農民、農村、農業三農問題始終是我國最大國情，而農業金融問題也始終是金融環節最薄弱的環節。1月5日，在清華大學經濟管理學院舉辦的“中國農村金融發展研究會”上，來自政府、學界、業界的代表匯聚一起，共同商討農村金融這個大課題。

　　貸款難 難貸款

　　“農村金融究竟怎么樣？農村金融怎么辦？”圍繞這兩個問題，銀監會副主席蔣定之在會上發表了他自己的一系列看法。

　　“薄弱、不完善、滯后、不健全、不足、不完備、單一”，這是蔣定之在描述中國農村金融現狀時使用的幾個形容詞，這足以讓我們看到中國農村金融現狀的窘迫。

　　更令人擔憂的是，蔣定之透露，農村金融機構中農信社目前仍遺留有6900億元的歷史包袱，“其中貸款損失在4000億元左右，虧損掛賬880億元左右；另外，非信貸資產損失950億元左右，加起來是6900億元”。而這么多壞賬，“如果單純靠自我消化和自身努力，我們算了算，大致要花15年到20年時間。所以任務很重”。蔣定之說。

　　除了農村金融機構存在問題外，農村金融中更為實際的問題是農民貸款難，同時銀行又難貸款。農民貸款難是缺乏有效的抵押品，銀行難貸款是缺乏有效的擔保。

　　在1990戶有效樣本中，46.8%農戶在一年中有過貸款經歷，67%借貸發生在親友之間和其他非正規金融渠道，33%是向正規金融機構貸款，其中向信用社貸款占28%，向銀行貸款僅占5%。

　　外資行試探進入

　　在農村貸款這個尚未成熟的市場上，在我們的商業銀行漸漸退出的同時，外資銀行卻在試探進入。

　　去年12月13日，經銀監會批準，國內第一家外資村鎮銀行——匯豐村鎮銀行有限責任公司正式開業。

　　在1月5日召開的會議上，香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉則進一步透露：“我們匯豐銀行下一步也希望在一些省份多開幾個村鎮銀行。”

　　匯豐對農村金融市場的興趣顯然早有謀略在先。此次清華大學農村金融調查項目便是在匯豐銀行1000萬元人民幣的資助下進行的。鄭海泉也承認，匯豐的人也參與了調查，而且通過調查學到了很多東西。

　　不過在農村金融領域不能忽視的另一支主要力量就是農村新型金融機構。銀監會資料顯示，自2006年12月銀監會調整放寬農村地區金融機構準入政策以來，一年的時間，已有25家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行13家，貸款公司4家，農村資金互助社8家。

　　但這些新金融機構也存在一些共同的問題，如品牌的公信力尚未建立、資金來源有限、人才短缺、面臨農村市場風險、自然災害風險和農戶違約風險的強約束等。

　　建立資金批發市場

　　如何解決農村金融銀行發展的困局？蔣定之在會上給出了自己的一些看法。蔣定之說，“我們希望包括村鎮銀行、貸款公司、資金合作社在內的三大金融機構能夠大力的培育、大力的發展；另外，鼓勵和支持各類非金融機構到農村地區去設立機構、開辦業務”。

　　蔣定之呼吁，在貨幣政策上，對農村金融機構尤其是農村合作金融機構和新型農村金融機構，要繼續實行差別存款準備金政策；在財稅方面要發放農業貸款、開放農村保險機構貸款對象提供保費補貼等方式的合理補償方式。

　　清華經管學院通過對中部八省的調查也給出了發展中部地區農村金融的一系列政策建議，其中一條就是包括建立規范的不同機構之間的資金批發市場。清華大學經濟管理學院經濟系副主任劉玲玲在會上指出：“如果我們有這個市場，一方面可以很好地引導商業銀行資金回流農村；另外，可以為其他的新型金融機構開拓農村市場創造條件。”

　　她希望這個批發市場是由政府主導，建立一套對農業的擔�！�—包括保險和貼息在內可持續的制度上的體系，吸收各種資金，批發給小額貸款公司、村鎮銀行和農信社等其他需要資金的組織。

　　這無疑給商業銀行資金重返農村金融貸款市場指出了一條路。商報記者 楊雪婷