銀監(jiān)會政策部主任：外資銀行不會大規(guī)模鋪攤子

　　銀監(jiān)會政策法規(guī)部主任張?jiān)�：外資銀行不會大規(guī)模鋪攤子

　　本報記者 吳雨珊 北京報道

　　親切的微笑、彬彬有禮的態(tài)度、隨時準(zhǔn)備竭盡所能為你提供更多服務(wù)……一走進(jìn)整潔明亮或富麗堂皇的營業(yè)大廳，你好像立刻變成了一位貴賓，而不只是一個可能購買一份理財(cái) 產(chǎn)品或填寫貸款申請的客戶。

　　這些都不算什么，如果你的企業(yè)正在為尋找海外機(jī)會再三思忖，客戶經(jīng)理可能還會見機(jī)行事地表示，他們可以利用遍布全球的網(wǎng)絡(luò)，為你打聽、分析乃至幫助你拓展適合你進(jìn)入的市場，甚至可以為你的企業(yè)制作一份完整的海外戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。

　　許多歷經(jīng)百年磨礪的國際大銀行就是用這些“誘餌”贏得客戶的。現(xiàn)在，他們把這些做法帶到了中國。外資銀行“鲇魚”般兇猛的勢頭很快激活了一池沉悶的死水，成為中國金融市場改革的一股推進(jìn)力量。

　　但與此同時，他們也把最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)帶給了中國銀行業(yè)。曾經(jīng)有官方機(jī)構(gòu)對北京市中資、外資銀行的競爭力進(jìn)行排名，外資銀行占據(jù)前列，國有銀行慘淡墊底。

　　中資銀行的盈虧成敗與我們休戚相關(guān)。目前，國有商業(yè)銀行占據(jù)了中國30萬億元銀行業(yè)總資產(chǎn)的92％，這些資產(chǎn)是屬于每個老百姓的，如果發(fā)生虧損，也是老百姓在買單。

　　在全面開放市場之前，如果不能通過深化體制改革提高我國商業(yè)銀行的綜合競爭力，中外資銀行之間的差距將進(jìn)一步擴(kuò)大。銀監(jiān)會作為銀行業(yè)的主管部門，是銀行業(yè)改革的主要推動者，面對這個緊迫的難題，他們?nèi)绾慰紤]？

　　記者就此專訪了銀監(jiān)會政策法規(guī)部主任張?jiān)��?/p>

　　《21世紀(jì)》：您認(rèn)為從整體上應(yīng)該如何評價國內(nèi)銀行業(yè)的現(xiàn)狀？

　　張?jiān)�：今年年底我國整個銀行業(yè)的總資產(chǎn)已突破30萬億元，占整個金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的90％以上，四大行的資產(chǎn)規(guī)模都能進(jìn)入國際大銀行的前100位。雖然資產(chǎn)規(guī)模不低，總的資產(chǎn)質(zhì)量卻比較差。我們有一組反映資產(chǎn)質(zhì)量的數(shù)據(jù)：2003年年底，我國只有8家商業(yè)銀行資本充足率達(dá)到8％的國際標(biāo)準(zhǔn)，這部分資產(chǎn)總額只占商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的0.56％；到2004年12月，有15家銀行資本充足率達(dá)到了8％，占總資產(chǎn)的比例提高到了25.69％；預(yù)計(jì)2005年以前達(dá)標(biāo)銀行將增加到21家，占總資產(chǎn)的44.8％。

　　這些數(shù)據(jù)表明我們的進(jìn)步非常快，但與經(jīng)驗(yàn)豐富的國際大銀行相比，中資銀行的競爭力仍然比較差。

　　《21世紀(jì)》：您認(rèn)為反映一家銀行核心競爭力的指標(biāo)應(yīng)該是什么？

　　張?jiān)�：一家銀行的核心競爭力，主要指它的盈利能力，具體來說就是總資產(chǎn)凈回報率(ROA)和股本凈回報率�烺OE�牎�

　　國際排名前100位的大銀行，近10年以來ROA的平均水平為1％左右，ROE的平均水平在12％-14％之間。2004年10月末，我國境內(nèi)的主要金融機(jī)構(gòu)，其稅前利潤與資產(chǎn)及權(quán)益的比值，分別為0.0459％和1.1659％，在不考慮稅收的情況下，這兩項(xiàng)指標(biāo)仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際水平。正在改制上市的中國銀行和建設(shè)銀行，經(jīng)營績效發(fā)展目標(biāo)為：到2005年度，ROA和ROE應(yīng)分別達(dá)到0.6％和11％。

　　《21世紀(jì)》：我們的盈利水平與國際水平相比，為什么會有這么大的差距？中國銀行業(yè)到底存在哪些問題？

　　張?jiān)�：國�?nèi)銀行業(yè)現(xiàn)在面臨的問題，主要是不良資產(chǎn)包袱重、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力比較低、公司治理結(jié)構(gòu)還存在缺陷等。

　　包袱太重是影響盈利能力的一個很重要的因素。今年年底，整個銀行業(yè)不良資產(chǎn)率的平均水平仍在14％左右，總額為2萬億元左右。

　　其次是人員包袱太重。目前全國銀行業(yè)從業(yè)人員共有200多萬，但按照國際標(biāo)準(zhǔn)核算，全國超過3萬億美元的銀行資產(chǎn)，所需配備的人員不應(yīng)多于50萬。

　　再者，銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場開拓能力不足。國內(nèi)銀行的營業(yè)收入主要來自信貸業(yè)務(wù)，也就是吃利差，這部分收入占總收入的70％以上。現(xiàn)在，傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)都已經(jīng)進(jìn)入“微利時代”，盈利前景比較有限。而西方銀行業(yè)，在其收入結(jié)構(gòu)中，以中間業(yè)務(wù)為代表的非利息收入，至少占到60％。

　　另外，由于我們的銀行業(yè)脫胎于傳統(tǒng)體制下政府主導(dǎo)型的銀行體制，許多銀行都帶有濃厚的行政色彩。特別是四家國有商業(yè)銀行，長期以來扮演著第二財(cái)政的角色，執(zhí)行的是國家事業(yè)單位的內(nèi)部管理制度，政銀不分，形成所有者及職業(yè)銀行家缺位的局面。

　　《21世紀(jì)》：一些銀行抱怨，在國內(nèi)分業(yè)監(jiān)管的體制下，中資銀行很多業(yè)務(wù)無法開展，而外資銀行不受此局限，還可利用其母公司的產(chǎn)品創(chuàng)新以及在海外的平臺，去搶奪高端客戶。您怎么看待這個觀點(diǎn)﹖

　　張?jiān)�：這個問題要從幾個方面來看。我國現(xiàn)在實(shí)行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，一些業(yè)務(wù)品種如證券投資、股票投資等都被嚴(yán)格禁止，而投資銀行業(yè)務(wù)對許多國外銀行來說均是利潤的主要來源。

　　在現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營格局下，監(jiān)管部門一直在推動銀行創(chuàng)新，盡力為銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造良好的環(huán)境，比如，允許商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司，批準(zhǔn)40家金融機(jī)構(gòu)開展金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)等等。

　　但是，是不是外資銀行能夠做的創(chuàng)新業(yè)務(wù)我們都要批準(zhǔn)呢？那不可能。有部分銀行的風(fēng)險管理能力、內(nèi)控水平、人員素質(zhì)都還不足以開展這些業(yè)務(wù)，如果盲目上馬，很可能產(chǎn)生巨大的風(fēng)險。特別是金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)，那是以小博大，控制不好就容易出現(xiàn)大的風(fēng)險。

　　《21世紀(jì)》：現(xiàn)在，常常能看到一些銀行創(chuàng)新產(chǎn)品，但市場銷售和效益都非常好的產(chǎn)品卻很少，您覺得問題出在哪里？

　　張?jiān)�：總的來看，中資銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面還處于比較低的層次，有很多明顯的弱點(diǎn)。比如，業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶有盲目性，缺乏科學(xué)的市場預(yù)測、成本核算和效益分析，推出的新產(chǎn)品經(jīng)常因?yàn)槿狈κ袌鲂枨蠖�銷聲匿跡。還有一些產(chǎn)品，只追求量的擴(kuò)張，其實(shí)毫無效益可言，銀行卡就是一個例子。

　　《21世紀(jì)》：全面提高我國銀行業(yè)整體競爭力是一項(xiàng)非常復(fù)雜的工作，監(jiān)管部門大致的思路是什么？

　　張?jiān)�：從國�?wù)院經(jīng)濟(jì)工作會議的要求來看，接下來主要從兩個方面著手：深化銀行業(yè)的改革和繼續(xù)擴(kuò)大對外開放。

　　今年我們重點(diǎn)抓了中建行的股份制改革以及農(nóng)村信用社的改革，明年將有工農(nóng)行的改革。這一改革就是按照股份制的財(cái)產(chǎn)組織形式，建立公司制法人產(chǎn)權(quán)制度，使銀行通過制度創(chuàng)新提高組織效率，包括建立規(guī)范的“三會一層”、吸收境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者以實(shí)現(xiàn)投資主體多元化、建立風(fēng)險管理長效機(jī)制，以及建立市場化的人力資源管理體制等等。

　　另一個方面，是在更大范圍、更廣領(lǐng)域和更深層次上擴(kuò)大開放，尤其要更有力地推動中外資銀行業(yè)務(wù)合作和引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。現(xiàn)在，有外資金融機(jī)構(gòu)參股的中資銀行已經(jīng)超過了10家。

　　對新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，我們基本上都要求有外資參股。此外，我們也提高了外資銀行參股中資銀行的比例，其單個最高比例和綜合最高比例分別提高至20％和25％。

　　《21世紀(jì)》：外資金融機(jī)構(gòu)參股中資銀行比例上限的設(shè)計(jì)依據(jù)是什么？美國新橋投資公司參股深圳發(fā)展銀行不到20％，就成了第一大股東，我們又怎么能夠保證25％的參股比例不會讓大量的中資銀行被外資銀行控制呢？

　　張?jiān)�：將單個境外金融機(jī)構(gòu)入股比例上限規(guī)定為20％，一方面是為了保證合理的公司治理結(jié)構(gòu)，避免股權(quán)過于集中；另一方面，境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資多傾向于高比例持股，為平衡這兩方面的因素，并參照國際會計(jì)準(zhǔn)則確定上限為20％。

　　多個境外金融機(jī)構(gòu)25％的參股比例上限，則是參照《中外合資經(jīng)營企業(yè)法》制定的。

　　　深圳發(fā)展銀行是一個特例。因?yàn)樗�是一家較早上市的銀行，股權(quán)特別分散，法人股較小，流通股很大，大股東持股都不超過10％，所以這次新橋投資只參股17.89％就成為第一大股東。

　　不過，根據(jù)目前我國商業(yè)銀行股本結(jié)構(gòu)來看，25％的股份控制不了銀行。以城市商業(yè)銀行為例，第一大股東一般都在26％以上。

　　《21世紀(jì)》：有人擔(dān)心，隨著國內(nèi)金融市場的開放，外資銀行可能大規(guī)模“入侵”，從而對中資銀行造成擠壓。您怎么看待這個問題？

　　張?jiān)�：明年我們的開放還將進(jìn)一步擴(kuò)大，到2007年1月1日就將全面開放。但大家對此不必?fù)?dān)心，外資銀行非常注重成本核算，注重自身的業(yè)務(wù)拓展能力和風(fēng)險管理能力等因素，絕對不會盲目擴(kuò)張、在中國大規(guī)模鋪攤子。外資銀行主要將加強(qiáng)在高端客戶層面的業(yè)務(wù)，目前大部分外資銀行對私業(yè)務(wù)的客戶都在10萬美元以上。另外還有一個特點(diǎn)，就是大部分在華外資銀行都不吸收存款，主要依靠母公司本身的雄厚資金做貸款業(yè)務(wù)，而且一半以上的業(yè)務(wù)都發(fā)生在資本市場。