中外銀行爭奪中小企業貸款熱

　　摘要：隨著2005年以來短期融資市場的快速發展，國內銀行將視線轉向了中小企業，同時，由于人民幣對公業務已經開放，中小企業貸款市場將成為中外資銀行之間競爭最為直接的領域。

　　一方面，國內短期融資券市場的快速發展，使銀行優質貸款客戶資源正迅速流失；另一方面，由于人民幣對公業務已公開，外資銀行對這一市場也表現出強勁的產品設計和市場

營銷能力。曾經長期受到冷落的中小企業貸款，在2006年由此變成“香餑餑”，成為個人理財業務之后，中外資銀行爭奪的又一大焦點。

　　中資銀行：熱情空前高漲

　　隨著去年以來短期融資市場的快速發展，優質的大企業客戶對銀行貸款的依賴越來越低，國內銀行將視線轉向了中小企業。據了解，浦發、民生等股份制商業銀行都已經成立中小企業客戶事業部，專門管理中小企業的融資貸款。而工行、農行等國有銀行也都在積極采取措施發展中小企業貸款。浦發銀行將中小企業金融服務列為與花旗銀行戰略合作框架協議的主要內容之一，并確立了建立可持續的中小企業金融服務模式的思路。此外，在浦發銀行制定的《中小企業金融業務發展綱要》中，計劃在3-5年內使中小企業金融業務總量占整體對公業務達到25%以上，資產回報水平達到總體對公資產回報的30%以上。民生銀行則利用與淡馬錫的戰略合作關系，直接引進其全套的中小企業信貸管理的系統，以及有關經驗。在四大國有銀行方面，對中小企業貸款也表現出積極的態度。據了解，截至3月31日，中國工商銀行小企業貸款余額突破了1000億元，小企業貸款正日益成為工行新的利潤增長點。中國農業銀行今年也制定下發了《中國農業銀行小企業信貸管理辦法(試行)》。

　　外資銀行：收獲、培育兩條線

　　由于人民幣對公業務已經開放，業內人士認為，中小企業貸款市場將持續中外資銀行之間競爭最為直接的領域。在國際上以長于此類業務而著稱的渣打銀行，更是早已為拓展國內中小企業貸款業務做好準備，五一長假過后，率先在國內推出了面向中小企業的"無抵押信用貸款"。與此同時，花旗、匯豐等外資銀行也紛紛開展了相關業務。據了解，渣打銀行的"無抵押信用貸款"首先在上海和深圳兩地推出，允許最高貸款額度達人民幣50萬元，貸款期限可長達24個月。該產品的最大特點是無需抵押和無需擔保，在目前中國信用體系建設不完善的條件下，它被稱為是業界的創新之作。與此同時，渣打銀行延續外資銀行的傳統做法：收獲不忘播種。日前，由渣打銀行主辦的2006年首屆 "中國最具成長性新銳企業獎"評選活動在國內高調開場。主辦方將從營業額、利潤增長率、公司管理等多個角度對參賽的中小企業進行三輪評選，勝出者將獲得"資質證明"，成為對外直接融資和間接融資的重要憑證。渣打銀行中國區總裁表示，本次活動的重要評審標準是企業的公司治理，渣打銀行借此教育中小企業關注公司管理、完善治理機構，最終實現企業的健康、穩定發展。 雖然渣打銀行沒有要求獲勝者成為改行的優質客戶，但是通過評選活動獲獎企業會首先考慮渣打銀行，所以渣打銀行"新銳企業獎"評選活動可實現多方共贏。

　　銀聯信分析：

　　今年掀起的銀行爭奪中小企業貸款熱，不能忽視銀監會2005年7月發布的《銀行開展小企業貸款指導意見》。該《意見》在具體貸款方面、抵押擔保要求、風險控制、還款方式以及問責制度等方面都對銀行傳統的信貸管理要求進行了突破，并根據小企業貸款業務特點提出了新的要求。比如在貸款利率上，可在法律允許范圍內實行自主靈活定價。放開貸款利率使得銀行在面對高風險同時具有獲得對等高收益的機會。根據《最高人民法院關于審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸的利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。而央行現行1年期貸款利率為5.85%。也就是說，只要貸款利率不高于23.4%，都屬于國家允許范圍之內。