信用卡盜刷事件頻發 假資料也能辦信用卡
上周，媒體接連曝光了兩起發生在東莞的信用卡盜刷事件：一是有人偷竊他人身份證，在某銀行辦了63張信用卡，盜刷了139萬多元。另一件是，某人的身份證在公安部門掛失后仍被盜用，在東莞的3家銀行開了4張信用卡，透支了5萬多元。
這兩件事的共同點，一是身份證被盜用，二是信用卡透支盜刷額較大。
為什么拿著別人的身份證，甚至拿著已經掛失的身份證，也能辦到信用卡？
爭奪客戶，銀行競爭白熱化
據東莞市第一市區人民檢察院起訴書，冒辦的63張信用卡，使用的全是真身份證，用于辦卡的63張身份證，都是犯罪分子偷來的。
犯罪分子之所以得手，是因為他發現銀行在審批信用卡申請時，存在不核實身份資料和財產證明資料的漏洞。于是，在非法獲取他人身份證的復印件后，他又偽造了房產證、機動車行駛證等財產證明復印件。然后，在未取得他人同意的情況下，將上述身份證、財產證明的復印件提交給銀行申請信用卡。
而辦一張信用卡是很容易的。
隨著銀行業競爭的日益激烈，一些銀行為開拓市場，把信用卡業務外包出去，你爭我奪地展開了白熱化競爭。這樣一來，風險便在醞釀中發酵了。
在繁華的街頭或大型商超門口，經常可以看到辦理信用卡的攤點，支一張桌子，兩三個人坐在那里，見人就發宣傳材料。有知情者說，外面這些辦卡的，實際上都是承接銀行外包業務的。這樣做，很難有效監管。承接業務的人才不管什么資料審核。每開一張卡背后都有一份提成，根據卡的不同，提成從幾十元到幾百元不等。外包公司就幫著銀行搶客戶，拼命給銀行后臺遞材料開卡。
現在不少銀行都為員工制定了營銷任務，還把任務進行了細化，對信用卡的考核主要在開卡量和用卡量兩個方面。
有知情者說，業績考核壓力太大，再加上近兩年東莞金融業的發展又很快，就出現了銀行發展過快、業務發展不均衡與考核壓力過重三者之間很難調節的矛盾。
銀行把關步驟
據銀行內部人士透露，從客戶申請信用卡到最終發卡，一般涉及銀行內的三個管理崗位，分別是受理崗、審查調查崗和審批崗，銀行依靠這三個崗位保證信用卡前期的授信和使用安全。其中，受理崗是窗口，負責市場業務拓展的就是這個崗位，它也是信用卡進入審批流程的第一道關卡。
當銀行或銀行的外包人員收到開卡人的資料后，資料便提交到銀行內的審查崗和調查崗。審查崗出具書面意見，調查崗調查征信情況。這兩個崗位通過之后，資料就交到審批崗，審批崗只負責信用卡最終授信額度和權限的審批。也就是說，通過審查和調查之后，審批崗除非發現重大問題，一般是不會退回資料的。
記者從銀行內部渠道獲知，審查調查主要從兩方面看：一是通過公安部門的身份核查系統。該系統是全國聯網的，銀行可以接入使用，由此對照看申請開卡人是否真實存在等；二是進入央行的銀行征信系統，看申請開卡人在銀行有無不良信用記錄。
但問題是，每天都有那么多信用卡需要審核，這兩個崗位人力又有限，一項資料就要審核好久，很難做到萬無一失。另外，有的銀行特別是那種有外包業務的，開卡只要你的身份證復印件，而原件和復印件的差別還是很大的。如果是原件，只要在電腦系統上刷一下，個人資料就一目了然，但復印件就沒這么快捷了。
上述盜竊他人身份證辦理63張信用卡案件，就是通過真身份證和偽造的財產證明，躲過了銀行的三重防護體系。可見，銀行審查和調查崗應有的規避風險的作用，已經被搶占信用卡市場資源的任務，以及并不合規的受理操作大大削弱了。
信用卡業務外包風險大
銀行內部有人認為，信用卡業務外包風險還是很大的。
外包后的開卡量和提成直接掛鉤，外包實際上就是一種主動營銷，雖然效果明顯，但風險同樣增大。在外面擺攤設點辦信用卡的，都是業務外包，東莞不少銀行現在都在這么做。可以說，如果外包方與他人合謀欺騙甚至詐騙銀行，也不是沒有可能。
其實，上文所述兩個案件的有關銀行都曾多次強調，為客戶開辦信用卡必須“親訪、親簽、親核”，即工作人員必須到申請人工作單位拜訪，當面看申請人簽名，認真審核申請人提交的所有證件。
但是，信用卡任務量那么重，又分出業務外包，諸多不良競爭讓這看似牢固的防線極易攻破。
值得注意的，上述在3家銀行開了4張信用卡、透支5萬多元的案件，事主的身份證早在被盜用之前半年多就已在派出所掛失，公安部門還出具了證明，但掛失的身份證照樣成功辦理了信用卡。
上述知情人士說，要堵住這一漏洞，銀行要在激烈競爭、業績考核和天量的審查壓力下，做到嚴厲審核。
◎調查
申請辦卡，各銀行寬嚴不同
為了解信用卡辦理及使用情況，記者連日走訪了數家發卡量較大的銀行。有的銀行工作人員對代辦信用卡的態度曖昧不清，有的銀行人員直截了當地拒絕，也有的銀行表示可以代辦。從總體來看，各銀行為了搶奪市場、爭搶客戶，多少都有急功近利的一面。
昨天下午，記者來到位于莞太路的興業銀行東莞分行，有兩位市民正在辦理信用卡。記者以公司職員身份，要求為自己和朋友各辦一張普通信用卡。
大堂工作人員說，可以替朋友辦信用卡，而且手續并不復雜，只要提交朋友的身份證復印件和工作證明復印件即可。如果沒有工作證，名片或者工號也行，“提供工號是為了證明你的朋友有一份正當工作”。
工作人員說，如果要為朋友代辦，只要他曾經開過信用卡，并且使用半年以上，以此為憑證，不但辦普通信用卡不成問題，開金卡也非常容易。提交信用卡申請表后，大約在30天后就能收到興業銀行寄出的信用卡，持卡人只需要通過電話就能開通使用。
在鴻福路口的交通銀行門口，有一處辦理信用卡的攤點，工作人員不停招攬過往的行人辦理信用卡。有一位年輕人在填寫申請表，工作人員讓他出示了身份證、工作證明和工作牌，用數碼相機拍下了身份證、工作牌后，還為年輕人拍攝了照片，隨后，申請工作完成。
年輕人今年剛滿20歲，在附近的健身房當傳單員沒幾天，還沒領過工資，因此擔心自己能否申請到信用卡。工作人員對他說，申請的成功率“一半一半”。
記者以辦卡人身份質問工作人員，這樣的方式能否確保真實性，該工作人員說后臺會審核。他還說，沒有高學歷的人申請才需要出具工作證明。如果擁有大專及以上學歷，就可以免去工作證明，直接用一張身份證、一張名片(或工牌)、一張學位證書就可以搞掂整個流程。
中信銀行東莞分行大堂經理聽說記者要開辦信用卡，立即拿來一張申請表，并說需要身份證、工作證和財產證明。當記者表示沒有拿財產證明時，該大堂經理在短暫猶豫后，還是把申請表遞給了記者。當問及能否為朋友代辦信用卡時，經理回絕了這一請求，稱是為了控制風險。
據該行信用卡辦理業務人員透露，民生信用卡以前只接受政府或事業單位的工作人員辦理。今年推出了“以卡辦卡”業務，放開了辦理政策，“正規”企業或機構的工作人員，只要擁有民生銀行的借記卡都可以申請。
在申請流程方面，民生銀行有兩類情況。如果是政府或事業單位、國有大型企業工作人員，只需要出示身份證和名片(或工作牌)就可開卡。一般正規的企業，沒有借記卡就辦不了，該類人員除了出示身份證和名片(或工作牌)外，還需具備一張民生銀行的借記卡。
東莞銀行
東莞銀行信用卡部說，不能代辦信用卡。該行信用卡部實行“三親見”：親眼見到申請者本人、親眼見到身份證原件，親眼見到本人簽名，否則不予辦理。
招商銀行東莞分行的信用卡部工作人員說，申請信用卡需要提供身份證、工作證明和東莞本地社保賬號。當記者表示沒有本地社保帳號時，該行工作人員還是遞給了記者申請表，但同時明確表示，招行禁止代辦信用卡，代辦是違規的。
本版統籌 南方日報記者 彭子英 采寫 南方日報記者 彭子英 馬喜生 鄧圣耀 攝影 南方日報記者 何建文
