|
文 /唐志宏
拓展零售銀行業(yè)務(wù)是大勢(shì)所趨
當(dāng)前，國(guó)內(nèi)各家銀行紛紛把零售銀行業(yè)務(wù)提升到一個(gè)前所未有的戰(zhàn)略高度，采取改革業(yè)務(wù)管理體制、加快產(chǎn)品創(chuàng)新等措施，以推動(dòng)該類業(yè)務(wù)快速發(fā)展。出現(xiàn)這一趨勢(shì)的主要原因
是：
首先，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要方向。從20世紀(jì)90年代開始，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈、利率市場(chǎng)化導(dǎo)致利差不斷縮小、資本市場(chǎng)的發(fā)展以及非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)縮小和利潤(rùn)銳減。在這種情況下，西方國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略逐步轉(zhuǎn)向拓展以個(gè)人和家庭為主的金融服務(wù)。目前，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的收入結(jié)構(gòu)中，零售銀行業(yè)務(wù)份額和利潤(rùn)貢獻(xiàn)率通常都在50％以上。
其次，資本約束和資本困境要求我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式一直以存貸款為主，盈利來(lái)源主要是存貸利差，因此，信貸規(guī)模一直保持著快速增長(zhǎng)，投向高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的公司貸款在各家商業(yè)銀行的自營(yíng)貸款中占有絕大比重。由于盈利能力弱、稅負(fù)偏高，國(guó)內(nèi)銀行資本的增長(zhǎng)依靠自身積累普遍跟不上信貸規(guī)模的擴(kuò)張，加上從外部補(bǔ)充資本的渠道不暢，從而使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行陷入資本困境。因此，必須發(fā)展低資本消耗、低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的零售銀行業(yè)務(wù)。
第三，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供了可能。隨著20多年來(lái)的改革開放和社會(huì)發(fā)展，我國(guó)居民財(cái)富不斷積累，個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)。到2003年末，我國(guó)城鄉(xiāng)居民金融資產(chǎn)高達(dá)35萬(wàn)億元。2004年上半年，全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額已近12萬(wàn)億元，居民在股票、基金、國(guó)債、企業(yè)債和保險(xiǎn)上的投資已達(dá)4800億元，比2003年同期增加2600億元，增長(zhǎng)了1.6倍。為居民服務(wù)的各種金融產(chǎn)品也日益豐富，客戶以往簡(jiǎn)單地通過(guò)儲(chǔ)蓄存款獲得利息并保障資金安全的融資需求，已發(fā)展到支付結(jié)算、貸款融資、綜合理財(cái)?shù)热轿弧⒍鄬哟蔚慕鹑谛枨蟆?/p>
財(cái)富賬戶：打造更強(qiáng)更新平臺(tái)
11月中旬，招商銀行推出了財(cái)富賬戶，其意義正是為了推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)零售服務(wù)進(jìn)入新階段。我國(guó)零售銀行業(yè)服務(wù)可分三個(gè)階段：
第一階段為儲(chǔ)蓄存折階段。大約從20世紀(jì)50年代初至90年代中期，這個(gè)時(shí)期商業(yè)銀行為個(gè)人提供的服務(wù)工具相對(duì)單一，僅為存折、存單，提供的服務(wù)功能主要是貨幣儲(chǔ)藏與利息增值。
第二階段為銀行卡階段。以90年代中期儲(chǔ)蓄借記卡的推廣為開端，其主要特征是銀行卡逐步取代存折存單，在一張卡片中為客戶提供方便的貨幣儲(chǔ)藏、眾多的支付結(jié)算和分散的投資服務(wù)。
現(xiàn)在，人們擁有了眾多的儲(chǔ)存、支付、消費(fèi)、投資賬戶。這些賬戶相互獨(dú)立、分隔，很難適應(yīng)統(tǒng)一管理現(xiàn)金、統(tǒng)一運(yùn)籌投資的需要，它催生著個(gè)人金融服務(wù)應(yīng)步入新的賬戶管理階段。我們預(yù)言這將是第三階段，姑且稱之為3G階段。“財(cái)富賬戶”就是適應(yīng)這種要求而產(chǎn)生的。它依托于互聯(lián)網(wǎng)，將存款、消費(fèi)、投資等各類賬戶充分整合一體，并連接各種消費(fèi)、理財(cái)渠道，使客戶只通過(guò)一個(gè)賬戶就可實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金和資產(chǎn)的管理與統(tǒng)籌安排。
“財(cái)富賬戶”這類產(chǎn)品的其他意義在于，可為客戶提供財(cái)富管理的簡(jiǎn)易之道，使廣大居民享受到國(guó)內(nèi)銀行業(yè)改革、開放、發(fā)展的最新成果。同時(shí)可帶動(dòng)招行更快地實(shí)現(xiàn)新形勢(shì)下的零售銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移。一直以來(lái)，招行十分重視零售銀行業(yè)務(wù)，秉承“因您而變”理念，堅(jiān)持以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，通過(guò)“技術(shù)領(lǐng)先”的發(fā)展戰(zhàn)略，開發(fā)了一系列高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品。“一卡通”現(xiàn)累計(jì)發(fā)卡量超過(guò)3200萬(wàn)張，卡均存款余額4500元，居全國(guó)銀行卡首位；2002年底推出的招行信用卡，1年內(nèi)發(fā)卡量就達(dá)60萬(wàn)張，今年底發(fā)卡將突破200萬(wàn)張。我們有信心把“財(cái)富賬戶”打造成像一卡通那樣的知名品牌，使之贏得更多客戶喜愛，以此帶動(dòng)我們零售銀行業(yè)務(wù)的升級(jí)換代，使這項(xiàng)業(yè)務(wù)在更強(qiáng)、更新的平臺(tái)上獲得更快的發(fā)展。
(作者系招商銀行行長(zhǎng)助理)
| 
