2010年工行的信用卡貸款達915.6億相當于中行和農行的總和，信用卡消費金額超過農行、建行總和

　　理財周報零售銀行實驗室研究員 張慧宇/文

　　信用卡消費已經成為當前個人消費貸款的主流形式，銀行在追求有效發卡量的同時，也不斷推出各種各樣的刷卡優惠活動來刺激客戶的信用卡消費。信用卡作為一種無抵押的消費貸款方式，往往容易出現不良貸款，因此控制不良貸款率也成了各銀行工作的重中之重。

　　現階段，不管在信用卡累積發卡量上，還是在消費金額和貸款上，四大行和招行都算是第一梯隊，尤其以工行處于壟斷地位。而在中小銀行中，不良貸款率的控制上表現較好的主要有廣發、興業和浦發三家銀行，中信的不良貸款率處于行業最高。

　　工行巨無霸：消費金額超農行、建行總和，貸款余額等于中行、農行總和

　　作為全球市值最大最賺錢的銀行，工行在信用卡領域一樣占據著老大的地位。除了累積發卡量，工行在消費金額和貸款上也保持著行業第一。

　　雖然中行、建行、農行以及招行和工行并列為國內信用卡第一梯隊，但是工行也把同一梯隊的其他四家銀行遠遠甩在身后。據理財周報零售銀行實驗室統計，2010年工行的信用卡消費金額達6383億元，緊隨其后的是建行、招行和農行，分別為4065億元、3920億元和2278億元。也就是說，在信用卡消費金額上，農行和建行總和比工行還少。

　　同時工行的信用卡貸款達915.6億元，遠遠將其余四家銀行拋在后面，排列第二的建行比起工行相差了361億元，大約有554.4億元。招行和中行的信用卡貸款和建行則相差不大，分別為549.2億元和538.3億元。農行稍微落后些，貸款為378.2億元。工行的信用卡貸款相當于中行和農行加起來的總額。

　　在五大行中，引人注目的除了工行以外，還有建行。

　　2010年，建行的累積發卡量2795萬張，比起農行的2448萬張僅多出了347萬張；但是建行的消費金額4065億元卻是農行2279億元將近兩倍。同時建行的累積發卡量雖比起招行少了682萬張，但是其消費金額卻比招行的多出了145.2億元，信用卡貸款比招行多出了5.24億元。

　　除了四大行和招行外，從消費金額和貸款上，廣發、民生和中信算是第二梯隊，而興業、華夏、光大、深發展、浦發則是第三梯隊，最后才是一些城商行。

　　不良貸款率中信2.22%最高

　　廣發最低

　　除了在發卡量、消費金額和貸款上要占據優勢外，各家銀行也非常擔心信用卡的風險控制。

　　不良貸款率方面，中信銀行高達2.22%，為行業內最高；不良貸款率較低的是廣發銀行和興業銀行，分別是0.95%和1.02%。

　　1995年廣東發展銀行發行人民幣貸記卡，標志著中國真正意義上的信用卡市場開始產生。廣發銀行作為國內信用卡歷史最悠久的銀行，在2003年之前曾和工行并列，占據著中國信用卡市場的壟斷地位。

　　從2003年之后，各家銀行紛紛進入信用卡市場，競爭加劇。不過從當前統計的數據看，依然可以印證廣發輝煌的痕跡。

　　廣發信用卡的累積發卡量有1164萬張，還不到農行的一半，信用卡貸款為309.47億，是農行的81.8%。中信銀行累積發卡量只比廣發少了6萬張，不過其1001.8億元的消費金額比廣發少了304.2億元。中信銀行信用卡貸款比廣發相差更多，相差有116億元。

　　廣發銀行信用卡的成就得益于其在產品上的不斷創新。在今年3月8號，廣發銀行“Lady Club”真情俱樂部正式成立，其真情卡用戶將自動升級為“Lady Club”真情俱樂部會員，可享受美容美體、美容課堂、時裝品牌新品發布會預覽、美食大優惠等多元化的一站式服務。

　　另外值得一提的還有上海銀行。作為一家還未上市的城商行，上海銀行信用卡累積發卡量高達190萬張，是北京銀行的3倍多；信用卡貸款相當于寧波銀行，是南京銀行的4倍多。

　　浦發追求單張卡的最大化收益

　　除了廣發和興業外，多位業內人士一致認為浦發銀行的信用卡業務比較專業穩健，對風控要求嚴格。

　　“浦發因為和花旗合作，而外資行對技術是很講究的，其風險控制也比較嚴。這家銀行信用卡的專業性和招行可相提并論。不過也正是因為它嚴格，所以相對比較穩健保守。”一位接近浦發信用卡部門的業內人士告訴理財周報記者。

　　“我們也認識到浦發的累計發卡量在業內是不高的，但浦發信用卡的有效率很高。根據國際經驗，信用卡的前期成本高，有效客戶相當重要，所以浦發信用卡力爭獲取的每一張信用卡都能對銀行利潤帶來積極的貢獻，每一張卡都可以得到良好的管理與維護�！逼职l信用卡部門相關負責人向理財周報記者表示。

　　這也就意味著，浦發銀行更注重提高每張卡所創造的平均價值，而不是一味去追求發卡數量的增加。

　　浦發標準卡客戶額度大約是5000元，金卡客戶是1萬-3萬，白金卡是3萬-30萬。據了解，其它銀行的白金卡額度最低是5萬，工行的信用卡額度甚至是10元-100萬不等，招行的白金卡客戶最低額度一般在20萬以上。

　　“境外和臺灣的客戶一般是很難申請到浦發信用卡的，即便這些客戶在內地有足夠的資產。但浦發擔心對客戶的監督不到位，容易出問題，所以幾乎不受理�！币晃淮笮豌y行的相關人員向理財周報記者表示。

　　浦發上述負責人表述，“我們在授信管理上堅持集中審批和統一的授信政策，在貸后管理上保持適時跟蹤和嚴密監控，在賬款催收等環節則實行分階段的精度管理�！钡�同時這也使得浦發信用卡一直以來在不良貸款率、欺詐損失率方面均保持低于行業平均水平。

　　針對信用卡未來的風險控制系統建設，興業銀行信用卡部門負責人嚴學旺曾公開表示，該行正在探索將信用卡風險管理經驗與其它零售業務進行有機地融合，將建立在數據分析管理基礎之上的風險管理手段和方法移植到整個零售業務風險管理之中。