盜竊信用卡申請人資料→冒領申請人信用卡→激活信用卡→刷卡套現

　　每次冒領信用卡之后，犯罪團伙就會想法刷卡套現。將信用卡調包套現，犯罪團伙重點賄賂：銀行內勤，1.5萬元；開鎖匠，6000元；快遞員，1.3萬元——“糖彈”面前，誠信鏈條節節斷裂

　　信用卡詐騙案頻頻發生，詐騙手段花樣翻新，我們手中這張小小的卡片，到底是堅強，還是脆弱？2012年2月23日，云南省昆明市盤龍區檢察院向廣東發展銀行、中國銀行等多家銀行發出檢察建議，建議進一步加強信用卡風險管理，完善安全措施，堵塞安全漏洞。這一切都源于一張被掉包的信用卡……

　　信用卡躺在抽屜里，卻被莫名套現

　　老楊是云南省昆明市一家文化傳播公司的總經理，平時辦理小額業務和消費什么的都習慣于使用信用卡。2009年9月的一天，他正坐在辦公室里處理文件，突然收到廣東發展銀行發來的兩條短信。短信顯示，老楊新辦理那張廣發行信用卡已經被成功激活，并在剛才被刷卡消費了1.9萬元。老楊大吃一驚，自己分明坐在辦公室里，自己的卡分明放在辦公桌抽屜里，怎么就花了那么多錢呢？

　　一頭霧水的老楊趕忙拉開抽屜，找出自己尾號7481的廣發行信用卡，可仔細一看，老楊傻眼了，這信用卡尾號怎么就從7481變成了7632了呢？老楊回過神來，難道問題出在剛才上門回訪的廣發行客服代表身上？

　　由于信譽良好，老楊一直是廣發行的VIP客戶。就在接到短信前20分鐘，有兩名衣冠楚楚的男子自稱是廣發行的客服代表，上門對老楊這個VIP客戶進行回訪。那么多VIP客戶，為什么偏偏要對老楊回訪呢？原來在不到一個月的時間里，老楊已經連續掛失了兩張廣發行的信用卡，因為自從銀行通知他信用卡申辦成功以后，這卡就遲遲收不到。每次老楊打電話詢問銀行，銀行都說卡已經寄出很長時間了，老楊覺得不對勁，就把卡給掛失了。第三次，銀行改變了寄卡的方式，由寄掛號信改為EMS直接投遞，老楊這才收到了卡。

　　當那兩名自稱廣發行客服代表的男子對老楊說“您兩次掛失了卡，我們今天來對您是否收到新卡進行回訪”的時候，老楊放松了警惕。兩人詢問老楊對廣發行的客戶服務是否滿意，向老楊贈送了金龍魚油，并要求在客戶回訪表上登記一下老楊的信用卡卡號。老楊覺得，這張卡并沒有開通，銀行客服在回訪結束后登記一下卡號也在情理當中。

　　事后老楊回憶起一個細節：一名客服代表從老楊辦公桌側邊接過卡以后，轉了一個身，坐到老楊桌子對面，把卡放在桌子上面登記。這個轉身的動作無疑就是掉包的細節，只可惜當時另一名客服代表正和老楊說話，引開了老楊的注意力。拿回卡后，老楊還認真看了一下卡上的名字。“Yang chang ying”，漢語拼音標示的的確是老楊本人的名字。

　　就這樣，犯罪分子冒充銀行客服代表，用無效卡換走了老楊手中的有效卡，并利用已掌握的老楊的資料激活卡片，迅速刷卡套現。可是，犯罪分子是怎么得到一張只有尾數和自己的信用卡不同，其余地方都一模一樣的無效卡，又是怎樣知道自己的資料的呢？百思不得其解的老楊報了案。

　　大學生盯上信用卡，夢想不勞而獲

　　2009年9月18日，警方抓獲了冒充廣發行客服代表的張林和楊文。隨后，警方在張林、楊文的協助下，抓獲了潘敏、鐘松良、劉云鵡、劉樹檔、黃勇等同案的五名犯罪嫌疑人。2010年1月2日，這一案件被移送到昆明市盤龍區檢察院審查起訴。承辦該案的檢察官陳亭婷發現，這個犯罪團伙的主要成員都是剛從學校畢業不久的大學生，而且都有在銀行工作的短暫經歷。

　　主犯潘敏畢業于上海海洋大學，案發時26歲。大學畢業后，潘敏在多家銀行做過信用卡推廣業務，對銀行的管理制度和辦理信用卡的流程逐漸熟悉以后，覺得工作太辛苦又賺不了幾個錢的潘敏萌發了利用信用卡快速致富的念頭。

　　潘敏發現，每辦理一張信用卡，每一個申請人都要填寫一份資料，這份申請資料上有詳細的個人信息，包括姓名、身份證號碼、工作單位、聯系電話等等。而這份申請資料，在銀行推廣信用卡的業務員能接觸到，業務主管能接觸到，信用卡中心內勤也能接觸到。只要搞到這份資料，就能以申請人的名義冒領信用卡、激活信用卡、更改信用卡密碼，最終實現盜刷信用卡的目的。

　　自以為很聰明的潘敏找到多家銀行的工作人員，謊稱自己是其他銀行的工作人員，只有完成信用卡辦卡任務才能拿到獎金，希望這些銀行的工作人員給她一些資料，然后她拿著這些資料去她所在的銀行辦卡。她的提議遭到了拒絕。

　　經過精心策劃，潘敏認識了廣發行信用卡中心內勤劉樹檔。潘敏替劉樹檔出了一個主意：把廣發行信用卡中心內勤辦公室的鑰匙賣給她，就當做包丟了，鑰匙也丟了。經受不住1.5萬元的誘惑，劉樹檔畫出了廣發行信用卡中心的詳細地圖，將地圖和鑰匙一并交給潘敏。

　　潘敏通過報紙找到了一名開鎖匠。這名男子按照潘敏的指示，等待廣發行信用卡中心工作人員下班之后，潛入信用卡中心辦公室，用數碼相機拍下了30余份信用卡申請資料。潘敏給了這名男子6000元。

　　有了信用卡申請資料，剩下的問題就好辦了。對于怎樣得到別人的信用卡，潘敏是很有心得的：第一種手段，到信用卡申請人所在單位或者住宅小區的收發室，以信用卡申請人本人或同事、親友的名義冒領銀行寄給申請人的信用卡掛號信；第二種手段，提前打電話給銀行，冒充自己就是信用卡申請人，告訴銀行自己的通訊地址和電話號碼變更了，讓銀行把批下來的信用卡掛號信寄到她指定的地點，由她去領；第三種手段，打電話給申請人所在地區的快遞公司，讓快遞公司把信用卡掛號信直接送到她指定的地點。

　　信用卡詐騙利益鏈，鏈條環環相扣

　　老楊申辦的第一張廣發行信用卡就是潘敏在老楊單位樓下收發室堂而皇之冒領的。潘敏覺得，總是同一個人去冒領掛號信太容易暴露目標，于是同樣剛從大學畢業，在中國銀行工作過的鐘松良成為了潘敏的合作伙伴。鐘松良不但為潘敏獻計獻策，還為潘敏介紹了網友張林和在廣發行工作的劉云鵡，張林又為潘敏引薦了楊文。

　　潘敏冒領老楊的卡以后，就把卡拿給鐘松良激活。鐘松良詫異地發現這張卡已經被掛失了。潘敏知道，客戶掛失信用卡之后，銀行會給客戶重新寄一張新的信用卡，于是她安排張林、楊文到老楊單位樓下收發室重新去取掛號信。可惜，第二封掛號信里的信用卡又被老楊掛失了。

　　一計不成再生一計，潘敏讓張、楊二人冒充銀行客服代表，到老楊辦公室施展掉包計。張、楊二人用來掉包的無效卡，正是之前二人冒領的、老楊掛失的第二張卡，這就是為什么這張無效卡除了尾數，其余地方都和老楊手中的第三張卡一模一樣的原因。

　　老楊從檢察官那里了解到犯罪分子的手段后，感慨地說：“躲過了第一次、第二次，卻還是沒有躲過第三次，犯罪分子實在是太狡猾了。他們冒充銀行客服代表上門回訪的時候，我應該打電話問一下銀行究竟有沒有這樣一回事，可能就能避免損失。”

　　像老楊這樣警惕性較高的客戶其實為數很少，被潘敏團伙盯上的大多數信用卡客戶，連自己的信用卡長什么樣都沒見到，卡上的錢就不翼而飛了。

　　據張林交代，自己和楊文二人主要就是負責冒領信用卡掛號信，每次能從潘敏處得到幾百元的好處。由于事先潘敏已經告訴了二人申請資料上的客戶信息，因此二人總能對收發室值班人員提出的問題對答如流，冒領行為從未失敗過。

　　每次冒領到信用卡之后，潘敏就會用一個新的電話號碼激活一張新的信用卡。由于事先掌握了客戶資料，每一次激活都很順利。隨后，潘敏更改交易密碼，將成功激活的信用卡交給鐘松良、劉云鵡刷卡套現。而眾多擁有移動POS機的商家，為了得到所謂“刷卡手續費”，在利益的驅使下，提供信用卡套現業務，至于持卡人是否是真正的信用卡所有者，根本不予理會。

　　把從劉樹檔處弄來的廣發行信用卡申請資料用完之后，潘敏又想到了另外一種獲取資料的方法，就是通過快遞。

　　客戶在昆明填寫的申請資料，要通過快遞公司寄到北京的總行，由總行來辦卡。在快遞的過程當中，快遞人員也可以接觸到信用卡申請資料。潘敏用1.3萬元買通了郵政速遞公司工作人員黃勇，讓黃勇用數碼相機拍下了40多份中國銀行信用卡客戶資料。對于這些資料，潘敏當然也是如法炮制——冒領信用卡套現。

　　就這樣，別人的錢大筆大筆地流入了潘敏團伙的腰包。昆明市盤龍區檢察院副檢察長劉云說：“這是一個較為穩定的犯罪團伙，成員分工明確，作案手段固定，從獲取信用卡信息資料，到冒領信用卡，再到激活信用卡乃至最后刷卡套現，案情環環相扣，每一個環節都有不同的犯罪嫌疑人參與，形成了針對信用卡詐騙從上游犯罪到下游犯罪的完整鎖鏈。”

　　盜刷案頻頻發生，損失誰來買單

　　檢察官陳亭婷在認真審查案卷之后，發現本案不僅涉案人數眾多、作案次數頻繁、犯罪手段新穎，而且犯罪嫌疑人十分狡猾，對犯罪事實百般抵賴、互相推諉。梳理案情之后，陳亭婷發現：公安機關移送過來的是8起犯罪事實，但綜合其他銀行提供的報案材料，還有很多起案件的作案手段和公安機關認定的這8起案件的手法非常相像。陳亭婷感覺，案件絕對不會那么簡單。

　　陳亭婷多次提訊了幾名犯罪嫌疑人，可始終一無所獲。陳亭婷不甘心，通過反復審查證據材料，她發現，公安機關在潘敏的住處還扣押了很多物證，包括手提電腦、筆記本、大量的信用卡、身份證和電話卡。她請公安民警將扣押物品送到了檢察院，在一本筆記本里，她發現了一頁紙，紙上寫著一些人的姓名、身份證號碼、家庭住址、聯系電話，和報案材料完全吻合，而這筆跡就是潘敏的。

　　陳亭婷很激動，最終又查證了多起潘敏犯罪團伙盜刷他人信用卡的犯罪事實，替被害人洗清了“欠錢不還”的不白之冤。

　　曹瓊(化名)就是其中的一個被害人，她也是自從填了信用卡申請資料之后，就沒看見過自己的信用卡。可后來銀行催著她還錢，說她刷卡消費了14920元。曹瓊多次和銀行理論，都得不到一個滿意的答復，她面臨被銀行起訴的風險。

　　2010年1月，曹瓊因為買房貸款，銀行查詢到她有信用卡違約的不良記錄，拒絕發放貸款。在認定了曹瓊的信用卡是被潘敏團伙冒領盜刷后，陳亭婷和同事到銀行為她修改了誠信記錄，她終于可以貸款了。

　　陳亭婷還查實，從潘敏住處扣押的大量信用卡，是潘敏用地攤上買來的身份證讓鐘松良、劉云鵡到銀行辦理的，這一行為涉嫌妨害信用卡管理罪。檢察院對所漏犯罪事實和罪名都進行了追訴。

　　2011年8月5日，昆明市中級法院作出二審判決：主犯潘敏因犯信用卡詐騙罪、妨害信用卡管理罪被判處有期徒刑十三年，其余六名團伙成員被判處三年至五年不等的有期徒刑。

　　編后語

　　冒領信用卡套現，金融領域又一起典型犯罪案件。3月1日，本刊曾刊登《億元套現背后的信用危機》一文，檢察官提到“優質的金融環境”尤為引人關注。在今天刊登的這篇文章中，“惡劣的金融環境”再次讓我們觸目驚心！所謂“惡劣的金融環境”，應該包含兩方面的內容。一方面，犯罪分子高智商、團隊合作、花樣不斷翻新，銀行的監管制度存在漏洞。另一方面，社會道德滑坡，誠信缺失。像本文中的銀行內勤、開鎖匠和快遞員，被犯罪分子用不多的錢就“收買”了，完全置別人的利益于不顧！這一方面的“惡劣”尤其讓人憂心！