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★文/化曉珍
他山之石
歐洲復興開發銀行是“二戰”后由美國、日本及歐洲一些國家政府發起成立的銀行，主要任務是幫助歐洲戰后重建和復興。從1994年在俄羅斯開辦中小企業貸款業務至今，已
擴張到22個國家，共發放53.5萬筆小額貸款，合計40億美元，累計貸款回收率達99.5%，逾期30天以上回收貸款的比率僅占0.63%，是目前國際上進行中小企業貸款比較成功的銀行之一。
歐洲復興開發銀行的基本操作模式是：通過代理行來放貸，該行只在基準利率上加1-2個百分點，允許代理行可以收取剩下的6-8個百分點，幾乎是基準利率的三倍，代理行對此業務單獨考核、單獨記賬，加強管理，及時撇除壞賬。
從歐洲復興開發銀行以往的操作經驗看，確保業務推廣成功需多種因素。首先，小企業貸款的信貸人員必須經過嚴格、專業的培訓，如信貸員一般要經過9到12個月的培訓，并經考試執證上崗；其次，選擇好的合作銀行即轉貸銀行，一定要有嚴格的管理制度、激勵制度，實行扁平化的決策機制，小企業有良好記錄后需兩個人簽字放款；第三，要有一個良好的商業運作環境，政府不予干涉。
1998年，歐洲復興開發銀行在哈薩克斯坦啟動了小企業計劃(KSBP項目)，幫助當地商業銀行開展針對微小型企業的規模化貸款業務。經過六年的發展，已成為中亞地區最成功的金融項目之一，七家合作銀行發放項目貸款的網點達200個，遍布哈薩克斯坦，合作銀行專職從事該項目的信貸員共有600名；迄今為止，KSBP項目累計發放貸款10萬筆，累計發放金額5億美元，創造了20.5萬個就業機會；貸款余額從1998年的580萬美元發展到目前的1.715億美元；資產質量良好，逾期一天以上的貸款比率在六年里保持在1%以內。
在KSBP項目的帶動下，歐洲復興開發銀行的信貸理念和技術隨著信貸員的流動廣泛傳播，其合作銀行也開始運用自己的資金做微小企業貸款，甚至有些合作銀行在該領域的自身貸款組合，已經超過了KSBP項目下的資產。
攻玉之法
建立支持小型企業發展的金融機制。從歐洲復興開發銀行的經驗可以看出，它是一家支持小型企業發展的專門金融機構，有著健全的經營管理運作模式，這是成功的基礎和核心。從我國目前的金融機構看，無論四大商業銀行或中小商業銀行，還是全國各地的農信社、城信社等非銀行金融機構，都是開展大而全、小而全的整套金融業務，往往忽視在一個點、一個側面或在某一微觀上的突破。為了推廣歐洲復興開發銀行的經驗，我國銀監會正籌劃通過兩個渠道推進試點：其一，通過一家政策性銀行作為載體來搞技術合作，然后轉貸給有網絡的商業銀行；其二，由有網點優勢的大銀行成立小企業貸款部，就其考核目標、管理辦法和激勵機制建立一套完整的系統，與大中型企業貸款區別開來。
正確把握風險與收益的關系。 就商業銀行而言，對于向小企業貸款，自有一層成本和風險方面的考慮：小企業貸款數額小，風險高，與大企業貸款相比成本要高得多，因此明顯缺乏貸款動力。然而，這一邏輯在此次貸款利率上限放開之后，已不再成立。“價格放開后，從理論上講，任何貸款都能掙到錢，關鍵是看怎么定價。”銀監會法規部副主任李伏安這樣表示。從總體看，小企業的貸款風險應該比農村金融的風險還要小一些，其風險應介于大企業貸款和農村金融之間；從銀行角度看，只要風險度量相對準確，定價合理，完全可以從小企業貸款中獲利。
其實，歐洲復興開發銀行帶給我們的啟示還有更多方面，國內的相關機構應在借鑒該行開展小企業信貸業務的基礎上，根據中國的國情，創造性地開展工作，立志有所創新、有所前進、有所提高、有所突破，把中國小企業信貸服務做得更好。
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