理財(cái)經(jīng)理通常建議對(duì)于大額消費(fèi)可進(jìn)行分期，分期付款雖然免息卻需要收取費(fèi)用，特殊的收費(fèi)方式使分期付款的實(shí)際成本遠(yuǎn)高出費(fèi)率的水平。

　　【案例】對(duì)于大額消費(fèi)，理財(cái)經(jīng)理通常會(huì)建議持卡人選擇分期付款的方式，分作幾個(gè)月或是一年來分期償還消費(fèi)欠款。這種分期方式不產(chǎn)生利息和滯納金，很多人也非常喜歡這種提前消費(fèi)的方式。

　　“關(guān)鍵是費(fèi)用很低。”小苗就很喜歡用分期付款應(yīng)對(duì)大額消費(fèi)支出，“比如買臺(tái)1萬多元的電子產(chǎn)品，以我的收入水平來說一下子支出有很大的難度。可是分成6期，每個(gè)月只要償還1600多元。”小苗說，雖然信用卡中心會(huì)收取一些費(fèi)用，但在他看來完全可以承受，“分期一個(gè)月的費(fèi)率是0.6%，6個(gè)月也就3.6%。”

　　【分析】

　　表面來看，每個(gè)月0.6%的費(fèi)率并不算高。不過，如果我們考慮進(jìn)信用卡分期付款特殊的收費(fèi)和還款方式的話，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這可不是一筆低息貸款噢。

　　為什么這么說呢？我們都知道，信用卡分期付款在收取分期費(fèi)用時(shí)，采用的是按全部分期額的一部分比例來收取的方法。如對(duì)一筆1萬元的消費(fèi)進(jìn)行分期，每個(gè)月收取的費(fèi)用固定為10000元的0.6%，也就是60元。這部分費(fèi)用的實(shí)質(zhì)就是貸款的利息。

　　但是在整個(gè)分期償還的過程中，每個(gè)月需要定期償還一定的資金，理論上貸款的本金是一條向右下方傾斜的斜線。按照平均貸款余額的方式來計(jì)算的話，六期分期付款的平均貸款余額是5833.33元，而不是10000元。

　　因此，我們看到，實(shí)際產(chǎn)生的利率是10000×0.6%×6÷5833.33=6.17%，折算為年利率的話是12.34%。大致上相當(dāng)于銀行同期貸款利率的兩倍。

　　同樣，現(xiàn)在不少信用卡中心推出了“預(yù)借現(xiàn)金”的業(yè)務(wù)，對(duì)于出借的資金也是按照分期償付的規(guī)則進(jìn)行的。如華夏銀行、興業(yè)銀行等預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，可供選擇的分期方式有1、3、6、12、18、24期6種，3～24期現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)按交易金額的0.75%/月收取。我們使用上述的計(jì)算方式大致可以得到實(shí)際的貸款利率為14.85%。已接近市場(chǎng)上的信用貸款產(chǎn)品的利率。

　　【點(diǎn)評(píng)】

　　當(dāng)然，和拖欠信用卡欠款、被高額罰息相比，信用卡分期付款能夠在現(xiàn)在的消費(fèi)與未來的現(xiàn)金流之間實(shí)現(xiàn)平衡，幫助消費(fèi)者在支付能力不足的情況下達(dá)到提前消費(fèi)的目的。

　　不過，持卡人也需要真正認(rèn)識(shí)到信用卡分期付款、現(xiàn)金分期中產(chǎn)生的實(shí)際成本，并慎重做出選擇。對(duì)于一些大額消費(fèi)，建議你可以參加到信用卡與商戶所推出的優(yōu)惠分期活動(dòng)，其分期的費(fèi)率往往較低，甚至在廠商的貼補(bǔ)下會(huì)有零費(fèi)率的活動(dòng)，這樣才能真正降低我們的分期付款成本。