部分銀行信用卡罰息情況

部分銀行收取滯納金情況

　　本報訊(文/表 記者李震、李婧暄)昨日，一篇銀行全額罰息的報道引起了廣泛關注。報道稱，溫州消費者馬女士5萬多元的借款，因為記錯了賬單少還了50元，卻被按借款的全額收取利息950余元。記者調查發現，目前多數銀行都在實行全額罰息。有律師表示，銀行業這項不合理的制度實屬霸王條款。

　　四大銀行：

　　1萬元罰息最高差一萬倍

　　銀行信用卡條款中解釋，“免息還款期”指在持卡人于到期還款日(含)前償還全部應還款額的前提下，可享受免息待遇的消費交易的銀行記賬日至還款日之間的時間。注意，只有全額還款才能享受免息還款期，而非全額還款則會被銀行罰息。

　　據記者了解，中行、農行、工行、建行四大國有銀行信用卡中，工行、農行信用卡罰息最優惠。在到期還款日沒有全額還款的情況下，工行、農行按未還金額罰息；而中行、建行均按當期全部應還款額的全額罰息。即如果當期全額還款金額為10000元，在到期還款日前已還了9999元，僅剩余1元。工行、農行按未還金額1元罰息；中行、建行均按10000元罰息。

　　四大銀行的罰息標準均為每日按萬分之五收取。按照此標準，10000元差1元未還，工行、農行按1元最高可罰息0.028元；而中行、建行按10000元最高可罰息280元。罰息相差1萬倍。

　　股份制銀行：

　　多家實施“全額罰息”

　　股份制銀行方面，記者發現多家銀行實施全額罰息�！爸灰�在到期還款日之前沒有還清所有的款項，都要按照全額進行罰息�！弊蛉�，多家信用卡中心的客服如此向記者表示，而在到期還款日之后，再繼續從消費記賬日開始以每天萬分之五的利息進行罰息，直到全部還清所有款項。

　　其中，中信銀行的客服還表示，銀行計算利息是根據每一筆消費來算的。

　　例如，某客戶本月有兩筆消費，第一筆是1000元，第二筆是9000元，那么如果其在到期還款日13日前還了2000元，在13日前都需要按照10000元來計息，13日之后，則按照9000元繼續計算，理由是2000元只還清了第一筆的1000元欠款，而剩下的1000元不足以還清第二筆刷卡消費的9000元。

　　四大銀行：

　　滯納金下限相差10倍

　　持卡人在到期還款日沒有償清最低還款額的時候，銀行會收取滯納金。記者比較發現，四大銀行的標準均為5%，不過差異比較大的是各銀行收取滯納金的上下限。記者了解，農行的滯納金下限最優惠，為1元；中行的下限最貴，為10元，兩者相差10倍。而滯納金上限方面，除工行規定500元為上限外，其他三家銀行均未設上限標準。

　　記者計算發現，如果最低還款額的未還金額為200元以下，農行、工行、建行最優惠，滯納金在10元以下； 200元以上至10000之間，四大行均一樣；如果在10000元以上，則工行最優惠，收取滯納金500元封頂。

　　部分股份制銀行：

　　滯納金下限較高

　　各家股份制銀行對滯納金也有不同的要求，例如：交通銀行單期滯納金的最低標準為10元，廣發銀行(微博)單期滯納金最低標準為20元，中信銀行單期滯納金最低標準為30元。按照多家銀行都采取的最低還款額為賬單金額的10%的做法，當月信用卡賬單為1000元，最低還款額就是100元，滯納金按照5%算就是5元，但根據不同銀行的滯納金最低標準的規定，如中信銀行按照最低標準的30元，該消費者則需要多掏25元，整整多出5倍。

　　律師：可認定為霸王條款

　　廣東勝倫律師事務所陸宇星律師表示，儲戶在開卡時確實和銀行有相關的合同約定，而按照銀行的理解就覺得儲戶已經同意了這個條款，就照樣罰息，但作為儲戶來說，沒有還的款項罰息了，但已經償還的金額還要按照相關合同來罰息，這就存在不合理的情況，可以認定為霸王條款，儲戶可以通過法律程序來維權。

　　根據《合同法》第四十條：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效”。陸宇星表示，如果相關條款加重了儲戶的責任，法院如果認定該合同條款屬于霸王條款，是可以認定合同條款無效的，而儲戶也可以請求銀行退回不合理部分的罰款。

　　8月27日，北京市消協向國家發改委、中國人民銀行和中國銀監會提交《關于進一步提升銀行業服務水平的建議》(后簡稱建議)，其中，對于目前銀行普遍采取的信用卡透支“尾款”全額罰息制度，《建議》認為這種做法極不合理。希望所有銀行能夠加快改進步伐，徹底取消這一不合理收費的做法。