消費貸款成本上升 信用卡分期手續(xù)費水漲船高
本報記者 崔欣爽 北京報道
今年以來，央行4次提高準(zhǔn)備金率，2次提高存款利率，緊縮的貨幣政策令銀行不得不面對“錢緊”的尷尬局面，作為下游的用戶來講，從銀行貸款的難度也隨之大幅上升。最具代表性的房貸，“有價無貸”的情況時而出現(xiàn)，對于車貸、個人消費貸款、小額貸款等，貸款成本更是全面攀升，向銀行借錢變得不再那么劃算了。
消費貸款成本全面上升
王先生最近打算購入一輛307兩廂轎車，價格為10萬，準(zhǔn)備用于首付的金額為3萬元，余款希望通過貸款或信用卡分期付款形式來解決。王先生先后咨詢了招商銀行和建設(shè)銀行兩家銀行，兩家銀行均表示，如果通過消費類貸款進行操作的話，首付至少為全款的30%，貸款利率至少上浮20%。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，往年，個人消費類貸款的利率多為基準(zhǔn)利率或基準(zhǔn)利率九折左右，但今年以來，銀行的消費貸款利率都有較大的上浮，上浮比例一般在20%至30%，不僅如此，即使通過實物抵押貸款，不但貸款額度占抵押物估價的比例有所下降，并且，利率較基準(zhǔn)利率也有較大提升，如，建設(shè)銀行個貸部工作人員告訴記者，如果利用房屋作為抵押的話，貸款額度只能做到房屋評估價的50%，同時，貸款利率上浮20%。
招商銀行車貸部貸款專員告訴記者，今年以來銀行貸款額度偏緊，因此車貸利率會有相應(yīng)上浮。在貸款人信用狀況較好的情況下，貸款利率至少上浮20%，1年期、3年期上浮之后的利率分別為7.57%和7.68%。
除此之外，車貸申請過程中，對于個人資質(zhì)的審批也趨于嚴(yán)格，建設(shè)銀行小額貸款部負(fù)責(zé)人劉先生告訴記者，貸款審批時，對于常住戶口、信用記錄等都有比較明確的要求，對有些客戶還需要有不動產(chǎn)抵押。
高盛高華經(jīng)濟學(xué)家宋宇認(rèn)為，CPI持續(xù)走高，意味著國家的調(diào)控政策遠(yuǎn)未結(jié)束，適度緊縮的貨幣政策下，存款準(zhǔn)備金率仍然有上行的空間，銀行后期信貸資金更加緊張是不可避免的。
傳統(tǒng)貸款尋找新突破口
貸款額度的吃緊，促使傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)不斷向信用卡分期業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換，在小額消費類貸款中這種趨勢尤為明顯，如車貸、裝修貸款等，某國有銀行信貸部負(fù)責(zé)人告訴記者：“今年新辦車貸的客戶，我們就會推薦其轉(zhuǎn)為信用卡分期付款。”
這種轉(zhuǎn)換的主要原因是信用卡分期業(yè)務(wù)受調(diào)控影響相對較小，銀行卡專家、數(shù)字100市場研究公司總裁張彬告訴記者，信用卡分期付款既是各家銀行為客戶提供小額資金的有效渠道，又可為銀行減少貸款占用額度。
據(jù)了解，作為個人消費貸款最常見類型的車貸，目前，可通過廠家提供的金融公司和銀行兩種渠道辦理。若從銀行渠道進行貸款，又可通過信用卡和消費類貸款兩種方式。
若用信用卡分期付款方式進行貸款，手續(xù)費較往年相比也有上揚趨勢，并且不同銀行之間也存在較大差別。針對上述王先生的車型，招商銀行有關(guān)人員表示，首付至少為總價的四成，沒有貸款利息，但要根據(jù)貸款期限收取相應(yīng)手續(xù)費。貸款期限分為一年期和兩年期，一年期的手續(xù)費為貸款總金額的3.5%，兩年期為貸款總金額的7%。與招商銀行信用卡分期付款相比，建設(shè)銀行的條件更為苛刻，建設(shè)銀行信用卡分期付款的額度控制在5萬以內(nèi)，即最多可貸5萬，貸款期限最長24個月，最短3個月，3個月以內(nèi)的貸款手續(xù)費為每月收取貸款總額的千分之七，3個月以上貸款的手續(xù)費為每月千分之六，這樣算下來，一年的手續(xù)費為7.2%，兩年的手續(xù)費為14.4%。
對于運用信用卡分期貸款來講，雖然不需要支付利息，但是手續(xù)費同樣可觀，有時甚至超過小額貸款的利息，并且今年以來手續(xù)費也持續(xù)上漲，因此，在通過信用卡進行貸款時價比三家必不可少。除此之外，對于貸款額度和還款期限的限制也越來越多。
最后，記者算了這樣一筆賬，以王先生購買的10萬元車為例，預(yù)計2年還完貸款。通過招商銀行的商貸，首付最低3萬元，按目前利率上浮的標(biāo)準(zhǔn)，需要支付的貸款利息共為5736.79元，較標(biāo)準(zhǔn)利率下利息高出了近1000元。通過信用卡分期付款，首付最低4萬元，按目前手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，需支付手續(xù)費共5217.92元，較去年年底手續(xù)費高出了760元。
