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(中國信貸風險論壇 信貸風險分析師尹書通)
內容提要：農村金融體制改革的整體規劃要求對農村金融中的薄弱環節和主要矛盾進行深化改革，這就客觀上決定了除少數經濟很不發達地區外，絕大多數農村信用社要堅持走商業化道路。可是由于農村經濟基礎薄弱、人們的風險意識不強、信用關系緊張、農村信用社自身抗風險能力較差等因素的存在，也決定了農村信用社的商業化道路將坎坷不平。
作為“十一五”規劃內容的一部分，農村金融體制改革逐漸被提上日程。由此，中國人民銀行擬抓住農村金融中的薄弱環節和主要矛盾來深化改革。這對與農村經濟緊密聯系的農村信用社來說，除少數經濟很不發達地區的農村信用社的生存發展問題需要研究外，絕大多數農村信用社就要走商業化道路，這其中的原因主要是社會主義新農村建設的需要，也是農村商業銀行自身更好的成長的客觀要求。具體來說如下：
為了進一步增強支持社會主義新農村的力度，就需要抓住農村金融中的薄弱環節和主要矛盾，轉變觀念，深化改革，為社會主義新農村建設多做扎實有效的工作。在支持新農村建設中，要用好現有的政策和工具，既要重視資金投入的量的分析，更要關注質量和效益、關注農村金融微觀基礎的健康性和可持續性，真正用市場化的方式去推動農村金融對建設新農村的支持。而農村信用社是與農村經濟聯系比較緊密的一個金融機構，客觀上就要求其參與市場競爭、走商業化道路，同時也是其自身順應形勢、順利成長的機遇所在。但是，由于農村信用社自身抗風險能力比較差，再加上農村環境的獨特性、居民風險意識不強、信用關系相對緊張等因素的存在，就有可能導致農村信用社在商業化的過程中面對著許多問題，甚至有可能造成農村信用社的動蕩。具體分析如下：
第一，資金回籠率可能比較低。農村商業銀行參與商業化雖然長遠來看是有益的，但是對我國經濟還不是十分發達的農村來說，可能會出現資金回籠率低下的情況。因為，農村信貸相當一部分都是小額貸款，再加上雙方的風險意識不是很強，這就會可能造成還款不及時甚至是不還款的情況。更為嚴重的是有些短期貸款，可能因為社會關系的存在，使得債權人和債務人不需要簽訂信貸合同，一旦信用關系破裂，就會出現資金收不回來的現象，或者資金回籠率比較低。
第二，成本問題。農村信用社參與商業化就需要參與市場競爭，但是農村市場的信貸還很不規范，許多貸款份額都比較小，而且都是以民間的形式進行的，換句話說就是親戚、鄰居或者熟人之間的資金周轉，因為這要比通過農村信用社節省利息，這就有可能造成農村信用社業務的減少，或者說贏利空間比較小；另外，由于農村信用社要深入農村，就需要增加服務機構、員工數量，這就更加加重了農村信用社的成本，進一步使其利潤空間縮小，對其自身的發展非常的不利。
第三，產權制度問題。其實質就是一個農村信用社的產權歸誰所有的問題，這是實現農村信用社可持續發展的核心問題。如果不能真正解決“由誰出資、由誰管理、出了問題誰負責”的問題，就談不上農村信用社的可持續發展，也解決不了農村信用社長期積聚的體制型風險。由市場決定走向,誰投資誰擁有，普遍實行股份制的資本組織制度，才是目前比較現實和科學的選擇。因為實行股份制改造后，全體股東是農信社的主人，可以有效解決目前農村信用社存在的所有者缺位、民主管理難以落實、抗風險能力薄弱等關鍵問題。所以嚴格按照股份制的本質要求重構農信社產權制度，實行真正的徹底的股份制改造，是農村信用社可持續發展的根本所在，否則將對農村信用社的發展構成挑戰，對其穩定造成危脅。
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