維護合法權益促進中國銀行業健康發展

　　本刊記者　查子安

　　記者：2005年10月25日,中國銀行業協會40家會員單位在人民大會堂共同簽署了《中國銀行業文明服務公約》、《中國銀行業自律公約》、《中國銀行業維權公約》，場面十分壯觀。這是中國銀行業發展史上的一件大事，首先請您談談這三個公約簽署的背景和意義。

　　劉張君：近年來，金融形勢總體運行平穩，國內金融市場快速發展，銀行業改革步伐提速。但同時，銀行間的無序競爭、銀行合法權益受到侵害等情況也屢屢發生。要想在日趨激烈復雜的競爭環境中求得生存和發展，就要不斷完善市場規則體系，建立規范專業的職業操守，強化行業自我管理、自我約束和自我保護功能，這一點得到國內銀行業的普遍認同。為此，中國銀行業協會根據全體會員單位的要求，按照銀監會的工作部署，組織會員單位，共同磋商、反復論證，聯合制定了《文明服務公約》、《自律公約》和《維權公約》。這三個公約的簽署，標志著中國銀行業在加強行業自律、維護合法權益、提升服務水平方面邁出了歷史性的一步，對于加強行業建設，維護銀行合法權益，提高銀行從業人員素質，向社會公眾提供優質文明服務和推動中國銀行業的穩步健康發展將起到積極的促進作用。

　　記者：在新形勢下，銀行業協會如何定位？它有哪些職能作用？

　　劉張君：中國銀行業協會是1996年開始籌建的，2000年5月10號正式掛牌。五年來，協會做了很多工作，但由于多種原因，作用發揮并不充分。近幾年，隨著市場經濟發展和金融體制改革的深入，在《行政許可法》頒布以后，特別是在加入世貿組織后過渡期即將結束的時候，充分發揮銀行業協會的職能作用，顯得越來越重要。協會職能作用的充分發揮，是一個國家市場經濟和金融體系成熟的重要標志之一。在政府職能轉變之后，有很多事情，政府、人民銀行、銀監會不便于和不能做的可以通過協會去完成；同時，當會員單位對政府、對監管當局的一些做法需要溝通的時候，也可以通過行業協會來進行。

　　銀行業協會以促進會員單位實現共同利益為宗旨，其定位基本可以概括為決策的建議者、信息的傳播者、市場的協調者、糾紛的仲裁者、會員的服務者和專項工作的組織者。銀行業協會的職能作用，主要是自律、維權、協調和服務。

　　記者：我們知道，一個完善的銀行監督管理體系應該包括政府監管、銀行業機構內控、行業自律、社會監督四個方面，近年來，我國政府監管、銀行業機構內控在不斷加強，但與國際銀行業相比，我國銀行業協會的發展相對滯后，行業自律較弱，您怎么看待這一問題？

　　劉張君：國際金融監管的經驗表明，行業自律是金融監管的重要輔助力量。在發達的市場經濟國家，在某種程度上，行業自律比政府監管效果好且花費的成本低。比如在有些國家，如果銀行業協會發現行業中存在不正當的競爭行為，或者某家銀行的某項業務侵害了其他行的利益，那么協會就會出來指出你這樣做是不正確的，必須馬上改正。再比如，如果我們要在其他國家設立分行，只有協會根據整個經濟市場的情況認為市場需要，同意之后，監管當局才能批準我們設立分行的申請。

　　在我國，長期以來，政府監管一直是金融管理的主要力量，在規范和約束銀行經營管理方面發揮著主導作用，然而，隨著市場經濟的發展和金融體制改革的逐漸深化，行業自律應成為金融監管的重要補充，實際上，在行政許可的條件下，政府的監管會逐漸減弱。以往我們對發揮行業協會的作用認識不夠充分，在金融全球化和銀行業市場競爭日益激烈的情況下，強調行業協會對銀行業實施自律管理具有重要的現實意義。我們國家銀行業的行業自律問題，已經到了如果再不重視，就會陷入惡性循環的地步了。近幾年，銀行的新產品、新業務不斷涌現。但同時市場競爭也日益加劇，金融風險隨之加大，如屢禁不止的“儲蓄大戰”，競相延長期限、提高收益率的理財產品大戰，為爭奪客戶紛紛降低貸款門檻或放松賬戶、現金管理等，都嚴重擾亂了正常的金融秩序，對銀行自身也帶來了不良的影響。因此，中國銀行業協會著手建立同業約束制度，訂立行業自律契約。我們今年的工作重點之一就是要把它宣傳出去，我相信，《中國銀行業自律公約》的簽訂將是中國銀行業加強行業自律的重要契機。

　　記者：但消費者也許會有一些疑問，是否會由于協會的作用，加上此次公約的簽署，使得銀行業形成一個壟斷同盟，消費者的利益得不到保障？如何在維護銀行業權益的同時，維護好消費者的權益？

　　劉張君：你提的這個問題非常重要。我們不只是有《維權公約》，我們還有《文明服務公約》和《自律公約》，它們是一個整體，它們都會在維護消費者的權益中發揮作用。

　　從根本上來講，我們是社會主義國家，正在建設社會主義市場經濟，我們銀行的主體還是國有控股銀行，承擔著為社會經濟發展服務、為百姓服務的職能，在自身發展的同時也在不斷提高經營能力和服務水平，承擔著相應的社會責任。其實，銀行業協會“自律、協調、維權、服務”的四大職能中，有三項都是直接與消費者有關的。自律和維權也是為了造就健康規范發展的銀行業，從根本上維護消費者的權益。

　　同時，維護消費者權益還要從另外一個角度來看。如對于有些銀行業務收費問題，應該正面引導，讓消費者認識到，銀行的好多業務都是賠本的，長此下去，銀行將會失去競爭力，無力進行產品開發和提高服務質量，最終失去在國際上的立足之地。銀行的發展跟不上，不但影響銀行自身的成長，也會成為整個經濟發展的障礙，最終受損害的還是消費者。在計劃經濟體制下，人們吃免費午餐已經習慣了，現在是需要改的時候了。當然這里就有一個如何讓消費者真正了解這一切的問題，協會在這方面就承擔著非常重要的使命，要做好消費者與銀行業之間的溝通工作，通過多種渠道和手段向消費者普及金融知識和消費理念。

　　記者:消費者歡迎銀行間競爭,希望從競爭中受益。協會在鼓勵銀行間競爭的同時,怎樣防止銀行間的惡性競爭?

　　劉張君：總體來講,競爭是一件好事,競爭可以給銀行帶來一定的壓力,促進銀行的快速發展,同時可以給公眾帶來好處。但許多事情都有它的兩面性，就像雙刃劍一樣，過度競爭既會損害銀行的利益，也會從根本上損害消費者的利益。所以我們在鼓勵競爭的同時必須防止過度競爭。協會要在防止惡性競爭當中發揮作用。

　　協會可以出面對一些銀行業務的焦點、熱點、難點進行調研，對變相提高利率、變相的攬存等行為我們都會有一些具體的細則來加以規范約束，我們會定期不定期地推出一些行業標準，還可能對一些行為進行通報、批評、勸告等。這些辦法在《自律公約》里都有，將來誰違背了，就有可能被通報、被批評，或者建議會員行集體采取制裁措施，一直到最后報銀監會，就有可能取消其任職資格，免去其職位。當違規單位和個人覺得得不償失的時候，大家就會都按規矩來了。

　　記者：您認為目前中國銀行業協會的發展中還存在哪些制約因素？

　　劉張君：我認為目前有四方面的制約因素值得我們注意。一是認識問題。社會上許多人對發揮協會的作用認識不夠充分。黨的十六屆四中全會指出：要發揮社團、行業組織和社會中介組織提供服務、反映訴求、規范行為的作用，形成社會管理和社會服務的合力。這是不斷提高構建社會主義

　　記者：請您談談協會下一步的工作重點。

　　劉張君：目前我們正在研究制訂“

　　目前我們的主要任務就是打基礎、抓大事。首先我們要加強協會自身建設，逐步完善協會組織體系和組織機構，建立和健全各項規章制度，逐步實現協會秘書處工作人員職業化、專業化和年輕化。其次是要充分發揮專業委員會的作用，也就是法律工作委員會、自律工作委員會和銀行從業資格認證委員會的作用；再次是組織好“三個公約”的落實工作，協會要對公約的執行情況進行監督，并抓緊制定相應的實施細則，確保公約有效實施，并且要以三個公約為基礎，加快建立行業標準，促進銀行業誠信制度建設。最后就是全面啟動銀行從業資格認證工作，這項工作的任務是非常重的，我們正在全力以赴地進行當中。

　　總之，銀行業協會正處于發展的大好時機，我們必須適應銀行業改革和發展的需要，增強自主創新能力，積極探索協會工作的新方法和新機制。