創(chuàng)新與商業(yè)銀行的核心競爭力

　　文/譚福梅

　　一、企業(yè)核心競爭力與創(chuàng)新

　　討論核心競爭力的一個前提是，市場是一個不完全競爭的市場，企業(yè)是異質(zhì)的，能夠通過競爭獲得某種程度的壟斷利潤，進而獲得持續(xù)的競爭優(yōu)勢。如果市場是完全競爭市場 ，企業(yè)同質(zhì)，產(chǎn)品無差異，企業(yè)沒有超額利潤，那么各個廠商具有同等的競爭力。如果各廠商只是為了獲得均衡的競爭優(yōu)勢，也就不會有核心競爭力的產(chǎn)生。核心競爭力的形成就是在競爭中產(chǎn)生的能超越對方為顧客提供更多的消費者剩余，同時可獲得超額利潤并保持這種優(yōu)勢的能力。在資源稀缺、需求有限的條件下，各個企業(yè)必然會展開激烈的競爭，競爭力的強弱取決于企業(yè)在某一領域是否具有持續(xù)的競爭優(yōu)勢。持續(xù)競爭優(yōu)勢的獲得取決于企業(yè)是否具有核心競爭力。

　　核心競爭力這一概念是由普拉哈拉德和哈默提出的，認為核心競爭力是組織中的共同知識，特別是關于協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和有機結合多種技術流的學識。一般認為核心競爭力具有價值性、異質(zhì)性、難模仿性、難替代性等特征。此外，核心競爭力還應具有動態(tài)性特征。前幾個特性使核心競爭力形成一種模仿障礙和先發(fā)制人的隔絕機制，企業(yè)在靜態(tài)環(huán)境中獲得短期的競爭優(yōu)勢，但不能有持久性。因為隨著科技的進步，核心競爭力會經(jīng)歷一個形成、維持、衰退的周期，迫使企業(yè)只有形成新的核心競爭力才能保持住下一周期的競爭優(yōu)勢。如此周而復始，才能形成長期的競爭優(yōu)勢。因此，所謂的持久性競爭優(yōu)勢是由一系列的短期優(yōu)勢構成的，是通過不斷創(chuàng)造新的競爭優(yōu)勢、保證在原有的競爭優(yōu)勢被侵蝕之前產(chǎn)生新的支撐企業(yè)經(jīng)濟贏利性的競爭優(yōu)勢，才能長期保持不斷持續(xù)存在的競爭優(yōu)勢。

　　核心競爭力的動態(tài)性源自哪里？創(chuàng)新賦予了核心競爭力的動態(tài)性。可以從三個方面加以說明：1、核心競爭力本身是創(chuàng)新的結果。在一個不完全競爭的市場中，各個企業(yè)獲得的不是均衡利潤，必然會有一部分企業(yè)通過創(chuàng)新可以獲得超額利潤。按照熊彼特的創(chuàng)新理論，創(chuàng)新是企業(yè)利潤的來源。創(chuàng)新就是通過建立一種新的生產(chǎn)函數(shù)，把一種從未有過的有關生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的新組合引入生產(chǎn)系統(tǒng)。通過引進新產(chǎn)品、引進新技術、開辟新市場、實現(xiàn)新組織等，產(chǎn)生新的組合，新的組合會給企業(yè)帶來利潤。這必然會引起其他企業(yè)模仿，使新組合帶來的企業(yè)利潤減少。新的挑戰(zhàn)促使企業(yè)開始新一輪的創(chuàng)新。當這種創(chuàng)新性隨著時間的推移內(nèi)化為企業(yè)組織里的共同性知識，這種知識通過整合協(xié)調(diào)企業(yè)中的關鍵性資源，形成別的企業(yè)在短時間內(nèi)難以復制、模仿，并對顧客具有很高價值的競爭力，企業(yè)的核心競爭力就產(chǎn)生了。2、創(chuàng)新保證企業(yè)核心競爭力獲得持久性的競爭優(yōu)勢。核心競爭力的內(nèi)在性和隱蔽性使其在一定時期內(nèi)形成模仿障礙和隔絕機制，但逐漸核心競爭力的先進性會慢慢喪失，此時也就不是核心競爭力了。創(chuàng)新使核心競爭力能不斷打破并超越已有的競爭優(yōu)勢而形成新的競爭優(yōu)勢，這是競爭對手真正難以模仿的。創(chuàng)新賦予了核心競爭力的動態(tài)性，持續(xù)了核心競爭力的先進性，保證了核心競爭力獲得持久性的競爭優(yōu)勢。

　　二、商業(yè)銀行核心競爭力與創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行是贏利性的企業(yè)，企業(yè)核心競爭力與創(chuàng)新的關系也適用于商業(yè)銀行。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣及其他金融產(chǎn)品的企業(yè)，除了有一般企業(yè)的共性外，還有自己的特殊性。商業(yè)銀行核心競爭力是指商業(yè)銀行組織中的積累性學識，特別是關于如何協(xié)調(diào)不同的經(jīng)營技能和多種技術流的學識，這一學識通過整合協(xié)調(diào)商業(yè)銀行中的關鍵性資源形成超越對手并且對手難以模仿復制的競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行核心競爭力集中表現(xiàn)在產(chǎn)品、服務競爭力和抵抗風險的能力。

　　金融市場是一個不斷創(chuàng)新的市場，但金融產(chǎn)品本身極易被模仿。如何形成產(chǎn)品競爭力呢？這就需要不斷的創(chuàng)新。為了取得競爭優(yōu)勢迫使銀行不斷地創(chuàng)新，在創(chuàng)新中形成了銀行的核心競爭力。核心競爭力的動態(tài)性在商業(yè)銀行體現(xiàn)得尤為明顯。

　　商業(yè)銀行的另一個特點是風險性，風險是銀行經(jīng)營中始終存在的，對風險的有效控制是商業(yè)銀行經(jīng)營的前提。風險控制力也是商業(yè)銀行競爭力的重要表現(xiàn)。由創(chuàng)新而增強的銀行抗風險能力賦予了商業(yè)銀行核心競爭力的內(nèi)在穩(wěn)定性，為其取得持久性的競爭優(yōu)勢打下了基礎。

　　我國商業(yè)銀行競爭力現(xiàn)狀與創(chuàng)新的關系又如何呢？

　　2004年6月，中國人民銀行曾對北京地區(qū)的15家中資銀行和22家外資銀行進行了綜合競爭力分析，排出了各家銀行的名次。結果不容樂觀，前10名由外資銀行包攬，中資銀行取得的最好名次是第13名，由北京的一家股份制商業(yè)銀行獲得。四家國有商業(yè)銀行排在了最后四名。排名雖只限于北京地區(qū)，還是有代表性的，引起了社會的廣泛關注和思考。排名參考了五個因素：外部環(huán)境因素、經(jīng)營狀況、創(chuàng)新能力、業(yè)務拓展能力和組織管理。

　　央行分析了這個結果的原因，其中創(chuàng)新能力是一個重要的因素。創(chuàng)新能力不足是造成競爭力差距的直接原因。創(chuàng)新能力不足既有外部的原因，更有自身的原因。外部因素方面，對商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的限制在一定程度上制約了創(chuàng)新的范圍，致使產(chǎn)品品種單一，技術含量低。自身原因方面，商業(yè)銀行的組織制度缺乏有效的激勵。創(chuàng)新數(shù)量較多，但質(zhì)量不高，生命力不強，盈利性較差，創(chuàng)新后的品牌建設相對薄弱，缺乏品牌保護。

　　三、我國商業(yè)銀行核心競爭力培育的途徑

　　1、制度創(chuàng)新。(1)產(chǎn)權制度創(chuàng)新。國有商業(yè)銀行已開始啟動產(chǎn)權制度改革，這是一個很好的開始。國家是國有商業(yè)銀行唯一的產(chǎn)權主體，擁有銀行的剩余索取權，國有商業(yè)銀行處于代理人的地位。在這樣的產(chǎn)權制度下，國有商業(yè)銀行必然缺乏追求利潤最大化的內(nèi)在動力，還不是真正的資金運做主體，也就不會自覺培育核心競爭力。產(chǎn)權制度創(chuàng)新是核心競爭力的動態(tài)性得以體現(xiàn)的內(nèi)在動力機制保證，要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，落實產(chǎn)權管理的權責歸屬，建立以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標、以透明化管理和內(nèi)外部監(jiān)督為主要保障的現(xiàn)代產(chǎn)權制度。(2)人事制度創(chuàng)新。核心競爭力來源于創(chuàng)新，而創(chuàng)新取決于人。如何調(diào)動人的積極性和創(chuàng)造性是人事制度安排的關鍵。要培育具有創(chuàng)新精神的銀行家，并建立合理有效的利益分配機制和激勵機制。分配機制是關鍵，只有當把人的價值實現(xiàn)和銀行的利益追求結合在一起時，人的創(chuàng)造性才會最大限度地發(fā)揮。另外，利益分配應注重對創(chuàng)新的激勵，銀行應營造創(chuàng)新的環(huán)境，提供創(chuàng)新的物質(zhì)條件，對有創(chuàng)新成果的個人進行物質(zhì)獎勵和精神獎勵，為創(chuàng)新提供良好的平臺。

　　2、技術創(chuàng)新。核心競爭力外在表現(xiàn)為產(chǎn)品和服務的競爭力。技術創(chuàng)新就是要把當今先進的信息技術、網(wǎng)絡技術、數(shù)據(jù)處理技術等與商業(yè)銀行的業(yè)務結合起來，針對客戶的實際需求或潛在需求不斷推出新的產(chǎn)品和新的服務方式。首先，要建立高效、快捷、順暢的信息技術平臺，銀行應充分利用和發(fā)揮硬件優(yōu)勢，創(chuàng)新金融服務方式和管理模式，建立先進的客戶管理和市場細分系統(tǒng)，建立完備的風險預警和跟蹤測評系統(tǒng)，加強業(yè)務信息的整合和綜合管理，以技術促創(chuàng)新、以創(chuàng)新促發(fā)展。其次，加大自主研發(fā)和合作研發(fā)的投入力度。銀行長于業(yè)務而短于技術，IT企業(yè)長于技術短于業(yè)務，如果銀行有條件成立一個研發(fā)機構將二者結合起來是最好的。此外，技術創(chuàng)新應與客戶的實際需求或潛在需求結合起來，不能為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，應注重創(chuàng)新的質(zhì)量而不是數(shù)量。加大新產(chǎn)品的推介和應用，樹立特色和品牌，增強新產(chǎn)品的生命力，提高新產(chǎn)品的盈利性。

　　3、管理創(chuàng)新。對我國的商業(yè)銀行來講，管理創(chuàng)新主要表現(xiàn)在客戶管理方面。客戶是銀行生存的根本。“誰擁有客戶誰就擁有未來。在競爭激烈的銀行業(yè)，客戶尤為重要。挖掘客戶價值并贏得客戶信賴是銀行核心競爭力的重要體現(xiàn)。銀行客戶關系管理是銀行與客戶關系的全面整合管理，它以客戶為中心，通過再造銀行組織體系和優(yōu)化業(yè)務流程，展開系統(tǒng)的客戶研究，提高客戶的滿意度和忠誠度，鞏固既有客戶，開發(fā)新客戶。我國國有商業(yè)銀行的客戶資源豐富，但并沒有充分利用客戶信息，沒有系統(tǒng)分析客戶特點，沒有深入挖掘客戶價值，這無疑是對資源的浪費。客戶關系管理創(chuàng)新首先要轉(zhuǎn)變觀念，由“以銀行為中心”轉(zhuǎn)為“以客戶為中心”，全新認識客戶，重新整合客戶資源。其次要注重由客戶管理所帶來的整合性。客戶關系管理是一個系統(tǒng)工程，不僅涉及到銀行的業(yè)務流程重組，還涉及到組織體系的改變。對上負責的垂直型組織彼此缺乏聯(lián)系溝通，有礙客戶信息的共享，應建立扁平化的組織，以客戶為中心將產(chǎn)品開發(fā)部、銷售部、客戶服務部、業(yè)務部整合為一體，建立客戶數(shù)據(jù)倉庫，再造業(yè)務流程，加快銀行信息化渠道建設。

　　作者單位： 江蘇工業(yè)學院工商管理系