銀行固守信用卡霸王條款 默契執行全額罰息
春節后，從外地返昆的銀行信用卡客戶王先生收到了交通銀行的電子賬單，王先生的賬單上顯示到期應還款項為5769.40元，此外，循環利息達到94.34元。而就在上一周欠款到期日前，王先生才剛剛往信用卡賬號里存了5400元，還余下369.4元沒有及時還上，而是在免息日到期后的6天才轉的賬。
信用卡收費問題一直是消費者投訴的重災區“不管你還剩多少錢沒有還，銀行罰息所根據的基數是你當期的所欠款項的總數。也就是5769.40元每天產生萬分之五的利息。”
“我僅僅是忘記了還部分錢，可是居然要全額計息！”王先生十分生氣。銀行客服人員給予王先生的答復是，“您在辦理信用卡的時候，我們的合同就已經約定清楚，未全額還款的客戶，我們實行全額計息。這是經過您同意的。”
王先生覺得這完全是銀行的霸王條款，為什么我已經還了的錢還要算一次利息呢？這是十分不公平的。
各家銀行“默契”執行全額罰息
全額罰息與部分罰息，兩種不同的計息方式之間的差異到底有多大。
記者請業內人士細算了一筆賬，假如小張每月工資5000元，他在去年12月1日刷信用卡購買了一臺筆記本電腦，花費8000元，當他1月1日收到賬單后，于1月8日還款4500元，剩下的3500元暫不歸還轉為循環信貸。到2月1日再出賬單時，小張的賬單將顯示應還款為3608.5元，其中利息108.5元，計算公式為：未還款額×日利息(0.05%/天)×刷卡天數，即(3500元×0.05%×62天=108.5元)，小張在最后還款日前歸還3608.5元即可全部還清。
但如果換做是全額罰息方式，小張2月1日的賬單將會顯示應還款為3696.25元，其中利息196.25元，計算公式為：消費總金額×日利息×首次還款天數+未還款額×日利息×(二次還款日期-首次還款日期)，即8000元×0.05%×39天+3500元×0.05%×23天=196.25元，兩種不同的罰息方式，小張需要多還87.75元。不僅如此，如果銀行沒有相關的容差規定，如果此前消費1萬元，可能就要繳納近200元的利息。簡單來說，就是即使只差1元錢，銀行依然會按照全額計算每天萬分之五的罰息。
記者走訪了昆明市多家銀行信用卡中心發現，很多銀行都十分默契地執行著“全額計息”的方式。不過記者注意到，工商銀行在2009年就已經率先取消了信用卡的這種“部分還款，全額計息”的方式，調整為“部分還款，部分計息”的還款方式，是全國第一家取消全額罰息方式的銀行。
春節后，從外地返昆的銀行信用卡客戶王先生收到了交通銀行的電子賬單，王先生的賬單上顯示到期應還款項為5769.40元，此外，循環利息達到94.34元。而就在上一周欠款到期日前，王先生才剛剛往信用卡賬號里存了5400元，還余下369.4元沒有及時還上，而是在免息日到期后的6天才轉的賬。
工行云南省分行相關負責人告訴記者，此前，工行也是執行部分還款、全額計息的方式。但是，客服中心頻繁接到投訴電話紛紛反映這種收費方式十分不公平，希望銀行能夠進行調整。工行總行遂進行了一定程度調整，按國際慣例來操作。其他各家銀行客服及信用卡中心工作人員都表示，目前并沒有聽說要出現改動的情況，若出現變更，銀行一定會通過網站、短信等方式進行公告。
昆明市一股份制商業銀行的客戶經理表示，其實一直以來，銀行“部分還款，全額計息”的還款方式遭到了很多客戶的投訴，有時候銀行會跟客戶進行“商量 ”。對于一些金額過多的客戶，若是客戶強烈要求的話，銀行適當放寬全額還款的尺度。
“一般來說，很少有客戶會因為幾塊來銀行投訴，很多人會嫌麻煩，也就直接去銀行進行還款了。此外，部分還款，全額計息的方式也能夠給銀行更多的利潤嘛。”昆明市一大型國有銀行信用卡中心負責人坦言，現在國內的商業銀行壟斷性太強、競爭力不足，每家銀行都有其固定的客戶源，客戶不會因為單方面實施何種罰息方式而調換銀行，同時，客戶處于弱勢地位，銀行只希望自己的利潤能做到最大化。
銀行：這是行規，也可培養客戶習慣
為何很多銀行仍然固守“霸王條款”？昆明一商業銀行信用卡中心如此解釋：這一制度是銀行中的普遍制度，行業內已經認同了這一罰息方式。這樣的罰息方式也有利于客戶養成良好的還款習慣。銀行的這種罰息方式讓客戶在拖欠款之后因為利息的過多而不觸碰這一紅線，有利于減輕銀行的信用風險。若是實行部分計息的話，很多客戶會將一元、兩元產生的利息風險不當一回事，這是無形之中加中銀行的利息風險。
記者注意到，據銀監會日前公布的數據顯示，目前我國信用卡總量已到2.1億張，2010年全年信用卡交易量達5.1萬億元，其中消費金額2.7萬億元。然而，由于信用卡前期成本投入大，加上競爭激烈，即使國內很多銀行發卡超過1000萬張，依然無法盈利。
相關監管部門的人士表示，信用卡的投訴的確是投訴的重災區，其中投訴最多的問題就是銀行或其他金融機構的不平等霸王條款，如銀行全額罰息、存款取現需收取手續費等。(馬苗)
