□本報記者 張朝暉

　　“辦信用卡收年費還算合理，但是憑啥未明確告知分期的情況下，收我分期手續費？”看著打印出來的信用卡賬單，在某外企工作的張楠(化名)感到一頭霧水。

　　經銀行專業人員的點撥，原來這張卡屬于創新型信用卡，開卡后的每筆消費金額，銀行會自動分期償還，但是這種分期并不是無償的，銀行要在分期內逐月收取千分之五的手續費。

　　業內人士表示，就銀行內部來說，信用卡業務往往處于叫好不叫座的境地，銀行急需通過業務創新服務收費來尋找到信用卡盈利的突破口。

　　另一方面，商業銀行資本約束和利率市場化撲面而來，很多銀行在加大對中間業務收入的拓展，而提高信用卡的服務收費自然成為一個很好的備選項。該人士預計，未來銀行信用卡免費的午餐將越來越少。

　　信用卡開收手續費

　　在商場的銀行攤位前，張楠辦了一張某股份制銀行的迷你信用卡。但令人意想不到的是，這張制作精美的信用卡卻讓張楠一個月多付出了50多元的手續費，而全年下來，僅僅是一個月的消費，全年需要額外支付的管理費用近600多元。

　　“如果此后每個月都進行同樣規模的消費，那我需要多支付給銀行將近萬元了。”張楠算下來自己都有些后怕。

　　原來這張信用卡自動將每筆消費按照12期分期還款，每個月銀行按照消費總額的千分之五收取手續費，此后逐月收取，直到分期結束。

　　“還好發現及時，這種信用卡消費方式我可不認同。”張楠當即致電該銀行信用卡中心，取消了分期功能。

　　他告訴記者，當時銀行的營銷人員只說這是一種新型的信用卡，符合年輕人的消費習慣，如何使用讓我閱讀用卡手冊。而且給出了首年無年費，以后年度每消費三筆，即可享受次年免年費的優惠。

　　“銀行提供的開卡送禮確實誘人，沒想到信用卡還能玩出新花樣，所以在沒有詳細閱讀持卡人須知的情況下，就簽字認可了相關協議。”張楠對自己的疏忽后悔不已。

　　不過，在銀行專業人員看來，雖然某些客戶并不認同這種分期消費的方式，但是分期消費確實對一些年輕人有很大的吸引力，可以減輕他們的財務負擔。

　　比如，一筆1萬元的消費，如果進行分期還款，一個月的還款額也就在800元左右，對一些年輕而積蓄較少的持卡人來說，具有足夠的吸引力。而千分之五的手續費全年下來也就是5.5%，這樣的利率還沒有跑贏通脹呢。

　　“當然，這種分期消費的方式一般適用于大額消費，而像張楠這樣小到幾十元的消費額，都進行相應的分期支付，考慮到手續費就有些不值了。”

　　該專業人員稱，關鍵在于消費者需要靈活運用不同種類的信用卡，讓信用卡不僅成為電子錢包，甚至是消費者理財規劃的輔助手段。

　　免費的午餐越來越少

　　業內人士表示，銀行通過創新增加一些信用卡服務收費無可厚非，尤其是隨著銀行經營壓力的增加，未來銀行卡提供的免費午餐將會越來越少。

　　“之前是銀行卡跑馬圈地，擴大客戶的階段，銀行在不計成本地為客戶著想。現在商業銀行的信用卡發展到需要精耕細作，為了求得盈利，銀行開始繞著圈子從持卡人兜里掏錢。”某業內人士對記者表示。

　　所以，不僅僅銀行會采取分期消費等創新手段來增加收費，而一些已有的免費項目也在漸漸消失。

　　最近一段時間，不少銀行信用卡的客戶抱怨，免費的短信通知取消了，現在為了獲得消費之后的短信提醒，或者接受每個月的短信賬單，持卡人需要支付5元左右的短信提醒費。

　　商業銀行給出的理由很硬氣，這是移動服務商的服務收費項目，之前是銀行替客戶墊付，現在需要持卡人自掏腰包。

　　但是有些收費，就令持卡人難以接受了。某銀行信用卡客戶日前出差在外，由于該銀行在當地未設立分支行，所以導致信用卡還款出現困難。該名客戶致電信用卡中心，希望銀行能夠將還款期拖延3天。

　　“之前銀行會爽快答應持卡人的要求，但是這次銀行客服人員卻提出持卡人需要交納5元錢，才能為持卡人提供相應的服務：在寬限期間還款不會帶來滯納金、利息、逾期記錄等麻煩。”

　　持有信用卡的人都知道，如果信用卡不能保證按時還款，不僅會扣繳利息，還會影響持卡人的信用記錄，一旦留下不良的信用記錄，持卡人將來的一切金融活動都會受到影響，比如貸款、出國等。所以，雖然持卡人頗不情愿，但只能無奈接受。

　　經營理念創新

　　某銀行信用卡中心不愿具名人士表示，其實現在商業銀行信用卡中心大多是無法盈利的，好一點的銀行大概可以做到盈虧平衡。

　　“現在信用卡提供的服務多種多樣，商戶優惠、醫療保障、機場貴賓室甚至是代駕服務等，但是這些都不是免費的。為了吸引客戶，尤其是一些高凈值客戶，商業銀行在為很多高端的持卡客戶埋單。”他表示。

　　再加上信用卡存在一定的免息期，這等于是為持卡人提供了無息的消費貸款以及積分送禮活動，銀行基本上是在賠本賺吆喝。

　　而為了彌補成本，銀行需要開征一些收費項目。業內人士告訴中國證券報記者，銀行卡收費一般會包括四個部分，利息收費、年費、服務收費和劃卡傭金。

　　現在多數銀行的信用卡都是免費提供的，而我國持卡人消費習慣也是足額繳納欠款，所以前兩項收費對我國銀行來說沒有存在的土壤。大多數銀行只能圍繞服務收費和劃卡傭金來“動腦筋”。

　　該人士指出，現在競爭越來越激烈，商戶回傭一降再降，而服務收費就相對簡單得多。所以賬單分期，搭建購物平臺等增值服務就成為信用卡盈利新的突破口。

　　某銀行一季度報告顯示，該行手續費及傭金凈收入大幅增加，主要原因就是“銀行卡手續費、代理服務手續費等受托業務傭金增加”。

　　但是通過簡單地提高服務性收費，并不能徹底解決信用卡盈利能力弱的問題，甚至會造成持卡人和銀行之間的矛盾和對立。而光大銀行副行長林立指出，未來商業銀行需要通過業務創新，改變信用卡資源相對獨立的狀況，通過交叉銷售的方式將信用卡與銀行其他資源整合，讓信用卡成為持卡人理財規劃的重要手段，進而提高銀行的綜合性收入。