廣元小額貸款犯規(guī)動(dòng)作難以叫停

　　對(duì)一個(gè)民間貸款公司，政府的失語(yǔ)，就是監(jiān)管的軟肋。

　　政府對(duì)操作的透明度，要明晰了然，防范其性質(zhì)蛻變。

　　記者 胡勇 報(bào)道 張秀良 攝影

　　到底是資金上出現(xiàn)問(wèn)題？還是沒(méi)有完成專(zhuān)業(yè)操作團(tuán)隊(duì)的組建？記者兩次來(lái)到成都同興企業(yè)集團(tuán)，采訪(fǎng)擁有最大股份的該企業(yè)董事長(zhǎng)劉明建未果。

　　不難看出，不管是廣元市相關(guān)政府人士還是劉明建，對(duì)此事均諱莫如深。

　　曾經(jīng)參與競(jìng)標(biāo)的那位人士告訴記者，廣元市“小額貸款公司”肯定會(huì)出來(lái)，也許就在不久，但這其間出現(xiàn)的一些不對(duì)稱(chēng)信息和已經(jīng)存在的在規(guī)程之外的操作，已讓人感到不快。對(duì)一個(gè)民間貸款公司，政府的失語(yǔ)，就是監(jiān)管的軟肋。“當(dāng)一個(gè)明顯的犯規(guī)動(dòng)作出現(xiàn)之后，沒(méi)有被叫停，我能感到它背后一種強(qiáng)大的助推力”。

　　農(nóng)民比企業(yè)更講信用

　　就在各方對(duì)廣元“小額貸款公司”一片質(zhì)疑時(shí)，在去年12月底掛牌成立的中國(guó)第一批小額貸款公司——山西平遙“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款公司卻相繼傳出“經(jīng)營(yíng)陷入困難”和“尚未正式營(yíng)業(yè)”的消息，缺乏金融專(zhuān)業(yè)人才是主因之一。

　　盡管“晉源泰”已傳出陷入經(jīng)營(yíng)困境，但其董事長(zhǎng)韓士恭，卻仍然認(rèn)為“小額貸款公司只賺不賠”。韓士恭盤(pán)算著這樣一筆賬：以投放貸款1300萬(wàn)元計(jì)算，年收入利率在150萬(wàn)元左右，即便損失貸款100萬(wàn)元，依然可賺50萬(wàn)元。如果放不出去，這些資金仍然可以獲得銀行存款利息。更何況，他認(rèn)定中國(guó)農(nóng)民要比企業(yè)更講信用。在每個(gè)客戶(hù)累計(jì)貸款不超過(guò)10萬(wàn)元的限定下，即便本息無(wú)歸，亦不至于影響運(yùn)作。

　　盡管退出四川廣元市“利州小額貸款公司”，方文武和韓士恭的觀點(diǎn)一樣樂(lè)觀。方認(rèn)為，農(nóng)民和微小企業(yè)對(duì)資金的需求非常之大，而小額貸款公司的機(jī)制靈活且服務(wù)到位。因此他認(rèn)為，小額貸款公司的贏利空間非常大，賺錢(qián)不成問(wèn)題。

　　缺乏進(jìn)一步做大前景

　　樂(lè)觀之外，他也表示了另一種擔(dān)憂(yōu)：小額信貸組織緣于孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸扶貧模式，是一種不吸收存款、依托某項(xiàng)資金來(lái)源、面向農(nóng)村低收入民眾、發(fā)放3000元以下小金額貸款的特定組織。不吸收存款、發(fā)放小額貸款、執(zhí)行特定的貸款管理模式，是小額信貸組織最鮮明的特點(diǎn)。這種組織實(shí)質(zhì)上只是一種準(zhǔn)金融或者欠缺型金融模式——其資金來(lái)源匱乏，影響可持續(xù)發(fā)展；受先天資金不足限制，缺乏進(jìn)一步做大的前景；化解風(fēng)險(xiǎn)的管理成本高，投入大而產(chǎn)出低。如果沒(méi)有外來(lái)操作經(jīng)費(fèi)支持，維持財(cái)務(wù)自足非常困難。即使較大的小額信貸組織，也必然面臨非常復(fù)雜的管理與持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。因此，在沒(méi)有與之相配套的政策支持，以小額信貸組織來(lái)解決弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體的貸款難問(wèn)題，只能是權(quán)宜之計(jì)而非長(zhǎng)效機(jī)制。

　　信用貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

　　然而，就在許多人對(duì)拿到首批試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)的幾家小額貸款公司投以觀望和看好的目光之時(shí)，一些專(zhuān)業(yè)人士對(duì)可操作度也表示了擔(dān)憂(yōu)，這種擔(dān)憂(yōu)主要來(lái)自于小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

　　西南財(cái)大教授黃彬?qū)τ浾哒f(shuō)，國(guó)家在小范圍內(nèi)試點(diǎn)小額貸款公司，應(yīng)該視為實(shí)施《中小企業(yè)法》的一個(gè)配套措施。但是，多年來(lái)制約中小企業(yè)發(fā)展的“融資難”問(wèn)題誰(shuí)來(lái)解決？政府拿不出這筆錢(qián)，國(guó)有金融資本又不愿意承擔(dān)給中小企業(yè)放貸的風(fēng)險(xiǎn)，“只有放開(kāi)一個(gè)口子，讓民間資本來(lái)干，這里面有一個(gè)技巧，就是讓民間資本來(lái)承擔(dān)國(guó)有金融資本不愿意承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)�！彼�說(shuō)。但此事的另一個(gè)積極意義就在于民間資本可以合法地介入金融領(lǐng)域了。

　　就小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)而言，黃教授認(rèn)為，首先是以信用貸款為主的放貸模式的還款風(fēng)險(xiǎn)。他以2006年1月19日成都商報(bào)一篇報(bào)道為例，在這篇題為《小額貸款還款有點(diǎn)難》的報(bào)道中，有這樣一組數(shù)據(jù)，在較早開(kāi)辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的成都市商業(yè)銀行鹽市口支行，截至目前收回的到期貸款257萬(wàn)元中，有133萬(wàn)元都由擔(dān)保公司代為償還，到期沒(méi)有償還的貸款超過(guò)了半數(shù)；在2005年待業(yè)人員小額擔(dān)保貸款中，共有167人貸款，逾期未還的占了近一半。而在不按期還款的理由中：都以“投資失敗了”、“生病耽誤了”為托辭，更有甚者，把自己的地址、電話(huà)都變了，讓你根本找不著，明擺著不想還款。

　　配套法律法規(guī)沒(méi)跟上

　　就此黃教授指出，現(xiàn)在央行和

　　同時(shí)，相比國(guó)有金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，民間資本的趨利性更強(qiáng)，對(duì)周轉(zhuǎn)率的追求更高，急于將手里的資金貸出去，這樣可能造成貸款不能到期收回的幾率更大。如果貸款到期無(wú)法收回，其采取的手段也可能比國(guó)有金融機(jī)構(gòu)更加激烈�！拔覔�(dān)心今后小額貸款公司收款可能走極端，出現(xiàn)‘打手型’的催貸，釀成更多的社會(huì)問(wèn)題。”他說(shuō)。

　　而與此相聯(lián)系，這位人士又想到了今后小額貸款公司催貸能否享受司法機(jī)關(guān)的無(wú)償服務(wù)問(wèn)題。他說(shuō)，現(xiàn)在國(guó)有金融機(jī)構(gòu)享受司法機(jī)關(guān)的無(wú)償服務(wù)，但是，將來(lái)司法機(jī)關(guān)能不能對(duì)民營(yíng)的小額貸款公司一視同仁，就很難說(shuō)了。如果是有償服務(wù)，勢(shì)必增加小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)成本，使其承受更大的壓力。

　　黃彬說(shuō)，此次在四川的試點(diǎn)選定在廣元市，其市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活躍程度遠(yuǎn)不及成都以及周邊地區(qū)，且利州小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍被局限在廣元市的市中區(qū)，這也給公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了難度。“如果試點(diǎn)選擇在成都的一些區(qū)縣，經(jīng)濟(jì)相對(duì)繁榮、活躍，情況肯定會(huì)好得多。他認(rèn)為。

　　在他看來(lái)，為了小額貸款公司試點(diǎn)成功，還有許多面臨解決的問(wèn)題，不僅需要政府盡快完善能覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī)的政策支持。更重要的是，在政策上應(yīng)該大力推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。同時(shí)，政府在對(duì)一個(gè)民間金融機(jī)構(gòu)不能有太多的失語(yǔ)，對(duì)公眾的知情權(quán)、對(duì)貸款公司操作的透明度，一定要做到明晰了然，定期或不定期向社會(huì)接受公眾的監(jiān)督。防范其性質(zhì)蛻變。