安徽農(nóng)信社改革：堅(jiān)冰已破難點(diǎn)待解

　　實(shí)習(xí)記者 朱成林

　　安徽省桐城市大關(guān)鎮(zhèn)的蛋鴨養(yǎng)殖戶們在談到信用社給他們帶來的“甜頭”時一個勁地叫好，他們形象地把蹲點(diǎn)在村里的信貸員稱為“自個的賬房”。近幾年，當(dāng)?shù)氐拇箨P(guān)信用社累計(jì)發(fā)放蛋鴨養(yǎng)殖貸款近億元，目前大關(guān)鎮(zhèn)已成為安徽第一、全國第二大蛋鴨養(yǎng)殖基地。農(nóng)村信用社充當(dāng)農(nóng)村金融主力軍的作用正在凸現(xiàn)。

　　去年10月，安徽省展開了農(nóng)村信用社以縣(市)為單位統(tǒng)一法人的試點(diǎn)工作，先行試點(diǎn)的分別為安徽北部平原的太和縣、中部丘陵的桐城市、南部山區(qū)的黃山區(qū)。而此前，作為全國第二批農(nóng)村信用社利率改革試點(diǎn)的安徽泗縣、來安縣已經(jīng)為農(nóng)信社利率改革打起先鋒，再加上近期又搭上全國農(nóng)村信用社改革擴(kuò)大試點(diǎn)省的班車，夾著自我加壓和外圍扶持兩大武器，安徽農(nóng)信社開始了自己的破冰之旅。

　　記者了解，截至2004年10月末，全省信用社各項(xiàng)存款余額701.46億元，各項(xiàng)貸款余額530.12億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額占安徽省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的93%。截至2004年7月末，全省信用社實(shí)收資本為35.12億元，所有者權(quán)益為9.06億元，資本充足率為-0.42%，不良貸款余額達(dá)154.9億元，歷年虧損達(dá)20.06億元。從這組數(shù)據(jù)可以看出，安徽農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量總體不高，資本充足率較低而不良貸款額卻較高，很大程度上影響了信用社的資產(chǎn)收益，連年虧損也使得信用社自我“造血”困難。此外，產(chǎn)權(quán)不清、治理結(jié)構(gòu)不完善、貸款利率機(jī)制欠靈活、較高的金融風(fēng)險和有效激勵機(jī)制缺乏，這些都成了信用社改革路上的絆腳石，躲不了又繞不過去。

　　除舊疾也防新患

　　新一輪改革中，首當(dāng)其沖的是要改革現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)制度。安徽省銀監(jiān)局分管農(nóng)信社的莫元法處長坦言，現(xiàn)在不少信用社股東已難確認(rèn)，產(chǎn)權(quán)關(guān)系較模糊。從政策上如何明晰農(nóng)信社的歷年積累產(chǎn)權(quán)，從操作上如何改革農(nóng)信社的組織形式，成為安徽農(nóng)信社改革必邁的一道坎，去年10月推行統(tǒng)一法人試點(diǎn)的先行三地就是“試驗(yàn)田”，一年的“收成”也不少，截止今年7月末，3個試點(diǎn)聯(lián)社農(nóng)業(yè)貸款余額同比共增加2.2億元，同比平均增長23.67%。資產(chǎn)充足率較改革前均有大幅提高。

　　針對各地農(nóng)信社起點(diǎn)有別、現(xiàn)狀不一，安徽省擬出臺的產(chǎn)權(quán)改革模式分為三種：組建農(nóng)村合作銀行；或?qū)嵭锌h級聯(lián)社統(tǒng)一法人，少數(shù)暫時保留現(xiàn)有的兩級法人。記者從省銀監(jiān)局了解到，全省83個縣級聯(lián)社可以實(shí)行統(tǒng)一法人的達(dá)66個，城鄉(xiāng)一體化程度較高的合肥、馬鞍山和蕪湖組建農(nóng)村合作銀行，只有蕭縣、廬江等12個聯(lián)社實(shí)行二極法人。數(shù)字上看，安徽省此次改革面較廣，還有信用社的整體基礎(chǔ)不錯。

　　傳統(tǒng)的利率“嚴(yán)格”管制已影響到農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上的贏利水平。人民銀行合肥中心支行最近的調(diào)查顯示，農(nóng)信社利率改革地區(qū)存款利率一定幅度的上浮，有助于改革農(nóng)信社在同業(yè)存款競爭中的弱勢地位，對人民銀行再貸款的依賴也明顯減弱。

　　記者在基層信用社采訪時，不少同志認(rèn)為近年來農(nóng)信社主管部門不斷更換，缺少穩(wěn)定的主管和代言人，有困難他們都不知道找誰能解決，遭遇“姥姥不疼，舅舅不愛”的尷尬。因此，在信用社的管理體制上，安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社將在年內(nèi)掛牌成立。據(jù)透露，成立后省聯(lián)社將在信用社的內(nèi)部制度建設(shè)、經(jīng)營手段建設(shè)和融資市場渠道建設(shè)等方面做工作。省銀監(jiān)局信合辦的工作人員表示，省聯(lián)社履行對轄區(qū)內(nèi)信用社管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能，不干預(yù)其具體經(jīng)營決策。

　　在為安徽新一輪改革普遍叫好的同時，也有少數(shù)人對農(nóng)信社改革的預(yù)期成效不抱樂觀，對改革中極個別地區(qū)出現(xiàn)的不良苗頭持有憂慮。“農(nóng)信社的‘四自’方針是：自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險、自我發(fā)展，現(xiàn)在劃歸省級政府管理，不用說別的，就是自主經(jīng)營能實(shí)現(xiàn)么？”一位基層信用社的負(fù)責(zé)人心存疑問。

　　不少信用社以前給所在地政府的行政干預(yù)“害慘”了，桐城市聯(lián)社黃傳忠副主任告訴記者，基層政府及工作人員欠社里的貸款有近6000萬元收不回來，全都是不良貸款，一些條上還清晰寫有某某領(lǐng)導(dǎo)的批示，有的當(dāng)時說是優(yōu)先考慮政府倡導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目。

　　從目前安徽省農(nóng)信社利率改革試點(diǎn)情況來看，明顯成效的背后也還難脫僵硬管制的痕跡，如農(nóng)信社存款利率最高上浮幅度不超過50%，超過30%，得報人民銀行分行、營業(yè)管理部批準(zhǔn)，而現(xiàn)狀是不同地域的農(nóng)信社對存款利率浮動的需求差異較大。

　　一農(nóng)難支三農(nóng)

　　記者在基層信用社采訪時，不少同志倒苦水：眼下郵政儲蓄等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民是只存不貸，商業(yè)銀行也是基本不向農(nóng)民貸款，支農(nóng)的擔(dān)子都撂給我們了，現(xiàn)在是我們“放水”，他們“抽水”，再說農(nóng)信社貸款規(guī)模小周期短，已經(jīng)難以滿足農(nóng)民的實(shí)際需要了。

　　目前，安徽省金融機(jī)構(gòu)資金外流情況比較嚴(yán)重。資料顯示，至今年9月末，全省金融機(jī)構(gòu)存貸余額差達(dá)1060.91億元，其中縣域金融機(jī)構(gòu)存貸差為626.12億元，巨額的存款余差大都以資金外存、系統(tǒng)內(nèi)上存或歸還總行借款等方式流出省外。加快地方性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急。

　　這次改革的一個重要目標(biāo)是“真正把農(nóng)信社辦成由農(nóng)民、個體民營業(yè)主和企業(yè)法人入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”，確保改革后的農(nóng)信社依然是“農(nóng)”字當(dāng)頭，本色不改，支持“三農(nóng)”發(fā)展是其主戰(zhàn)場。

　　但農(nóng)信社獨(dú)木難支的處境也越來越凸顯出來。長期以來，農(nóng)信社由于受體制等因素制約，沒有完全意義上的主管部門，缺乏整體對外影響力。很多效益較好單位，其存貸款都與信用社無緣，農(nóng)民對農(nóng)信社的認(rèn)識度偏低。

　　有關(guān)人士介紹，與信用社有信貸關(guān)系的企業(yè)改制不規(guī)范行為，導(dǎo)致大批改制企業(yè)貸款懸空，債務(wù)難以落實(shí)，造成農(nóng)信社較大面積的虧損，也使得一部分農(nóng)信社資本金不足，經(jīng)營出現(xiàn)困難。

　　與農(nóng)信社沉重的歷史包袱相比，其自身管理上的話題也不輕松。人員素質(zhì)總體不高，據(jù)統(tǒng)計(jì)，安徽省3萬多信用社職工中，本科學(xué)歷的只占1.2%，臨時工和高中以下學(xué)歷的分別占33.8%和58.6%；硬件落后，結(jié)算渠道不暢，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)滯后，不少信用社業(yè)務(wù)上還處于手工階段；管理理念陳舊，缺乏現(xiàn)代金融經(jīng)營、理財(cái)意識和風(fēng)險防范意識和管理制度。

　　“機(jī)制的缺位”也是基層農(nóng)信社心頭上的痛。“支農(nóng)責(zé)任靠我們，可一些涉農(nóng)資金卻不能在信用社里開戶，而放在農(nóng)發(fā)行或工行。”這些難點(diǎn)和問題都與信用社的發(fā)展緊緊捆綁在一起。

　　國家此次“花錢買機(jī)制”之舉確實(shí)給安徽省農(nóng)村金融輸入了新鮮血液，為深化農(nóng)信社改革付出了高昂的改革成本，把農(nóng)信社“扶起來”，它們能否穩(wěn)健地走下去還是未知數(shù)，但跳出農(nóng)信社的現(xiàn)實(shí)困境，畢竟已經(jīng)看到了希望。