每經記者 黃俊玲 發自北京

　　“購買銀行金卡送500萬交通意外保險”，“刷卡買機票送100萬航空保險”……形形色色的信用卡促銷信息，讓人心動。

　　繼《每日經濟新聞》上周報道交通銀行(601328，SH)網站銷售“刷得保”意外保險產品被指為無保單、無保單號的“三無”產品后，記者調查中發現，“刷得保”的問題也出現在銀行信用卡免費贈送的一些保險產品上。目前銀行信用卡所謂贈送的保險也通常不提供保險單，由此引出一個疑問：銀行是否真的及時給消費者買了保險呢？而一旦出險，沒有保單又怎樣理賠呢？記者就此進行了調查。

　　信用卡贈送保險無保單

　　劉先生是某股份制銀行信用卡金卡客戶，該行承諾給他贈送500萬的旅游交通意外保險，但他卻沒有收到銀行給他的保單。

　　記者以持卡人身份致電該銀行，該行客服人員稱，只有銀行信用卡尊貴金卡客戶才會贈送這份500萬的交通意外保險，這份保險不會給持卡人提供保單、保單號，只要客戶符合贈送條件銀行就會贈送，出了事情先找銀行，然后會有專人聯系，這個保險是由人保財險深圳分公司提供的。

　　《每日經濟新聞》記者調查發現，多數銀行信用卡中心都有贈送的保險，而這些保險大多數是沒有保單的。如中行南航明珠信用卡、廣東發展銀行的信用卡等所贈送的保險產品。

　　以廣東發展銀行的信用卡為例，該行白金信用卡贈送購物保障保險。記者以持卡人身份咨詢該行客服人員，該行客服人員稱，這款保險是贈送的，銀行針對不同的信用卡持卡人有不同的保險贈送，而這份贈送的保險不會有相應的保單和保單號提供給持卡人。客服人員稱，發生事故要理賠的話，客戶可以拔打銀行客服電話。

　　贈送的是團險？

　　除銀行外，目前一些保險公司為招徠客戶也會贈送保險。同是免費贈送，那么保險公司贈送的保險又怎樣呢？

　　家住北京雙井的黃先生，最近幾天接到中英人壽贈送保險的電話，6月27日中英人壽給他發短信，告訴他贈送的保險從6月27日24時起生效，同時還發給他一個98166023的查詢碼，他去中英人壽網站查詢之后，保單號、保險憑證等都可以在該公司網站上打印。

　　同樣是免費的保險，為何消費者會面臨不同的待遇呢？某大型險企北京分公司曾與銀行合作，推出過一款意外險，也沒有保單和保單號給消費者。該險企相關人士解釋稱，這種操作模式屬于團體保險的一種，“銀行作為投保人，保險公司將銀行的客戶視為一個整體，進行承保，這是團體保險一般的操作方式。“投保后，保險公司會給銀行提供一張團體保單，投保人是銀行，所以不會給消費者保單，但如果消費者出了事情要理賠的話，是可以得到理賠的。”

　　無保單產品存隱患

　　某險企北京分公司從事合規管理的潘先生認為，銀行贈送的保險最好是向受贈人提供保單或者相關的電子憑證，因為銀行在收到客戶信息之后將其提交給保險公司有一個過程，如果客戶在期間出險的話，就容易引發糾紛。

　　口碑理財網主編高巍認為，在2009年1月21日，保監會下發了《關于停止以撕票方式經營短期意外傷害保險的通知》，禁止“無投保人及被保險人姓名和證件號碼，銷售時未電腦聯網出單、保單原始信息未能實時進入公司核心業務系統的經營方式”。由此可以看出，銀行或保險公司的做法違反了監管要求。他認為，若持卡人出險，如果保險公司或發卡銀行出現道德風險，則持卡人可能會因為拿不出相應的保險憑證或保單號，而被保險公司拒賠。由銀行代辦向持卡人贈送保險手續及理賠的這一業務流程表明，“保單信息未能實時進入保險公司核心業務系統”，當保險公司和銀行之間出現職責不清的扯皮情況，也會損害持卡人的利益。

　　中保協一位不愿意具名的法律研究人士認為，銀行贈送給客戶的保險，其本質是保險產品，那么投保人、被保險人和受益人就應該明確，保險服務的明確需要保險條款來注明。他認為，銀行贈送的保險要達到二點要求，第一是給消費者保單及保單號和保險條款，第二是消費者的個人信息應該進入所提供這項保險服務的保險公司的信息系統，方便消費者查詢。