連日來，本報(bào)刊登了多個(gè)由信用卡引發(fā)的消費(fèi)糾紛，在市民中引起廣泛關(guān)注。如何選擇信用卡？到底要不要設(shè)置密碼？逾期不還利息和滯納金要收多少？被不法份子盜刷了該怎么辦？使用信用卡又要注意哪些方面？對(duì)于讀者的這些疑問，記者又進(jìn)行了深入調(diào)查。

　　信用卡宜少不宜多

　　購房還貸辦信用卡、分期付款買車辦汽車信用卡、愛購物市民辦商家與銀行合辦的會(huì)員信用卡……加上各家銀行間激烈的競爭，及信用卡積分一直被持卡人所看重，積分返利、積分兌換禮品等優(yōu)惠舉措，導(dǎo)致不少市民口袋中的信用卡數(shù)量也不斷增加。

　　但在民生銀行信用卡中心員工張俊看來，一個(gè)人最多辦理兩三張信用卡，只要充分利用好就已經(jīng)足夠了。信用卡辦得太多了，精力顧不過來，很容易遺失卡片，甚至造成因忘記還款而導(dǎo)致的信用記錄不良。為了防止因忘記還款而導(dǎo)致的信用記錄不良，張俊建議，最好每張信用卡上都綁定一張借記卡。這樣，即使忘記還款，也不致于造成信用記錄不良。

　　“有的銀行信用卡規(guī)定不激活不收取年費(fèi)，但有的信用卡就算客戶不激活也要收取年費(fèi)。”張俊提醒廣大市民，在辦理信用卡時(shí)，一定要看清辦卡合同，對(duì)于號(hào)稱不收取年費(fèi)的信用卡，要看清是永久免收年費(fèi)，還是首年免收年費(fèi)，抑或是每年刷多少筆可免收免費(fèi)。此外，有的銀行不管持卡人在該行辦了多少張信用卡、分別用這些卡片刷了多少金額，最終消費(fèi)者只需在一張信用卡上歸還總的消費(fèi)金額即可，只要這些信用卡是持卡人用一張身份證辦理的，銀行就可根據(jù)身份證信息自動(dòng)識(shí)別；但有的銀行則需要消費(fèi)者分別在所刷卡中還錢，持卡人稍有不慎，就會(huì)被套上信用不良的記錄。

　　市消委會(huì)也建議消費(fèi)者最好選擇辦理跟工資卡同一銀行的信用卡，這樣就可以捆綁自動(dòng)還款，或者選擇自己生活范圍附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)，因?yàn)榻窈笕マk理業(yè)務(wù)就會(huì)比較方便。

　　無論密碼設(shè)置與否都要當(dāng)心

　　“設(shè)密碼不是更安全嗎？為什么信用卡設(shè)密碼后反而會(huì)更不安全呢？”使用銀行卡需設(shè)置密碼保障安全，這個(gè)常識(shí)近年來不斷被人推翻。昨天，張俊對(duì)記者說，之所以信用卡沒有密碼更安全的原因是，信用卡一旦被盜刷，有密碼持卡人負(fù)全責(zé)，沒設(shè)密碼則銀行可負(fù)責(zé)賠償。

　　“如果信用卡持卡人設(shè)了密碼，若信用卡被人盜用，則銀行會(huì)視為持卡人密碼保管不妥致密碼外泄，銀行不負(fù)責(zé)任。”張俊說，但若持卡人沒有設(shè)密碼，其信用卡被盜用后，持卡人有權(quán)向銀行申訴這筆錢不是個(gè)人行為。即持卡人可在第一時(shí)間向銀行申請(qǐng)掛失，則銀行對(duì)持卡人在掛失前一定時(shí)間內(nèi)因被人盜刷信用卡而造成的損失進(jìn)行賠償。目前銀行提供的失卡保障大多為48小時(shí)，也就是說銀行對(duì)持卡人在掛失前48小時(shí)內(nèi)因被人盜刷信用卡而造成的損失進(jìn)行賠償。

　　對(duì)于有市民反映的，就算沒設(shè)密碼被盜刷后，其第一時(shí)間致電銀行，銀行卻不予理會(huì)的案例，張俊說，這種情況，市民可申請(qǐng)筆跡鑒定，若不是市民親自簽名，則可拒絕償還。

　　若客戶設(shè)了密碼，但不是自己的刷卡行為，銀行不承擔(dān)責(zé)任，起訴至法院是否有效？張俊說，一般來說因卡片丟失被盜刷，憑密碼消費(fèi)時(shí)，法院傾向于判持卡人負(fù)全責(zé)。但即使該持卡人勝訴了，不用歸還此筆資金，但銀行仍會(huì)將該筆未還金額的記錄掛在該銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)中。今后，持卡人若向該銀行申請(qǐng)貸款等將會(huì)受到一定影響。若該銀行是將此記錄掛在個(gè)人征信系統(tǒng)中，則所有銀行都能查詢得到，這也意味著該持卡人今后在所有銀行辦理銀行業(yè)務(wù)、貸款等都有可能受影響。

　　另一銀行業(yè)內(nèi)人士表示，目前國內(nèi)信用卡用卡環(huán)境還不很成熟，憑密碼交易的持卡人需注意用卡時(shí)，盡量用手掩蓋密碼器，防止密碼泄露。而使用無密碼信用卡的持卡人，也應(yīng)該進(jìn)行多重防護(hù)，如短信提醒、交易金額限制等，并選擇一些有失卡保障和異常交易監(jiān)控的銀行。拿到新卡后，一定要在卡背面簽上自己的名字，而且字體筆跡最好有一定的特色，別人不容易模仿，這樣可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　逾期不還代價(jià)高昂

　　消費(fèi)者在使用信用卡的過程中，有四個(gè)日期需要特別牢記。一個(gè)是交易日，指你的實(shí)際刷卡消費(fèi)、取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬的日期。二是銀行記賬日，即銀行把你的交易記在賬上的日期。需要注意的是，賬單中的交易日是指刷卡當(dāng)天，記賬日則有所不同，店家刷卡信息傳輸?shù)姐y行需要時(shí)間，境外消費(fèi)一般都會(huì)有幾天的時(shí)差。三是賬單日，則指銀行對(duì)你每個(gè)月用信用卡交易“算總賬”的日期。以及到期還款日，消費(fèi)者一定要在這個(gè)日期前還款，若超過此期限，對(duì)于本期所欠銀行的款項(xiàng)就要繳納利息及其他相關(guān)費(fèi)用了，包括滯納金、透支利息。

　　說到滯納金還要提到最低還款額這個(gè)概念，舉個(gè)簡單的例子，某消費(fèi)者在今年2月10日刷卡消費(fèi)1000元，這一天就是交易日。假設(shè)賬單日是每月的1號(hào)，到3月1日，銀行就會(huì)清算消費(fèi)者在2月份的消費(fèi)情況。由于招商銀行(微博)(600036,股吧)規(guī)定每個(gè)月賬單日后18天即3月18日就是還款日，所以在還款日前將1000元還到銀行賬戶將不會(huì)產(chǎn)生任何的費(fèi)用。但是一旦消費(fèi)者逾期且一分錢都沒還或沒有還足金額，就要開始收取滯納金和透支利息。

　　如果直到4月1日即新的一個(gè)賬單日前還未還款，那么該賬單上將會(huì)出現(xiàn)滯納金10元以及透支利息20元。而從下個(gè)月開始，上個(gè)月產(chǎn)生的滯納金和利息都成為下個(gè)月的最低還款額一部分。

　　當(dāng)心刷卡被復(fù)制

　　“千萬不要到不正規(guī)的經(jīng)營場(chǎng)所刷卡消費(fèi)，因?yàn)楹芸赡苣愕男庞每〞?huì)被復(fù)制！”張俊說，都市人都不愛用現(xiàn)金消費(fèi)，很多不正規(guī)的經(jīng)營場(chǎng)所也利用這一點(diǎn)，聲稱可以為消費(fèi)者刷卡消費(fèi)，但在刷卡的過程中，消費(fèi)者的卡片信息就會(huì)被復(fù)制，不法分子常常會(huì)將復(fù)制的卡片帶到境外消費(fèi)，給持卡人帶來不必要的損失。

　　市消委會(huì)建議消費(fèi)者最好設(shè)置使用密碼和刷卡消費(fèi)短信提醒等功能，使每一筆的消費(fèi)都能夠及時(shí)回饋，以便持卡人發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷時(shí)，馬上撥打該發(fā)卡行的服務(wù)熱線，對(duì)卡進(jìn)行緊急掛失，這樣對(duì)方就不能再次使用該卡進(jìn)行盜刷，隨后報(bào)警。

　　此外，張俊還提醒市民，千萬不要用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)，一旦銀行發(fā)現(xiàn)這種行為，將會(huì)停用該持卡人的信用卡。

　　不要隨意從信用卡里取錢

　　還有一點(diǎn)需要提醒消費(fèi)者的是信用卡里的錢可別隨便取，即使是您自己往里多存的錢也別取。這里需要提到一個(gè)新名詞即“溢繳款”，簡單的說就是消費(fèi)者需要還款900元，但實(shí)際還款1000元，多出的100元就是溢繳款。

　　之所以要提到這筆錢是因?yàn)樾庞每ɡ锏拇婵睿�銀行是不予以計(jì)付利息的，這與儲(chǔ)蓄卡截然不同的。如果取出溢繳款還需支付一定金額的取款手續(xù)費(fèi)。但該筆款項(xiàng)可增加信用卡的可用額度，或直接用于消費(fèi)還款。如果信用卡內(nèi)有溢繳款，則先扣溢繳款，再扣信用額度，溢繳款大于消費(fèi)金額，則不會(huì)形成透支。

　　招商銀行一工作人員建議消費(fèi)者如果卡里有溢繳款，最好還是通過刷卡消費(fèi)的方式把溢繳款部分消費(fèi)掉，不要取現(xiàn)，避免產(chǎn)生不必要的費(fèi)用支出。

　　業(yè)內(nèi)人士透露：

　　發(fā)卡任務(wù)重

　　審核不夠嚴(yán)

　　“商業(yè)銀行每一年的信用卡發(fā)卡任務(wù)都挺重，幾乎每年的任務(wù)量都會(huì)有不同程度提升。”一名不愿透露姓名的商業(yè)銀行管理層人士向記者透露，發(fā)卡是商業(yè)銀行永遠(yuǎn)不會(huì)停止的業(yè)務(wù)。不少商業(yè)銀行都會(huì)采取內(nèi)部排名的方式，來敦促各業(yè)務(wù)部門抓緊信用卡的業(yè)務(wù)推廣。比如工商銀行的不少分行，最頻密時(shí)一周內(nèi)就對(duì)各部門發(fā)卡量排一次名，有時(shí)一個(gè)月排一次名，還會(huì)不定期開會(huì)，只要是排名在末尾的部門，要當(dāng)著大家的面進(jìn)行口頭檢討，這無疑加大了各部門的壓力。

　　該人士稱，恰恰是每一年分發(fā)下來的信用卡業(yè)務(wù)量都在提升，而每個(gè)商業(yè)銀行下屬都有個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門，專供信用卡銷售推廣，他們每個(gè)人都有不同程度的發(fā)卡任務(wù)。發(fā)卡任務(wù)過重，難免出現(xiàn)不少業(yè)務(wù)部門為了沖擊量而忽略了辦卡環(huán)節(jié)的嚴(yán)謹(jǐn)。一些分行下屬部門辦理信用卡審核不嚴(yán)，發(fā)卡過于放松，比如有業(yè)務(wù)部門的工作人員，為了找人辦卡，會(huì)拿著一打申請(qǐng)表到處找熟人填表辦卡，根本就難以做到“親訪親簽親核”。

　　去年，工商銀行深圳分行的重點(diǎn)工作之一就是主推信用卡辦理，壓力大了就容易有違規(guī)“空洞”，目前信用卡市場(chǎng)混亂，很多時(shí)候銀行為了沖卡量寧愿睜一只眼閉一只眼，不過，同樣是盲目追量，勢(shì)必也造成市面上不少濫用信用卡，或隨意盜刷等情況的產(chǎn)生。

　　如果您在銀行服務(wù)中遭遇問題，可撥打本報(bào)民生熱線：

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　　(晶報(bào)記者 孫妍 鄧媛 朱曉蕾)