謝正軍/圖

　　本報(bào)記者 劉 銘

　　少還一分錢，也要全額罰息，日前，在多家銀行公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了個(gè)別銀行取消全額罰息或允許容差還款外，絕大多數(shù)銀行仍堅(jiān)持全額罰息。銀行的這種做法，由于不違反《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，讓很多持卡人吃了“啞巴虧”，消費(fèi)者無可奈何。中國消費(fèi)網(wǎng)四川頻道近期收到多起關(guān)于信用卡逾期還款全額罰息的投訴。

　　投訴◆

　　逾期還款被全額罰息

　　3月21日，四川省成都市溫江區(qū)消費(fèi)者譚女士向中國消費(fèi)網(wǎng)四川頻道投訴稱，3月1日她通過ATM機(jī)還上月的中國銀行信用卡消費(fèi)款3111.59元，因11.59元無法存入，當(dāng)時(shí)只還款3100元。3月20日，譚女士收到銀行對(duì)賬單，顯示有67.7元借記利息，電話詢問被告知是全額罰息。銀行工作人員解釋稱，即使有一分錢未還，銀行都要按上月應(yīng)還款全額收取利息。譚女士認(rèn)為銀行此做法屬霸王條款，涉嫌侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益，要求退還多收利息。

　　無獨(dú)有偶，成都市消費(fèi)者陳先生向中國消費(fèi)網(wǎng)四川頻道投訴稱，今年2月，他在中國建設(shè)銀行的信用卡應(yīng)還款5371.59元。2月29日，陳先生因記錯(cuò)金額只還了5300元，少還了71.59元。3月12日，陳先生收到對(duì)賬單，顯示需繳全額罰息107.43元。陳先生對(duì)此不能接受。

　　回應(yīng)◆

　　計(jì)息規(guī)則已明確告知

　　針對(duì)譚女士的投訴，3月23日，中國銀行四川省分行銀行卡部書面回復(fù)中國消費(fèi)網(wǎng)四川頻道：“經(jīng)調(diào)閱客戶歷史還款賬單，我行銀行卡部服務(wù)部門主管已主動(dòng)聯(lián)系客戶予以溝通，對(duì)信用卡還款免息期、以及部分還款按全額計(jì)息符合監(jiān)管部門要求作了解釋，同時(shí)我行從維護(hù)客戶多年良好的信用記錄出發(fā)，已于當(dāng)日針對(duì)此筆費(fèi)用作調(diào)整，并對(duì)后期客戶的用卡還款提出了具體建議，客戶對(duì)我行處理效率及結(jié)果表示非常滿意。”

　　3月27日，譚女士向記者反饋，稱銀行已將67.7元的全額罰息退還到了她的銀行卡上。

　　陳先生就沒譚女士那么幸運(yùn)了。建行四川省分行信用卡中心書面回復(fù)中國消費(fèi)網(wǎng)四川頻道：“在免息期間，客戶可以免費(fèi)享受額度內(nèi)銀行為其提供的資金服務(wù)。如超期未還或還款不足，依照國際通行做法和《辦法》的規(guī)定進(jìn)行全額計(jì)息。該計(jì)息規(guī)則我行已在客戶申領(lǐng)信用卡的過程中，兩次明確告知客戶。客戶簽字確認(rèn)的申請(qǐng)表上的領(lǐng)用協(xié)議中已注明：‘甲方未在到期還款日或之前償還全部欠款的，全部應(yīng)還款項(xiàng)(含甲方已還部分款項(xiàng))不享受免息還款期，自銀行記賬日起按規(guī)定利率計(jì)算透支利息’。在寄送給客戶的信用卡使用指南中，我行再次對(duì)免息期和未全額還款計(jì)收利息的內(nèi)容作了詳細(xì)介紹和提示。”

　　◆調(diào)查

　　多數(shù)銀行仍全額罰息

　　近日，在多家銀行公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了中國工商銀行取消全額罰息、中國農(nóng)業(yè)銀行采用分段計(jì)息、中國招商銀行(微博)允許容差還款外，絕大多數(shù)銀行仍堅(jiān)持全額罰息。

　　從2009年2月開始，工行率先取消信用卡全額罰息，改為“部分還款，部分計(jì)息”。農(nóng)行實(shí)行分段計(jì)息，如果客戶部分還款，那么從消費(fèi)日到還款日，仍按全款計(jì)息，但是還款日后，將按未還清部分計(jì)息。招行的容差還款是指對(duì)于小額零頭未還款可以滾入下期賬單，免除罰息，具體而言，是指當(dāng)持卡人沒有全額還款，但其未還部分少于10元時(shí)，把10元以內(nèi)的未還部分滾入下期賬單中，將視同該持卡人當(dāng)期全額還款，不再計(jì)收利息，從而避免持卡人因小額欠款產(chǎn)生的全額計(jì)息情況。

　　但是其他銀行目前仍然按兵不動(dòng)。1萬元的信用卡賬單，即使持卡人還了9990元，僅剩10元未還，銀行還是會(huì)按1萬元進(jìn)行罰息。

　　◆觀點(diǎn)

　　修改《辦法》是關(guān)鍵

　　按照銀行方的解釋，全額計(jì)息的主要法律依據(jù)是中國人民銀行1999年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十條：“銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇。”

　　四川衡平律師事務(wù)所律師張建新認(rèn)為，銀行和消費(fèi)者作為平等主體的市場(chǎng)交易雙方，都應(yīng)當(dāng)遵守《民法通則》和《合同法》規(guī)定的自愿平等原則。銀行全額罰息的做法，沒有依據(jù)公平合理的法律原則和權(quán)利義務(wù)對(duì)等的市場(chǎng)原則來制定交易規(guī)范，是強(qiáng)勢(shì)一方強(qiáng)加給沒有話語權(quán)的消費(fèi)者的，屬于霸王條款。

　　四川省保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益委員會(huì)副秘書長劉喬認(rèn)為，《辦法》出臺(tái)距今已十多年，期間，信用卡消費(fèi)狀況已經(jīng)發(fā)生根本變化，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)適時(shí)對(duì)《辦法》進(jìn)行修改，這是徹底清除銀行全額罰息霸王條款的關(guān)鍵。另據(jù)四川省工商局合同處處長羅春透露，針對(duì)銀行領(lǐng)域的霸王條款，該處已經(jīng)整理形成了相關(guān)意見，向國家工商行政管理總局作了報(bào)告。

　　●編后

　　信用卡全額罰息制度是很無道理的。俗話說欠債還錢，我們也可以引申一下，欠多少債，也才能罰多少息。既然只欠11.59元的零頭，豈能按照3111.59元的總數(shù)罰息。雖然銀行的信用卡章程上寫了，但那不過是銀行單方面制定的霸王條款，目的有二：一是用過度加大對(duì)消費(fèi)者懲罰的辦法，把銀行可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者；二是借此盤剝消費(fèi)者，成為一種增加收入的新渠道。

　　信用卡全額罰息是一個(gè)不合理的收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)該統(tǒng)一取消。3月15日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布報(bào)告稱，在全系統(tǒng)內(nèi)展開自查清理亂收費(fèi)等不規(guī)范的經(jīng)營行為，3月底前各銀行統(tǒng)一公布所有收費(fèi)項(xiàng)目細(xì)則。現(xiàn)在看來，全額罰息又成了“漏網(wǎng)之魚”。期待有關(guān)部門能有所作為，網(wǎng)住這條為所欲為的“魚”。