中信銀行信用卡分期變形 9.24%費率直接貸現金
江山
2011年的信貸市場格外有趣。
這種“有趣”表現在，無論是拿著錢準備貸出去的業務員還是排著隊等著借錢的客戶，都在嚷嚷：競爭太激烈了！
你有沒有想過有一天，銀行主動找到你，直接塞給你一筆數目不菲的錢，告訴你：花去吧！分期還我就成。
是的，你會想到信用卡分期，這司空見慣，不過這有所不同，你拿到的不是虛擬的額度，而是比額度高幾倍的現金；你還會想到個人信用貸款，這也并不新鮮，不過不同的是，你不必填寫一大堆復雜的表格，驗一堆復雜的資料，然后懷著抽獎的心情默默等待。
硬幣總有兩面。
在一個遠離“利率市場化”的單邊金融市場，緊縮貨幣政策、房市打壓等外部環境的影響，雖然限制了信貸業務的空間，卻也同時促進了商業銀行業務創新的步伐。
受影響最大的對私業務格局正發生巨大轉變：個貸領域，住房按揭業務占比萎縮，銀行重心轉向更有盈利性的個人經營貸、個人消費貸；信用卡業務領域，分期業務作為利潤最高的一部分，正成為各家銀行精耕細作的戰略重點。
在“以價補量”的時代，“個貸業務與卡業務的結合，將越來越多。”17日，一位國有銀行個貸部門負責人對記者表示。
電話送現金：年手續費9.24%
小張(化名)就遇到了這樣的好事。
此前，他只是個普通的工薪階層，辦過幾張信用卡，規規矩矩地按月還款，他對信用消費并無太多概念，連住房按揭也沒有做過。
16日上午，小張接到中信銀行信用卡中心一位業務員的電話，被告之根據他的中信信用卡額度及刷卡、還款情況，他可以享受一筆現金無息貸款，每月分期償還，期限可選1年、2年、3年。
小張持有的中信信用卡平時并不經常使用，還款倒是從未拖欠過，之前銀行給了他2.2萬元信用額度，他相應可以得到的現金貸款是4.7萬元。
“錢可以立刻打到你的任何一張儲蓄卡里，不一定是中信的，然后你每月收到信用卡還款賬單，還到信用卡賬戶就行。”業務員的聲音十分甜美。
做財務工作的小張第一反應是，怎么會有這樣的好事？不過他并未飄飄然——銀行總是喜歡以一些其他的收費名目來掩蓋利息的本質。
在確認了這并非某個詐騙電話后，小張問清楚了他需要為這筆“從天而降”的現金付出的成本。
除了分期償還本金外，小張還需每月支付一定的手續費按照1年、2年、3年期限的不同，每月手續費率分別為0.77%、0.76%、0.76%。小張拿出計算器啪啪一按，分期一年等同于年手續費9.24%，相當于一年期貸款基準利率6.31%上浮46.43%！果然天下沒有免費的午餐。
不過每個月多支付手續費361.9元，看上去還在承受范圍之內。而2年期、3年期的總手續費率分別為18.24%、27.36%。
如果選擇三年分期償還，小張則每月需還本金1305.6元加手續費357.2元共1662.8元。
而銀行則三年時間從這筆47000元的貸款中掙得12859.2元。因為手續費率固定，即使進入加息通道，小張付出的貸款成本并不受影響。
業務員適時地補上一句：“這是我們選中的優質客戶才能享受到的待遇，不是誰都有的，你申請也申請不到。”
信用卡與個貸業務混合體
小張遇到的這種情況，即似信用卡分期業務，又似個人現金信用貸款，然而卻與二者有本質的不同。
傳統的信用卡業務模式多為額度消費。即根據客戶情況給一定的額度，客戶通過柜面、自助機具、POS機及互聯網等渠道進行刷卡消費，具有一定的免息期，到期還款。這其中，銀行獲利的空間十分有限，在我國，只有當客戶選擇分期付款，分期付款的手續費才構成銀行主要的盈利來源，因而，在信用卡業務結束跑馬圈地的當今，分期業務成為各家銀行新的發力點。
取現當然也是信用卡的正常、合法交易行為，但取現額較有限，一般是信用額度的30%，且提取現金需支付1%的手續費和每日0.05%的透支利息。
由于取現額度少、利息高，在我國消費者使用的并不多。
而個人信用貸在我國也遠未發展起來，雖名為信用，大多數時候，客戶被要求提交房產、汽車等抵押物，提交復雜的審核材料，在當前信貸資源稀缺的情況下，審批流程也較長。
一位受訪的國有銀行個貸部門負責人告訴記者，中信銀行該業務模式打破了一般信用卡業務“給額度再消費”的傳統模式，“貸記卡的透支是臨時性的，而這種先把現金打客戶賬上的做法，突破了信用卡業務政策，從這個角度看似乎不太合規。”
不過他也表示，如果從個人信用貸款的角度出發，可以理解，“相當于信用卡部門給客戶發了一筆個人信用貸，而客戶的篩選、貸款額度的選擇又與一般個貸業務不同。”
近期以來，存款準備金率以每月一次的頻率連續上調，銀行資金緊張棄小保大、客戶辦理包括房貸在內的各種個人信貸的難度越來越大，已是不爭的事實。
這種趨勢下，相互獨立、但同為對私的信用卡業務與個貸業務正在逐漸走向融合。豐厚的利潤使銀行開始更加看重這塊“肥肉”。
信用卡分期業務可以分為任意分期付款及指定商戶分期付款兩類。目前多數銀行信用卡分期付款年費率低的為7.2%，高者可達9.6%，遠高于一年期貸款基準利率。
“銀行發力信用卡分期業務的背景也是響應國家號召刺激消費，而創新的結果則是同時帶動了個人消費貸的增長。”一位股份制銀行信用卡部門人士表示。
信用卡分期也不乏低手續費的產品。
4月，工行就推出了“逸貸信用卡”，不能用于透支取現和透支轉賬，只能直接用于分期消費，一個月為一期，客戶可以選擇一年12期，或2年24期。分期付款手續費一期即每月3.42%，12期6.31%等同于同期基準利率，這遠低于一般信用卡透支逾期利率，也低于工行現行信用卡分期業務的費率7.2%。
手續費低是因為設定了嚴格的客戶條件，其僅針對工行代發工資1年以上的企業所屬員工發放，給予的額度按照該員工年收入的40%—50%給定，20萬封頂。
