李伊琳

　　黃珺死了。

　　目前警方的說法是，她是在寧波看守所里自殺而亡的。然而，家屬對警方的認定存在一些異議。

　　比如，黃珺進看守所兩個月未到，傳出自殺兩次。一次在60公分高處，163公分身高的黃珺上吊；另一次是吞金屬自殺，最終殞命。

　　金屬來自哪里？看守所的繩索又從何處而得？她為什么要自殺？目前外界尚不知曉。

　　但可以肯定的是，黃珺之死的導火索，來自于其兩張信用卡透支8.7萬元，利息、滯納金等“滾雪球”后無力歸還，所帶來的連鎖反應。其以涉嫌“惡意透支”被刑拘，帶入看守所。兩個月后，悲劇發生。

　　讓黃珺家屬不解的是，黃被警方帶走前都在積極與銀行協商償付，那么，她構成信用卡犯罪的條件是否足夠？

　　四卡取現

　　黃珺，女，1980年2月出生，湖北省恩施人。黃來寧波工作已有10多年，以前在廣告公司工作時曾多次被評為“優秀員工”。

　　黃珺愛好寫作，并于2010下半年通過自學考試報考上了浙江師范大學漢語文學專業。在她的QQ空間里，沒有記載她有關銀行欠款的只言片語，大多是記錄生活和情感瑣事。

　　從她2月、5月間上傳到空間的幾組照片以及文字記錄，黃珺看上去是一個對生活樂觀積極的人。雖然離異單身，從字里行間看出，對愛情依然充滿憧憬。

　　黃珺在寧波工作數年后，由于有了一定的經濟基礎，開始經商，其間開過餐館。

　　事起信用卡。

　　“有可能信用卡是在做黃金期貨期間辦理的。”記者聯系到黃珺的姐姐黃生顏。據介紹，黃珺2007年6月至2009年6月一直從事黃金期貨投資，“那個時候她還在做黃金期貨，名下現金進出比較多，信用卡是銀行上門辦理的。”

　　寧波一名股份制銀行的人士回憶，那段時間，正值各大銀行大肆在信用卡領域跑馬圈地。銀行還將辦卡列入考核相關業務人員的一項重要的考核指標。甚至在2009年前，還屬消費一族的高校學生都被列入了信用卡的發展群族之一。

　　一些銀行，為了完成總行或分行下達的辦卡業務，將信用卡辦理“外包”。中介公司攬得業務后，甚至“站街”拉人辦卡，僅憑借一張身份證，就可在不同的銀行辦卡。

　　何況，像黃珺這種賬戶資金往來較活躍的人士，更是這些信用卡推銷員的主攻群體。

　　黃珺曾分別在深發展、廣發行，交行、招行辦理了四張不同額度的信用卡。黃的投資需要資金，信用卡取現的功能正好幫她運轉了資金鏈。

　　跟黃珺生前來往比較密切的親友透露，2009年底，黃珺投資出現虧損，不僅欠下親友部分債務，之前信用卡取現的資金也一時無力還上。

　　銀行里協商被帶走

　　“她兩張信用卡的透支金額都已經還清了，深發展的都銷卡了。”黃珺的姐姐通過銀行，查悉了黃珺生前的信用卡部分消費記錄，“欠下信用卡的費用，她省吃儉用，已經償還了部分，也結清了部分的賬目。”

　　黃珺的一張深發展信用卡資金記錄顯示，信用卡取現連本帶息共8719元。還款記錄顯示，她分別在2009年11月23日、12月21日，2010年2月30日、4月19日、5月18日、6月19日各還款1000元，8月19日全部還清，并注銷了卡號。

　　還清欠款的另一張信用卡是招商銀行的，而廣發行和交行的卡卻依然有欠款。

　　“已經欠了2年多了，今年還了一筆。”廣發行寧波分行一名王姓經理告訴記者，但稱具體金額他并不確定。

　　“她是兩張兩張地還，還好前兩張后再還后兩張，畢竟，她能力有限。” 黃珺的姐姐說，黃珺先還私人的錢，認為公家的遲點不會礙事。但沒料到，信用卡累積性的計息方式，將她的欠款雪球一樣翻滾。

　　以廣發行為例，銀行記賬日至對賬單通知的到期還款日為免息還款期，最長為50天。透支利息日利率為萬分之五，按月計收復利，復利計收對象包括本金、利息、超限費、滯納金及其他手續費等全部欠款。

　　以黃珺未清的兩張信用卡為例，廣發行欠款為5.2萬元的本金，一年時間隨著利息的增長達到了9萬多元；另欠交行信用卡本金為3.5萬元，利息將近2萬元。

　　今年5月23日，黃珺聯系廣發行協商自己的還款計劃。當天，她與前述王經理約好，洽談信用卡償付問題。

　　但讓黃珺始料不及的是，此一去則是一條不歸路。

　　黃珺與銀行未能達成還款協議，當天，寧波市公安局海曙分局望春派出所接到銀行報案后，辦案民警將黃珺從廣發行寧波分行帶走。

　　“報警不是我們報的。”上述王經理7月13日告訴記者，當時，他們接到寧波公安局海曙經偵的電話，說另有銀行已報案，叫他們準備好相關案情的材料。

　　警方為何正好在當天聯系上廣發行？這種“巧合”，讓外界猜測紛紛。

　　王經理所說的另一家銀行是交行寧波分行。至記者截稿之時，未能聯系上該銀行、警方相關人士核實情況。

　　惡意透支之辨

　　5月24日，黃珺被寧波公安局海曙分局望春派出所刑事拘留。

　　記者在這份編號為“甬公海拘通字(2011)第481號”的拘留通知書上看到，黃珺是涉嫌“惡意透支”被刑拘，后進入寧波市看守所。

　　“她還在銀行里協商償付，這樣屬于惡意嗎？”黃珺的親屬對此表示不解，認為黃珺之前一直努力償付，“只是信用卡累積的巨額利息讓她始料不及，力不從心。”

　　對此，記者查閱資料得知，2009年12月15日，由最高人民法院、最高人民檢察院(下稱“兩高”)聯合發布了《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》(下稱“《解釋》”)，且于當年12月16日起施行。

　　其中第六條規定， 持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或規定期限透支，且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第196條規定的“惡意透支”。

　　惡意透支，數額在1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為刑法第196條規定的“數額較大”。初步計算，黃珺的未歸還總透支額為8.7萬元。

　　“兩高”司法解釋對“惡意透支”構成犯罪的條件作了明確的規定。

　　第一，認為持卡人沒有接到有關通知或者文書，過了一定的期限沒有歸還的，不屬于“惡意透支”。

　　第二，“非法占有”是區分“惡意透支”和“善意透支”的一個主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進行透支的才屬于“惡意透支”，才構成犯罪。

　　黃珺被刑拘后，家屬與望春派出所分管的副所長楊波進行協商，雙方圍繞是否可以先把本金湊齊還掉，利息由黃珺工作后以薪酬分期還款展開。

　　黃珺的家屬說，當時派出所將他們的協商要求告知了銀行，接著又委托專人與銀行去協商。但是，雙方最終沒能達成協議。

　　據委托人反饋，銀行堅持要連本帶息一起還。對此，記者聯系到前述王經理求證，但他稱此事不便細說。該行辦公室則要求當面采訪，至截稿時，記者未能獲得進一步信息。

　　另有銀行人士稱，對于壞賬，一般要收就是全部收回，這樣這筆壞賬在基層行才會被銷除，否則一樣影響業績考核。

　　自殺殞命懸疑

　　不幸的消息在7月8日上午9點左右傳來。黃珺家屬接到寧波市看守所的電話，告知黃珺患病，住進了113醫院。

　　10點多，家屬迅速分批趕到醫院。醫生告訴家屬，黃珺已經死亡，原因是吞了大量金屬。

　　對此，醫院方解釋稱，黃珺吞食的金屬在體內，形成腸梗阻塞，返回到胃部，向上進行嘔吐。另外由于病床上手腳被綁住，頭不能轉動，金屬嘔吐不出來，返回下去塞到氣管，窒息死亡。此后，家屬在寧波市殯儀館見到了黃珺。

　　據警方介紹，黃珺曾兩次“自殺”。

　　6月30日中午11點49分，黃珺進入洗澡間，到12點3分，監管人員發現她用電線在洗手間的水龍頭上進行自縊。

　　奪命信用卡

　　看守所先將黃珺送到醫務室搶救，后送到寧波市第一醫院進行搶救。據醫院醫療記錄，7月5日就可以吃東西了，黃的情緒也顯得穩定。7月6日，黃被轉院到113醫院，7月8日早5點30分，醫生突然發現黃珺窒息的狀況，經3個多小時搶救無效，在9點05分宣布死亡。

　　6月30日20時18分，醫院曾對黃珺下達《重危病員通知單》。病情診斷為，自縊，缺氧性腦病，吸入性肺炎三項奪命。代表患方簽字的是一名管教。據此，醫生推斷，黃珺在上吊自殺前，6月29日就已在吞食了大量金屬。

　　黃珺家屬對黃珺之死存在三點質疑。第一，黃在看守所是如何取得電線的，60公分高的水龍頭，身高163厘米左右的黃如何上吊；第二， 黃腹腔里的大量金屬，來源何處；第三，黃珺6月30日已經出事，為何家屬在7月8日才收到通知。

　　對此，看守所的說法是金屬來源于看守所里羈押人員生產勞動的產品，黃吞進的是打火機電池。

　　此次信用卡透支事件引發的黃珺之死，依然籠罩著團團疑云。本報將繼續予以跟蹤。