刷卡超限千元最高收100元超限費

　　■新快報記者 黎華聯(lián)

　　銀行信用卡超限費標準表

　　銀行 超限費(按超限額計算)

　　中國銀行 免

　　交通銀行 免

　　華夏銀行 免

　　建設銀行 免

　　工商銀行 免

　　廣州銀行 不可超限

　　招商銀行(微博) 不可超限

　　郵儲銀行 不可超限

　　民生銀行 3% ，最低 10 元

　　浦發(fā)銀行(微博) 5%

　　農業(yè)銀行 5%

　　光大銀行(微博) 5%

　　深發(fā)展 5% ，10-300 元

　　中信銀行 5% ，最低 5 元

　　興業(yè)銀行 5% ，最低 20 元

　　廣發(fā)銀行(微博) 5% ，10-200 元

　　東亞銀行 5% ，最低 5 元

　　廣州農商行 10% ，最低 10 元

　　我消費超過透支額度，銀行完全可以限制消費或進行短信通知，為什么在事先不知會的情況下讓我超額消費并收取費用？”市民張小姐調出手機里的信用卡賬單告訴記者，只因多刷了1000多元，讓她付出了70多元的超限費。

　　新快報記者調查發(fā)現(xiàn)，國內18家能發(fā)行人民幣信用卡的銀行對超額度消費的規(guī)定各不相同，雖然有3家銀行明確刷卡不得超限，但也有部分銀行允許超限消費，并收取超限費。而根據(jù)央行規(guī)定，銀行可按超過信用額度部分的5%收取費用，廣州農商行也是本次調查中唯一超過這一標準的銀行，其超限費達到超額部分的10%。

　　1 刷卡超額要收“超限費”

　　市民張小姐告訴記者，其信用卡額度是1.7萬元，在本來就有3000多元賬單的情況下，因為家里添置大件，張小姐再次刷卡1.5萬元。在本月的信用卡到賬日后，收到上月賬單的她發(fā)現(xiàn)賬單里有一項70多元的“超限費”。

　　張小姐致電聯(lián)系信用卡中心的客服人員后得知，在上一個賬單周期內，她累計消費的額度超出了信用卡的實際信用額度，銀行針對這部分超限額度收取的費用就是“超限費”。

　　“我根本不知道信用卡可以超限消費，費用的標準也不清楚，辦卡的時候銷售人員沒有告知，刷卡時也沒有收到任何的通知，既然每筆刷卡消費銀行都通過短信通知，為什么超限消費時不通過短信通知？”張小姐認為，超限功能在一定程度上方便了自己，但卡被允許超限和收費卻不告知，這有點像個陷阱，由此產生的利息、超限費等費用，是非常不合理的。

　　2 信用卡可刷到額度的110%

　　超限費最主要的來源是“刷爆卡”——透支超過額度產生。根據(jù)央行規(guī)定，銀行可以將信用卡刷卡消費的最高額度控制在核準額度的110%，因此持卡人可以超出信用卡額度刷卡消費，即持卡人核準額度為10000元，則持卡人最高可消費的額度為11000元，但超出額度的1000元，銀行會按超一定比例收取超限費。

　　除此之外，其他情況也會導致超限費的產生。比如，由于上月未全額還款而產生的利息、滯納金逐日累加，就很有可能會超過授信額度；通過各種途徑臨時提高的信用額度在到期后，賬戶中仍有超出原信用額度部分，也會按比例收取超限費。

　　記者了解到，2011年實施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，未經持卡人申請并開通超授信額度用卡服務，銀行不得以任何形式扣收超限費。但在實際辦理信用卡過程中，持卡人往往只填寫關鍵資料，其他資料由營銷人員代為填寫，極容易在不知情的情況下“被開通”超限服務，而發(fā)卡行也往往不主動提供關于超限費收費形式和計算方式的信息，并告知持卡人具有取消服務的權利，很容易發(fā)生糾紛。

　　3 5家銀行不收超限費

　　新快報記者對目前能發(fā)行人民幣信用卡的18家銀行的超限費進行了調查后發(fā)現(xiàn)，只有工商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行、華夏銀行等5家對“刷爆卡”部分不加收額外費用，免收超限費。

　　而招商銀行、郵儲銀行、廣州銀行的客服人員表示，沒有設置超限額度，用戶無法超限刷卡。而臨時額度到期后，只需在還款日正常還款即可，即使不能全額還款也不會收取超限費。

　　其余10家銀行則都會收取超限費，其中民生銀行的標準在收費銀行中最為便宜，按照超出額度部分的3%收取，最低10元。以超限1000元為例，民生銀行收30元。相比之下，浦發(fā)銀行、農業(yè)銀行、光大銀行按照超額部分的5%收取，不設上下限；深發(fā)展銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、東亞銀行同樣按照超出信用額度的5%收取，但都規(guī)定了上下限，從最低5元到最高200元不等。

　　相比之下，廣州農商行的超限費用在所有銀行中最高，按照超額部分的10%收費，意味著如果刷卡人超限了1000元，其費用就可達100元。

　　央行、銀監(jiān)會超限費標準“打架”

　　廣州農商行是否違規(guī)收費存爭議

　　新快報記者在調查中發(fā)現(xiàn)，廣州農商銀行按照超限部分10%收取，最低收10元，是收取超限費的銀行中費用最高的銀行，但記者調查發(fā)現(xiàn)，目前央行與銀監(jiān)會對于超限費的標準卻并不統(tǒng)一。

　　央行：銀行須按照規(guī)定規(guī)范經營行為

　　央行于1999年3月1日實施的《銀行卡業(yè)務管理辦法》第四章《計息和收費標準》第二十二條規(guī)定：發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費，而廣州農商行的收費標準是按照超出信用額度部分的10%收取。

　　但按照2003年10月實行的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》規(guī)定——“實行市場調節(jié)價的服務價格，由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行(有主報告行的，由其主報告行)自行制定和調整�！蓖瑫r規(guī)定，“此前有關商業(yè)銀行服務價格或收費的規(guī)定，與本辦法規(guī)定有沖突的，一律廢止。”

　　那么，是否意味著關于超限費按超限部分5%收取已經因為與上述文件發(fā)生沖突而廢止呢？

　　記者為此采訪了人民銀行廣州分行，人民銀行廣州分行表示，《銀行卡業(yè)務管理辦法》是現(xiàn)行有效的規(guī)章，其中第二十二條有關信用卡滯納金和超限費的規(guī)定仍然有效，人民銀行一直按章操作，依法辦理相關業(yè)務，金融機構應嚴格依照關于信用卡滯納金和超限費的規(guī)定，規(guī)范經營行為。記者也就相關問題咨詢廣東銀監(jiān)局，截至發(fā)稿日，記者尚未收到銀監(jiān)局的回復。而接受記者咨詢的律師也表示，央行是出臺法規(guī)的部門，對該法規(guī)有解釋權，如果央行認為相關條款有利于保護消費者，仍然有效，那么銀行就應該遵守。

　　廣州農商行：收費“不超過同業(yè)標準”

　　對于收費標準是否超限問題，廣州農商行相關負責人則向新快報記者表示，央行的標準是1999年的，時間比較久遠，此后多年一直沒對信用卡業(yè)務有再發(fā)過新的文件，因此參照最新的規(guī)定去制定收費和服務的政策。

　　該負責人表示，農商行發(fā)行信用卡比較晚，是去年年終才發(fā)行的，當時制定的標準是按照2011年銀監(jiān)會2號令，2號令規(guī)定申請人如果要申請開通超限服務，銀行可以收取相應費用，但是并沒有對費率的具體標準進行明確，因此應該屬于市場定價，銀行在收取的具體幅度上參照現(xiàn)有市場上各家銀行標準，不超過同業(yè)標準。

　　該負責人稱，超限費是經過客戶同意以后才會收，雖然報出來的標準是超限部分的10%，但本著讓利給客戶的觀點，一般不向客戶收取，在信用卡申請表上客戶可以選擇開通或不可通超限功能，如果客戶在選項里不填寫的話會默認不開通，是不收取費用的。記者追問，如果客戶開通，銀行是否會收取超限費時，該負責人承認“還是會收取的”。

　　持卡貼士

　　超額后當天還款或不產生超限費

　　業(yè)內人士提醒，持卡人應盡量隨時知曉自己的信用卡額度占用情況，了解信用卡是否有可能超信用額度刷卡使用，避免超額使用。目前有部分信用卡提供極為貼心的“短信通”功能，發(fā)送代碼后，銀行會用短信提醒剩余信用額度，消費者主動控制，就不容易產生“超限消費”的情況了。信用卡持卡人在不慎超額后，應趕在當天夜間銀行記賬之前存入錢，就有可能不會再產生超限費。

　　值得注意的是，臨時調高透支額度也是產生超限費的一個主要原因，因此為了避免產生超限費，持卡人必須在臨時額度結束期限之內將欠款還清，否則就會多出一筆額外的開支。持卡人要注意的是，臨時額度不能享受最低還款額，使用了臨時額度后還款千萬不能按經驗只還10%，必須全額還款。

　　客服人員同時提醒，信用卡用戶最好全額還款，在沒有全額還款時，一定要留意自己的剩余額度。在刷卡時不要用完剩余額度，應該給年費、利息、取現(xiàn)手續(xù)費、滯納金等留出一定空間。