周小川談服務型央行

　　一說起中央銀行，人們言必提宏觀調控政策，比如利率、匯率等調控杠桿的運用，但實際上，中央銀行可能只有一小半人在做宏觀調控方面的工作，而多半人在從事金融服務。

　　目前社會上流通的鈔票余額約2.4萬億元人民幣，為了保證如此巨額的人民幣流通，需要人民銀行提供一個龐大的運輸和庫存系統來支持。而且，現鈔僅僅是廣義貨幣供應量M2的十分之一弱，全社會的貨幣絕大多數情況下表現為客戶銀行賬戶中的數字，這些銀行賬戶

之間的資金轉賬支付，都要通過計算機網絡系統實現。

　　下面介紹一下中央銀行為保障經濟金融業的安全運行，提供的五個支持服務系統。

　　一是支付清算系統。過去，企業之間的資金往來，或大企業母公司和子公司之間的資金調撥，都靠郵電系統完成，往往花費很多時間，而現在幾乎都是電子化、自動化處理方式，依賴于計算機、電子網絡系統、遠程網絡系統來實現，甚至還有通過國際多貨幣支付系統來實現跨境支付。

　　商業銀行內部也都有自己的資金匯劃系統，如果收、付款人的賬戶均開設在同一家商業銀行，則該行的內部資金匯劃系統可以提供迅速、快捷的服務。如果是跨行交易，則一般采用兩種方式：一種是通過商業銀行之間的相互代理進行支付清算，另一種是通過中央銀行的支付清算系統進行處理。

　　目前，人民銀行運營的支付清算系統叫做中國現代化支付系統，連接到全國6萬多個銀行網點，其中大額支付系統實現了實時支付，主要為金融機構提供大額和緊急小額資金的跨行實時清算；小額批量支付系統是一個軋差的支付系統，其客戶涉及很多中小企業，甚至個人的消費。在我國目前如此巨大的經濟發展規模中，由中央銀行的支付清算系統處理的支付清算交易數額非常巨大。2005年6月30日在全國范圍運行的大額支付系統，平均每天處理跨行交易50多萬筆，金額達到7000億元，每筆業務最多幾十秒即可到賬�，F在，很多企業都感到支付清算效率提高了很多。

　　二是信貸征信系統。建立信貸征信系統，目的是讓金融機構以及企業之間的信息更加暢通，包括企業的架構、歷史等基本情況，以及賬戶、支付、信貸、抵押品等信息，為銀行信貸和支付清算提供了解資金安全和企業信譽的重要途徑，便于業務往來企業和商業銀行依據這些信息做出合理判斷。

　　這個系統甚至具體到個人，比如個人的住房信貸、

　　目前，企業信貸征信系統收錄借款企業452萬戶，人民幣貸款余額17.36萬億元，約占全國金融機構貸款余額的90%，月均查詢144萬次；個人征信系統收錄自然人數達3.4億，其中3500萬人有信貸記錄，貸款余額2.2萬億元，約占全國個人信貸余額的97.5%，日均查詢11萬次。兩個系統的運行為防范信貸風險發揮了巨大作用。

　　三是

　　銀行卡市場是一個競爭的市場，不同的發卡機構發行了不同品牌的銀行卡，為了互聯互通，必須建立一個能夠實現各類銀行卡互聯互通的銀行卡跨行信息交換系統。為此，人民銀行組織各家商業銀行共同組建了中國銀聯，專門從事銀行卡跨行信息交換工作。2005年銀聯進行的跨行成功交易達到22.09億筆，交易金額1.08億元。

　　目前，中國銀聯已成功注冊“銀聯”品牌標識，境內各銀行發行人民幣卡都使用銀聯標識，香港一些銀行也開始發行銀聯標識人民幣卡。銀聯標識卡除了在國內普遍使用以外，持卡人還可以在香港地區、澳門地區、新加坡、馬來西亞、泰國、美國、德國、法國、澳大利亞等20個國家和地區使用。

　　四是反洗錢系統。商業運行的正規發展不僅需要一個很好的反洗錢信息監測系統，還需要針對洗錢活動的預防措施及處罰制度。目前，國家有關反洗錢立法的各項工作正在積極穩妥地推進。為了建立這樣一個反洗錢系統，人民銀行主要開展了幾個層次上的工作。

　　第一個層面是由國務院組織、人民銀行牽頭的反洗錢工作部際聯席會議，其成員單位還包括司法、公安、財政、商務、稅務、工商、海關、金融監管當局等23個部門。部際聯席會議主要負責研究、制定國家反洗錢戰略、方針、政策，加強有關部門在反洗錢規劃制定和違法違規案件查處方面的協調與合作。

　　第二個層面是反洗錢管理系統，即人民銀行的反洗錢系統，這是一個全國性的系統。這個層面既包括以金融行業為主體的反洗錢違法違規執法檢查系統，也包括反洗錢信息監測中心，后者是一個大型的數據處理系統，通過收集、分析主要來源于商業銀行的大額和可疑交易報告，發現洗錢及其他違法犯罪行為的資金交易軌跡。

　　第三個層面是參與反洗錢國際合作，因為洗錢行為經常涉及毒品、恐怖活動等，需要很多國際合作。我國目前正在積極參與金融行動特別工作組(FATF)等國際組織的活動，參加有關國際反洗錢規則的制定，并通過與有關國家開展反洗錢雙邊監管合作和信息交流，為金融機構和商業實體的跨境經營提供良好的外部環境。

　　五是國庫系統。國庫系統主要是為政府財政、稅務、海關等部門提供金融服務，保證政府預算的順利執行和預算資金的安全、高效運行。國庫系統的服務對產業、企業而言比較間接。中央銀行承擔著國庫收付職責，包括納稅稅款最后都要集中進入　　國庫管理的財政資金都是老百姓的錢，確保這些資金按時、足額入庫，依法、合規使用，是人民銀行的重要職責。我國實行一級政府一級財政，每級財政都有自己的國庫，這樣我們的國庫一直設到鄉鎮，也是一個很龐大的系統。為了稅款的及時入庫和財政資金的及時劃撥，國庫也建立了計算機網絡系統，這個系統也在不斷升級改進，繼續加快資金到賬時間。

　　所有這些服務的正常提供，都需要相應系統不間斷地安全穩定運行，這就必須配置災備系統予以保障。美國9·11事件發生時，很多人關注美國紐約的商業銀行、華爾街的紐約

　　(根據中國人民銀行行長周小川1月12日在“產業發展高層論壇”上的發言整理，有刪節，未經作者本人審閱。)