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做中小企業的“孵化器”
—— 專訪北京銀行董事長閻冰竹
文/ 涂永紅 攝影/張 晶
中小企業的發展離不開企業的融資，中小企業融資渠道的暢通決定著企業發展的命運。此外，隨著中小企業的不斷發展壯大，對非貸款的金融服務需求也越來越強烈。部分中小企業特別是外向型程度較高的中小企業，強烈感到商業銀行傳統的金融服務已不適應其進一步發展的需要，迫切需要金融機構為其提供金融創新服務，如本外幣保函業務、國際結算、信用證、網絡結算甚至部分投資銀行業務。
商業銀行如何滿足中小企業的上述需求？對此，本刊記者采訪了北京銀行董事長閻冰竹。
中小企業緣何缺乏金融支持
中小企業資信相對較差，銀行對中小企業貸款的經營和交易成本較高；缺乏專門為中小企業貸款服務的金融機構和貸款擔保機構
《新財經》：要想更快地發展中小企業，需要解決資金籌措問題，他們的目標怎樣實現?
閻冰竹：我國的商業銀行對中小企業的融資普遍處于發展的初級階段，中小企業從內、外源融資結構關系看，存在著對內源融資的過度依賴和外源融資相對不足的矛盾。
我國中小企業難以通過正常渠道獲得銀行的貸款，特別是國有商業銀行的貸款，主要有以下幾方面原因：一是中小企業信用等級低，資信相對較差，取得抵押擔保貸款困難；二是一些中小企業借改制之機逃避銀行債務；三是銀行對中小企業貸款的經營成本和交易成本較高；四是大多數中小企業是非國有企業，有些銀行受傳統觀念和行政干預的影響，對非國有中小企業貸款不夠熱心；五是缺乏專門為中小企業貸款服務的金融機構；六是缺乏為中小企業貸款擔保機構。
在激烈的市場競爭中，要想得到廣泛的資金支持，中小企業必須不斷地優化自己的產業結構，增強自己的市場競爭力。銀行在資金支持方面的重點，是那些產品科技含量高，市場潛力大的中小企業。中小企業應當注意產業升級和轉化問題，找準自己的位置，注意專業化分工。
《新財經》：中小企業所需金融服務主要體現在哪些方面?
閻冰竹：就經濟發展的現狀來說，中小企業需要的金融服務主要體現在兩個方面：一是幫助企業解決融資渠道不暢、形式單一，從而增加資金絕對量的問題；另一個是合理運用資金，減少浪費，提高資金使用效率，從而相對增加資金量的問題。這兩個方面既有區別又有聯系，是商業銀行走活服務中小企業這盤棋的兩個主要途徑。
《新財經》：中小企業怎樣能夠得到金融服務?
閻冰竹：改善自身的籌措環境，如中小企業應當積極參加信用保險和信用擔保，改善自身的融資環境。銀行已經考慮建立規范的中小企業信用擔保體系，中小企業應當抓住機遇，積極配合這一機制的運行。另外，中小企業應當加強資金的監督與管理，不斷提高資金效益，為進一步籌集資金創造條件。
中小企業應建立規范的現代企業制度。沒有規范的現代企業制度，中小企業就很難找到高水平的管理者。 而沒有高水平的管理者，企業的資金籌集渠道也就很難暢通。只有建立規范的現代企業制度，中小企業的產權交易、資產重組等需要新增資金的渠道才能暢通，才能在資本市場進行融資活動。
商業銀行中小企業貸款“風投化”
商業銀行對中小企業發放貸款、開發金融新產品，開始借鑒風險投資商的一些做法，這是一個新亮點
《新財經》：貴行如何看待中小企業貸款業務的價值？
閻冰竹 ：銀行普遍對大企業“爭貸”而對中小企業“惜貸”，盡管央行的信貸政策鼓勵商業銀行增加對中小企業的貸款，但出于安全性考慮，各商業銀行往往集中力量抓大客戶而不愿向中小企業放貸。由此導致對大企業錦上添花有余、對中小企業雪中送炭不足的現象。
作為股份制商業銀行，與國有商業銀行相比有著許多不利條件，一味地爭攬大客戶，和大銀行擠在獨木橋上比拼，搞同質化業務，顯然是不明智的。從正確的市場定位出發，把服務中小企業作為戰略發展的重點，與中小企業休戚與共，是必然的，也是完全合理的選擇。
《新財經》：在業務開展方面，貴行有哪些特別做法？
閻冰竹： 為實現中小企業與商業銀行共同發展的目標，我們啟動了以中小企業為主要服務對象的“小巨人計劃”孵化中小企業，為中小企業提供金融服務的全面解決方案。特別是聯合風險投資公司共同孵化中小企業，開辦創業貸款業務。具體做法是，商業銀行向風險投資公司推薦適宜風險投資的企業；受風險投資公司的委托監管接受投資企業的資金使用狀況。向風險投資公司投資企業發放流動資金貸款，減少風險投資公司的資金壓力，增加投資項目和資金運作渠道。對風險投資公司投資的企業，可降低擔保條件或與擔保公司合作采用“投保貸”方式發放流動資金貸款，必要時可免除擔保。
中小企業的金融配套服務
成立專門服務中心提供專業化、一站式的金融、培訓和信息咨詢服務，降低融資的間接成本，幫助企業提高管理、營銷和理財水平
《新財經》：怎樣加強對中小企業的資金支持和金融配套服務？
閻冰竹：為加強對中小企業的資金支持和金融配套服務，商業銀行應在資金、信息、技術市場等方面為中小企業提供專業化、一站式的金融、培訓和信息咨詢服務，降低中小企業融資的間接成本，幫助企業提高管理、營銷和理財水平。我們成立了中小企業服務中心，這是全國第一家由商業銀行單獨設立服務于中小企業的機構，它將完全依靠各級政府部門的支持，通過授信、承兌、貼現、信用證保函等多種方式加強對中小企業的支持。
我們提供中小企業300億元的長期金融合作協議，將重點扶持中小高新技術企業，對中關村科技園內的基礎設施和重點項目在5年以上的貸款，還可以獲得30%～100%的貼息優惠，這意味著企業可以無償獲得一筆急需使用的資金。
《新財經》：怎樣建立有中國特色的中小企業金融支持體系？
閻冰竹：針對中小企業加速發展和中國加入世貿組織對企業服務的挑戰，商業銀行應積極培育優質中小企業的快速成長。積極開發“投保貸”、貸保貼和綜合授信等滿足中小企業融資需求的金融服務，努力創建中小企業便利融資的特色銀行。建立健全中小企業金融支持社會輔助體系。主要是建立健全中小企業社會化服務體系。如中小企業資信評估結構、中小企業投資融資信息服務結構。
對為滿足中小企業各種條件的融資需求，北京銀行堅持業務創新，開發了一系列適合中小企業特點的金融業務品種，形成了北京銀行的特色服務。主要包括：短期流動資金貸款、中長期固定資產貸款、訂單貸款、承兌匯票、保理、信用證、保兌倉、循環貸款、綜合授信等。同時，大力拓展信貸業務以外的其他金融業務，不斷推出適合中小企業需求特點的結算、投資、電子銀行等新穎的金融產品和服務，最大限度滿足中小企業的金融服務需求。
加強金融法規建設
我國在中小企業方面的立法明顯滯后，應制定有利于中小企業融資的特殊優惠政策
《新財經》：怎樣制定中小企業融資的優惠政策，盡快解決我國中小企業貸款難問題？
閻冰竹：世界上許多國家和地區都注意在法律法規方面對中小企業進行金融支持，而且成立專門的政府管理機構，為中小企業提供融資方面的服務。我國在中小企業方面的立法明顯滯后，有關中小企業金融方面的專門法律法規基本上還沒有制定。應制定有利于中小企業融資的特殊優惠政策。因此，盡快制定《中小企業銀行法》是當務之急。只有這樣，中小企業的經營和融資才有法律保障。
世界許多國家和地區專門為中小企業服務的基金很多，如中小企業信用擔�；�、特定用途基金、中小企業互助基金。為了盡快解決我國中小企業貸款難問題，應盡快建立中小企業專門基金�；鸬膩碓春陀猛疽侠砑右砸幏�，提高基金的經濟效益和社會效益。
在21世紀的發展征途中，商業銀行應抓住機遇，瞄準市場，密切關注廣大中小企業的多元化金融服務的要求，努力開拓新的業務領域，創新金融工具和品種，強化綜合服務功能，與關心和支持中小企業發展的社會各界攜手并進，共同開辟中小企業的便利融資綠色通道。
閻冰竹簡歷
閻冰竹，北京市商業銀行黨委書記、董事長，畢業于西南財經大學，獲得經濟學碩士學位。從事金融工作三十余年，具有豐富的金融工作經驗和較高的金融理論素養，對商業銀行的可持續發展、風險管理等方面的研究頗有建樹。歷任中國工商銀行北京分行營業部總經理、中國工商銀行北京分行總稽核，1995年底開始組建北京市商業銀行并出任首席行長，2001年9月擔任董事長、黨委書記。
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