多刷卡、少提現 境外查詢要收費

　　專題統籌：新快報(微博)記者 王中

　　專題執行：新快報見習記者 黎華聯 記者 張瀟

　　在連續兩天的“銀行手續費系列調查”中，對照我們調查后列出的詳細表格，各家銀行在境內查詢、轉賬、取款的手續費標準已經一目了然，我們也指出了使用中容易忽視的一些問題。

　　春節也是一年中的旅游旺季，大批參加“境外游”的消費者免不了在境外刷卡消費，相比之下，境外刷卡消費、取現的手續費計算更加復雜。

　　新快報記者的調查發現，有相當多的消費者并不完全了解，在境外刷卡常見的有三個通道：分別是銀聯通道以及VISA、Mastercard等國際卡組織的通道。更需要提醒的是，通過VISA、Mastercard等國際卡組織通道，比銀聯通道需要多支付最多達2%的手續費。而且各家銀行的信用卡在使用同一種通道時手續費費率也有差異，其中浦發銀行(微博)卡的費率最高，達到2%的上限。這意味著在VISA等國際卡組織通道刷浦發卡，每消費1000美元要比費率最低的銀行多支付63元的手續費。

　　提醒

　　境外查詢余額要收費

　　新快報調查發現，不同于境內查詢賬戶免費，在境外查詢賬戶，目前除了光大、郵儲、民生、中信4家銀行不收取任何費用外，其余銀行都會收取手續費。

　　工行、建行、中行、農行、廣州農商行、浦發行、交行、招行每次查詢均收取4元，深發展、興業、廣州銀行、華夏銀行每查詢一次均收取2元，不過華夏銀行前3筆免收。

　　1　購物

　　境外刷卡銀聯最實惠

　　同走VISA渠道 浦發費率最高

　　賬單不顯示的隱藏手續費——1%-2%

　　在境外刷卡消費，與境內最大的不同在于會被收取貨幣轉換費。據銀行業內人士介紹，貨幣轉換費是指由國際卡組織收取、因消費幣種與卡片賬戶對應幣種不同時產生的貨幣轉換費。簡單說，就是在貨幣轉換時，系統自動在交易金額上加收的1%—2%手續費，由于這筆費用并不在賬單上單獨列支，也就變成了一筆隱藏的手續費。

　　以最常見的印有VISA、Mastercard等國際卡組織標志的“人民幣-美元”雙幣卡為例，如果在美國刷卡消費，選擇VISA等通道時，其結算貨幣是美元，因此不需要額外支付貨幣轉換費；但如果在非美元地區，如歐洲國家消費，則須先把歐元轉換成美元進行劃賬，國際卡組織會在其中收取1%—2%的匯兌手續費。

　　以刷卡消費100歐元為例，按目前1歐元兌1.27美元的匯率計算，相當于消費了127美元。因此，在賬戶內顯示的本次消費金額需在127美元的基礎上增加1%-2%的貨幣轉換費，最終賬單金額可能為128.27美元-129.54美元，相當于多支付了1.27美元-2.54美元，折合人民幣8元-16元。

　　走銀聯渠道可免轉換費——需多看一眼多問一句

　　在我們日常使用的銀行卡上，部分除了有VISA或Mastercard等標志外，還印有“銀聯”標志。千萬別小看這個標志，由于銀聯目前不收取貨幣轉換費用，因此在境外刷卡時使用銀聯通道，則可以免除上述走VISA或Mastercard 通道所隱藏的那筆手續費。

　　目前中國銀聯(微博)在中國香港、澳門地區以及日本、美國等117個國家和地區都已開通了業務。消費者在刷卡前首先可觀察商戶的POS機上是否貼有“銀聯”標識，然后在刷卡前應主動要求使用“銀聯通道”，以避免支付額外的手續費。

　　當然，正如上文所說，這種轉換手續費只是在消費幣種與賬戶幣種不同的情況下才會產生。目前國內消費者使用的銀行卡最多的還是“人民幣-美元”雙賬戶，在境外非美元地區刷卡使用就需要支付這筆費用。此外，目前不少銀行已推出“人民幣-歐元”、“人民幣-日元”的雙幣卡，但同樣都有各自的局限性，歐元卡在歐元地區不收取貨幣轉換費，但在美元地區使用則一樣要收取貨幣轉換費。

　　同走VISA渠道——各家銀行費率不同浦發最高按2%上限收取

　　雖然貨幣轉換費用最終是由VISA或Mastercard等國際卡組織收取，但在具體收取時，國內各家銀行的收費標準也是不同的，幅度在1%-2%范圍內。

　　新快報記者調查發現：工行和民生銀行的貨幣轉換費在所調查的銀行中最低，執行的是1%的最低標準，即消費的外幣等值于1000美元時，會收取10美元的貨幣轉換費用。而大部分銀行，如建行、中行、招行、興業、廣發等貨幣轉換費率均為1.5%，光大執行1.7%、而深發展和交行同為1.75%。

　　相比之下，VISA貨幣轉換費率最高的為浦發銀行，其執行2%的最高上限標準，意味著每消費等值于1000美元的外幣，會被收取20美元的費用，與最低費用的工行、民生銀行相比，每筆多收10美元，按目前的匯率約合人民幣63元。

　　2　取款式

　　走銀聯通道可省貨幣轉換費

　　事實上，銀行業內人士稱，無論從安全角度還是經濟角度考慮，刷卡都比取現有更多優勢。由于國際銀行卡的匯率結算都是以國際銀行卡組織購匯的匯率為基準，比個人購匯所用的匯率更優惠，因此刷卡比個人購匯更省錢。

　　當取現涉及到貨幣兌換，同樣要收取貨幣轉換費。

　　專家建議盡量少取現金，如果要取款同樣最好走銀聯通道，以節省貨幣轉換費。

　　需要指出的是，即使不考慮貨幣轉換費，在境外的柜員機上取現，銀聯網絡同樣比VISA網絡費用更低，如建行的借記卡在境外的銀聯網絡取現1000美元，其費用為交易金額的1%+12元，折合人民幣約75元，而通過VISA取現則為交易金額的3%，最低3美元，折算成人民幣190元，是銀聯渠道取現費用的2.5倍。

　　銀聯通道取現1000美元

　　●借記卡：費用最高差4倍，交行、建行、農行不封頂

　　盡管銀聯網絡取現比VISA網絡取現費用低，但不同的銀行及不同的卡片還是區別很大。

　　用借記卡在銀聯網絡取現，費率為取現金額的0.5%-1%。最低的是招行，為0.5%，最低10元。工行、建行、交行、農行均為1%+12元，但在上下限方面有所不同：工行每筆最低14元，最高112元。而交行、建行、農行均上不封頂，故成為費用最高的銀行。在固定費率方面，浦發銀行每筆交易收取18元，為固定費率中最高的銀行，光大、民生、深發展、廣發、廣州銀行均為每筆15元。

　　需要提醒的是，境外柜員機取現同樣有取款限制，一般每筆限額在1000美元。

　　以取現1000美元為例(折合人民幣約6300元)，如果按固定手續費收取，上述最低的標準收費為15元；而按照招行的費率，則收取31.5元；由于交行、建行、農行上不封頂，則需收取75元，是最低固定費率標準的5倍。

　　在上不封頂的前提下，取款金額越高，手續費差價將更驚人。

　　●信用卡：費用相差逾10倍 廣州銀行最低僅收15元

　　而如果是信用卡在境外銀聯網絡取現，在所調查的銀行中僅廣州銀行收取固定費率，每筆收取15元。

　　執行浮動費率的銀行中，費用最高的是招行和浦發，為取現金額的3%，最低30元，不設上限。最低為建行，為取現金額的0.5%+12元，每筆最低收取14元，最高收取62元。

　　以取現1000美元為例(折合人民幣約6300元)，招行和浦發收取的費用折合人民幣約189元，而建行為43.5元。按此比較，則招行、浦發比廣州銀行固定每筆15元多出了174元手續費，而與建行相比也相差超過3倍。

　　VISA等通道取現1000美元

　　●借記卡：建行手續費率是中行、民生的三倍

　　借記卡通過VISA、MasterCard 網絡取現，收費最低為中行和民生，為取現金額的1%，但民生銀行設置了最低收取2美元最高封頂10美元的上限。費用最高的是建行，為取現金額的3%，為中行和民生的三倍，每筆最低3美元。

　　以取現1000美元為例(折合人民幣約6300元)，建行卡需收取189元的手續費，而中行卡、民生卡均只需要63元。

　　●信用卡：中行比光大多交逾百元

　　用信用卡通過VISA、MasterCard 網絡取現，費率最高的是中行，為取現金額的3%，最低3.5美元，光大則為取現金額的1%，最低3美元，最高30美元。

　　以取現1000美元為例(折合人民幣約6300元)，中行需收取189元的手續費，而光大則為63元，二者相差126元。