中國銀行業 被寵壞的孩子

　　賀江兵 楊曉萍

　　中國的金融業被政府作為“幼稚”產業保護起來，長期“受寵”，但隨著2006年的逼近，中國將兌現“入世”承諾，逐步對外開放金融業。對于金融業最主要的組成部分的銀行業來說，已經習慣了“受寵”，習慣了要資金、要政策、要保護，面對強大的對手——外資銀行的迎面而來，他們的認識和準備不足，長期形成的依賴心理難以在短期內扭轉。綜觀我

國銀行業的現狀，前景十分堪憂。

　　國有商業銀行——會哭的孩子

　　俗話說，“會哭的孩子有奶吃”。國有商業銀行深諳此道，最近幾年的表現尤其體現這一點。

　　國有商業銀行第一“哭”：國家對準四家國有商業銀行分別成立了四個資產管理公司，分別“收購”了這四家國有商業銀行的不良資產，目的是讓他們輕裝上陣。然而事與愿違，四家商業銀行新增不良貸款仍有上升。

　　國有商業銀行第二“哭”：去年，商業銀行的“奶娘”——央行給其“喂奶”(注資)。“狼”眼看真的要來了，中行、建行紛紛改制，要成立股份公司，并且要上市。但是，他們達不到上市起碼的要求，最好、最省事的辦法當然是百試不爽的絕活——“哭”要。于是，央行對中行、建行分別注資225億美元。當時，財政部副部長樓繼偉曾說“這是最后一次”。今年，工行進行股改，央行對工行注資150億美元。可以預料：在不久的將來，農行進行“股改”的時候，不用它“哭”，央行也會給出不會少于工行的數目。對商業銀行這么大的規模注資史無前例、舉世罕見。央行對商業銀行不斷的“哭”要也不耐煩了，聲稱這是“最后的晚餐”。真的是“最后的晚餐”？樓繼偉本人也在去年底表示，銀行改革要一行一策，“但總是要注資的”。有理由擔心，這些國有商業銀行還在夢想吃“流水席”。

　　看著國有商業銀行一“哭”就“喂”，股份制商業銀行也跟著學，有報道稱，光大銀行有可能很快得到中央匯金公司的一筆不菲的注資。

　　政策性銀行——長不大的孩子

　　以農業發展銀行為例。有人戲稱農業發展銀行是糧棉油銀行，雖偏激但也是事實。根據農發行官方網站公布的數據顯示，2003年農發行總貸款：6901億元，其中：糧油貸款5709億元，占83%，棉花貸款占1100億元，占16%；其他貸款占92億元僅僅占1%。并且貸款余額有逐年下降的趨勢，2003年農發行各項貸款余額比上年下降464億元。業務的萎縮或者停滯不前，就像長不大的“孩子”。

　　農業發展銀行為什么不辦成“真正的政策性銀行”呢？為什么不拓展農業開發、農田水利基本建設、農村產業結構調整、扶貧開發等政策性貸款業務，尋求更大的發展空間呢？

　　郵政儲蓄——畸形成長的孩子

　　“只存不貸最安全”是郵政儲蓄的宣傳口號。到去年年底，全國郵政儲蓄存款余額已達1.07萬億元人民幣，占全國儲蓄余額的近10%，并且每年以大約1000億元的速度遞增，郵政儲蓄已成為僅次于四大國有商業銀行的第五吸儲大戶。據專家估計，目前郵政儲蓄的存款中有65%來自農村。郵政儲蓄卻把從來自農村的資金，很大一部分抽向了工業領域和城市，按專家的推算，郵政儲蓄已經從農村抽走了至少6500億元。金融資源配置因此出現嚴重扭曲。對此金融專家徐滇慶感慨萬千：“窮鄉僻壤的農民做豆腐、賣雞蛋攢下的錢反倒流進城市，被國有企業占用了。郵政儲蓄變成了從農民身上吸血的工具。”郵政儲蓄被喻為在農村架起的一臺“抽血機”——源源不斷的把已經“貧血”的農村的資金抽到城市和企業。

　　去年之前，這個“畸形成長的孩子”主要的收入來源，就是把“廉價”組織的資金存入人民銀行吃利差。郵政儲蓄最直接的躺在“奶娘”的懷里吃，連坐起來都用不著。

　　農村信用社——沒“娘”的孩子

　　農村信用社成立50多年來從來沒有過“娘”，“婆婆”倒有一大堆，先后被多家“領養”、“倒手”。不過“沒娘的孩子早當家”，農村信用社是最會適應市場的。不管你讓它“按合作制規范”還是歷次“折騰”，農村信用社總會“以不變應萬變”。他們最早按市場化經營。盡管農村信用社由于種種原因，包袱沉重，聚資手段落后，結算渠道不暢，然而農村信用社按照自身的規律運作，發展速度不容小覷。截至去年底全國農信社存款余額27785億元，當年增幅為15.73%；各項貸款余額19545億元，當年增幅為15.58%(數據來源：《張功平同志在全國合作金融監管工作會議上的講話》)。農村信用社不僅自身要發展，在國有商業銀行撤出、郵政儲蓄抽血的情況下，還作為國家金融體系內事實上的惟一的支農信貸機構——承擔了向“三農”輸血的重任。

　　然而，即便這沒“娘”的孩子也有“奶”吃。其一，央行自上世紀末便對農信社獨家發放支農再貸款。其二，目前除海南和西藏(西藏沒有農村信用社)外，全國農信社正在進行改革試點，其中有兩大優惠政策不得不表，一項是央行將用票據置換農信社的不良貸款，央行《一季度貨幣政策執行報告》顯示：截至3月末�熝胄型瓿闪宋迤趯Ω母镌圏c農村信用社的專項票據發行工作�煿灿嫲l行專項票據595億元，據報道，央行總計將拿出1650億元左右的資金支持農信社改革；另一項是對試點農信社進行稅收優惠。值得憂慮的是，對于長期自立的農信社來說，這些優惠政策會不會誤導他們，也學著“哭”要優惠政策和資金，產生依賴心理呢？

　　當“狼”要來的時候是不斷“喂奶”呢？還是立即“斷奶”，讓他們強身健體，轉變觀念和機制呢？道理不言自明。