銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)無(wú)異搬石砸腳

　　(中國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)信息庫(kù) 信貸風(fēng)險(xiǎn)分析師 武玉梅)

　　摘要：現(xiàn)階段商業(yè)銀行間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，為了搶占更多的市場(chǎng)份額，各銀行使出了渾身解數(shù)，盡量給客戶以最大的“方便”。結(jié)果，個(gè)人按揭貸款的大量增加導(dǎo)致銀行中長(zhǎng)期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增大；銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)催生了專業(yè)貸款黑中介對(duì)銀行貸款的侵蝕；信用卡市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)“縱容”了信用卡詐騙犯罪；大額貸款過(guò)度集中，造成企業(yè)負(fù)債和銀行潛在風(fēng)

險(xiǎn)的增加等。銀行間惡意競(jìng)爭(zhēng)，最終受害的還是整個(gè)銀行業(yè)。

　　在國(guó)內(nèi)金融業(yè)逐漸開放的同時(shí)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)進(jìn)入白熱化。一些商業(yè)銀行為了搶占更多的市場(chǎng)份額，不講游戲規(guī)則進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，放寬貸款審批等手段爭(zhēng)搶客戶，結(jié)果導(dǎo)致各種風(fēng)險(xiǎn)叢生，最終受害的還是銀行自己。

　　銀行中長(zhǎng)期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增大

　　大多商業(yè)銀行紛紛將貸款投放到被認(rèn)為是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的個(gè)人按揭貸款上，主要包括住房按揭和汽車貸款。各家銀行施出各種招術(shù)來(lái)爭(zhēng)奪這一業(yè)務(wù)，如實(shí)行優(yōu)惠利率，降低首付比例等等。有的銀行甚至給信貸員攤派指標(biāo)，信貸員為了完成任務(wù)，有時(shí)連必要的審查步驟也省了。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人按揭等中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)比率的迅速提高，將會(huì)帶來(lái)潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，也就是由于金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的現(xiàn)金和隨時(shí)能轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金的其他資產(chǎn)，以致不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，滿足客戶提取存款要求的風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)就是銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的中長(zhǎng)期貸款比重過(guò)高，現(xiàn)金和國(guó)庫(kù)券等不足以應(yīng)付提款需要，又缺乏及時(shí)融入現(xiàn)金的手段和渠道。就目前而言，那些資產(chǎn)規(guī)模較小、資產(chǎn)種類較單一的部分城市商業(yè)銀行，已經(jīng)開始面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。如果商業(yè)銀行的中長(zhǎng)期貸款持續(xù)增長(zhǎng)，一旦危機(jī)爆發(fā)出現(xiàn)擠兌風(fēng)潮，對(duì)銀行業(yè)的打擊將是致命的。

　　汽車貸款的這種風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開始暴露。據(jù)調(diào)查，目前各銀行汽車貸款的不良率普遍超過(guò)10%，最高的甚至超過(guò)50%。這兩年，國(guó)內(nèi)車價(jià)不停下跌，車價(jià)跌幅累計(jì)甚至超過(guò)30%，很多

　　雖然至今銀行還沒(méi)有出現(xiàn)大面積的房貸不良資產(chǎn)，但是在目前

　　“縱容”了

　　由于信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈，致使各家銀行為擴(kuò)大市場(chǎng)，盡量在辦卡環(huán)節(jié)上給客戶以最大的“方便”，僅在形式上審核辦卡人的身份，社會(huì)上“假人真卡”的信用卡詐騙案不斷增多。詐騙者利用撿到、借到甚至偽造的身份證，在銀行辦好幾張信用卡，因?yàn)槊看嗡�用的身份證和電話號(hào)碼均不同，銀行不詳細(xì)審核就察覺(jué)不到。有的詐騙者掌握了銀行的漏洞，他們知道銀行工作人員在1小時(shí)內(nèi)會(huì)撥打辦卡人留下的電話，進(jìn)行身份核實(shí)，于是，他們堂而皇之地留下某個(gè)公用電話號(hào)碼，然后在電話亭邊等待銀行方面的“核實(shí)”。就這樣騙到信用卡后再進(jìn)行惡意透支，銀行損失嚴(yán)重。

　　當(dāng)然，法律可以打擊猖狂的信用卡詐騙犯罪。但銀行為爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)，一味進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)異于引狼入室，最終受損的還是整個(gè)銀行業(yè)。

　　大額信貸“光環(huán)”的背后潛在風(fēng)險(xiǎn)令人擔(dān)憂

　　為了爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)大客戶，銀行對(duì)企業(yè)的大額貸款授信額度逐漸增大。商業(yè)銀行都爭(zhēng)著把貸款發(fā)放給某些行業(yè)的個(gè)別大企業(yè)而忽視了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。由于大額貸款向少數(shù)企業(yè)集中，造成企業(yè)負(fù)債大幅度增加。從張家界監(jiān)管分局調(diào)查的20家大額貸款客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況看，旅游企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率普遍在60%左右，最高達(dá)73%；房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率普遍在70%左右，最高達(dá)92%；水電開發(fā)、道路交通設(shè)施建設(shè)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率在70%左右。此外，關(guān)聯(lián)企業(yè)共同貸款、一家企業(yè)“一物”多押多頭融資的現(xiàn)象普遍存在，這樣銀行貸款被捆綁于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之中，難以控制和清償。一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行信貸資產(chǎn)很難保全。

　　催生專業(yè)貸款黑中介 侵蝕銀行貸款

　　銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)還催生了以造假騙取銀行貸款、非法獲取手續(xù)費(fèi)為目的一種專業(yè)貸款的組織，它們往往以“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保”為幌子通過(guò)各種手段侵蝕商業(yè)銀行貸款，同時(shí)向貸款人收取高額手續(xù)費(fèi)以賺取利潤(rùn)。這些專業(yè)貸款公司一般是些投資管理公司、投資咨詢公司，或者商務(wù)咨詢公司，因?yàn)樗麄兛梢园迅鞴P貸款積少成多，每個(gè)月或每年的貸款數(shù)量較大，所以銀行愿意和這一穩(wěn)定的客戶打交道。但是在龐大的專業(yè)貸款公司中，魚龍混雜，出現(xiàn)了一些以造假騙取銀行貸款、非法獲取手續(xù)費(fèi)為目的黑中介。這些中介公司事先都會(huì)告訴客戶的辦理?xiàng)l件如何優(yōu)越，接著會(huì)讓客戶提供假證件、交手續(xù)費(fèi)，如果最后貸不到款，中介公司會(huì)以各種理由拒絕退還手續(xù)費(fèi)。這時(shí)，消費(fèi)者由于提供的是假證件，往往有苦說(shuō)不出。而那些僥幸?guī)椭�消費(fèi)者貸到款的中介公司，則把風(fēng)險(xiǎn)毫不客氣地甩給了銀行。為了收取更高的費(fèi)用，有的中介公司還實(shí)行“墊資還款”，即通過(guò)他們的一番手續(xù)，拉“東”補(bǔ)“西”，為貸款人獲得更多資金。一旦貸款發(fā)生問(wèn)題，則由貸款人和銀行直接交涉，他們不再負(fù)責(zé)任。

　　一邊是貸款人的合法權(quán)益不斷受到侵害，另一邊是銀行資產(chǎn)不斷被侵蝕，這主要是一些商業(yè)銀行為了搶占更多的市場(chǎng)份額，不講游戲規(guī)則，惡性競(jìng)爭(zhēng)造成的。鷸蚌相爭(zhēng)，漁翁得利，給一些中介公司造成了可乘之機(jī)，最終受害的是貸款人和銀行。

　　[本文由中國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)信息庫(kù)(www.unbank.info)授權(quán)新浪網(wǎng)獨(dú)家發(fā)布，未經(jīng)銀聯(lián)信或新浪網(wǎng)許可，請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載。]