由于攜帶方便、具有透支消費等優勢，銀行信用卡現在已經成為大多數消費者生活中必不可少的一個幫手。如果使用信用卡透支消費功能后未按期還款，銀行將會針對持卡人收取一定的利息和滯納金，但究竟逾期還款額如何計息，相信絕大多數持卡人都一頭霧水。晨報最近接到了幾宗有關信用卡逾期還款遭遇銀行罰息的咨詢電話，記者就此問題采訪了銀行業內人士。

　　讀者反映：少還860元 3天利息400元

　　讀者竇女士在打給記者的電話中稱：“我這期信用卡還款記錯了金額，本期應還金額為19860元，2月1日在還款期內還款19000，在規定還款日內少還了860元，2月9日為還款日。三天后2月13日我就補還了900元，結果銀行還是收了我將近400元的利息。在這過程中銀行沒有給我發過一條短信提示。打電話告知是要按照當月刷卡總額收取一個月的利息。”竇女士的卡用了超過5年，信用額度5萬，沒有一次的不良記錄。

　　無獨有偶，在一家私企工作的李先生也打來電話訴說他的經歷，“由于自己不注意，上一期的信用卡賬單，過了到期還款日后2天才去還了錢。這期賬單來了后，上面有罰息。可計算后才發現，計算利息部分，不只是我上期逾期還款的部分，還包括到我實際還款日之間所有的消費全都計息。按銀行說法，只要逾期，在還上期賬單之前，所有消費都不能享受免息。照這樣算，上月賬單只要逾期一天還(如果有50天免息期)，那下個月前20天也都沒有免息了。可從與銀行的合約文字上，卻看不到相關規定。”

　　銀行說法：逾期還款 多數銀行全額計息

　　銀行信用卡逾期還款滯納金的收取是否有標準？是按什么標準提取？為何對已還款部分仍計收利息？記者撥通了某家銀行的信用卡客戶服務中心的電話，一位姓夏的客服經理解答了記者的疑問。“銀行信用卡逾期還款滯納金收取是有一定標準的。我們是按上期賬單最低還款額未還部分5%來收取的。而利息的收取是統一規定的，利息收取的額度為每天收取萬分之五，并且采取的是全額計收這種形式。像你說的第一個竇女士的例子，19800元每天收取萬分之五的利息，收30天，再加上賬單最低未還款額5%的，所以應該差不多是400元左右的利息。”

　　根據銀行客服工作人員夏先生的解釋，也就是說，只要有一分錢過期欠賬，所有消費都得從消費日開始算利息，而銀行用戶則需要支付高額的利息支出。記者了解到，目前大多數銀行針對信用卡逾期還款采取的都是這種全額罰息的方式。只要持卡人超過規定期限還款，大多數銀行都會以當月消費的總額度而非未還款金額按天來計算利息，且逾期還款的時間越長、金額越大，利息支出越多。

　　持卡人質疑：全額收息 為啥沒有短信通知

　　“我們持卡消費時，每刷一筆都有短信提醒，那信用卡還款超過還款期是否也該有短信提醒？”竇女士在接受晨報記者采訪時表達了這樣的疑惑。而銀行客服人員夏先生針對這個問題，給出的答復是：“目前開通的消費短信是收取4元錢月租費的，還款短信是收取3元錢月租費的。消費短信和還款短信同時提醒的收取7元錢月租費。”提醒客戶還款為何還要收費用呢？難道就沒有免費提醒的服務嗎？夏先生告訴記者：“對于消費和還款銀行會提供給客戶兩種免費短信，免費消費短信是要求客戶單筆刷卡消費金額在1500元以上，而免費還款短信每月只有一條，是在每月賬單日后的一天會有一條提醒客戶在何時還款的短信。”那免費和收費的短信又有何區別呢？夏先生介紹：“免費還款短信在賬單日的第二天僅提醒一次，而每月收費3元的還款短信有信用保障，在賬單日第二天、還款日前三天和當天都會有短信提醒，服務會更加完善。而每月收費4元的消費短信有掛失前48小時失卡保障險。”

　　業內說法：銀行大多采用循環利息計收費用

　　一位在銀行信用卡管理中心工作的業內人士告訴記者，目前銀行在對信用卡逾期還款的計費方面普遍采用的都是循環利息的計算。循環利息的計算是以賬單上每筆金額(包括不享受免息還款期的消費本金、預借現金本金、已出利息)為計息本金，以該筆賬款的記賬日為計息起始日，到該筆賬款還清日為止，日息0.05%。

　　她說，假設3月5日是你的賬單日，在本月賬單周期內，3月4日有一筆消費，金額為1000元。那么“本期應還金額”為1000元，“最低還款額”為100元。

　　所以業內人士提醒市民，一定要在還款期到期前還款，以免無故支付多余的利息。

　　晨報實習記者 王娜

　　在下面不同情況下，循環利息分別為：

　　(1)如果你于3月30日前全額還款1000元，則在4月5日的對賬單中，循環利息= 0元。

　　(2)如果你于3月30日前只償還了最低還款額100元，則4月5日的對賬單中，循環利息具體計算如下：

　　1000元×0.05% ×26天(3月5日－3月30日)+(1000元－100元)×0.05%×6天(3月31日－4月5日)=循環利息