損害原有的收入，還會給城商行信用卡盈利帶來一個新的思路和機會。”