宏觀調(diào)控促銀行盈利能力轉(zhuǎn)型

　　讓投資者擔(dān)憂的是，貸款增長被抑制，會不會引起銀行業(yè)績增長減速或盈利能力下降。

　　國內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營能力較強的工商銀行，2007年中期的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入的比重達(dá)到12．76％，同比提高3．57個百分點。不過，這一占比與國外銀行相比仍有較大差距，國內(nèi)銀行的業(yè)績增長過度依賴于存貸利差及貸款增長。貸款快速增長、凈利差上升、中間業(yè)務(wù)迅速增長、信貸成本降低和費用收入比下降等，是國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)績增長的主要因素。

　　房貸業(yè)務(wù)的收緊，就是對銀行金融風(fēng)險的一個提醒。9月末，二套房貸新政出臺后，各銀行在二套房貸的認(rèn)定上各有說法，有的銀行“暗中”放低門檻。12月央行和銀監(jiān)會的“補充通知”嚴(yán)肅指出，房貸過度競爭，潛藏巨大風(fēng)險。部分商業(yè)銀行基層行采取變通、變相或違規(guī)做法，降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，減少審查步驟，放松真實性審核，嚴(yán)重影響銀行資產(chǎn)安全。此外，未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自開辦轉(zhuǎn)按揭貸款和加按揭貸款業(yè)務(wù)，信貸資金大多用于購買多套住房或進(jìn)入股市。

　　房貸一直被視作國內(nèi)商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，今年前10個月，房貸新增量占同期商業(yè)銀行全部新增人民幣貸款的28．9％。央行的風(fēng)險警告，表明優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)或優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，同樣可能變成風(fēng)險業(yè)務(wù)或潛在劣質(zhì)資產(chǎn)。2006年有關(guān)部門對16個城市的住房貸款抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平均22．31％的借款人辦理貸款時未曾與銀行直接見面。如此信貸審核把關(guān)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的“優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)”，一旦遭遇樓市波動，風(fēng)險可想而知。

　　因而，國內(nèi)商業(yè)銀行需要加快轉(zhuǎn)型，不能沉醉在目前的低不良資產(chǎn)比例和貸款快速增長中。盈利能力的提高，還是相當(dāng)艱巨的一項任務(wù)。