挎包式銀行

　　文／柳瑛 李欣

　　盡管一時難以改變固有的格局，東豐誠信村鎮(zhèn)銀行并非全無作為，相反，其業(yè)務頗受當?shù)亟鹑诒O(jiān)管機構的認可：“他們是實實在在為農戶服務。”

　　和有些村鎮(zhèn)銀行不同，誠信村鎮(zhèn)銀行沒有一筆面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和其他企業(yè)的貸款，所有貸款客戶都是農戶，半年時間覆蓋面多達1500戶。據副行長林濤估計，他們90%以上的貸款都發(fā)放給原來從未貸過款的農戶。對于彌補當?shù)亟鹑诳瞻锥�言，起到了一定作用。他們接觸的很多地區(qū)對資金表現(xiàn)出極度的渴望。最高紀錄時，誠信村鎮(zhèn)銀行的信貸員在小四平鎮(zhèn)一天辦理貸款業(yè)務高達68筆。

　　林濤認為，村鎮(zhèn)銀行和農信社是兩盞照亮農村金融市場的燈。當?shù)剡�有超過4億元的貸款缺口沒有被覆蓋，所以不存在誰壓住了誰的光，不過是一盞光強些，一盞光比較弱，大家都在發(fā)亮。

　　三招鮮

　　誠信村鎮(zhèn)銀行的辦公室里掛有一張地圖，在業(yè)務開展到的地方就標注一顆小紅星。目前，小紅星已經出現(xiàn)在東豐縣全部14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中。在董事長兼行長孫翔眼中，這些都是員工一點一滴辛苦的結晶，因為所有貸款都是信貸員親自跑到鄉(xiāng)下發(fā)放的。

　　雖然并未直接搶奪農信社的市場，村鎮(zhèn)銀行作為新面孔要讓農戶接受，沒有幾招殺手锏是不行的，“上門服務”就是其中一招，也因此，誠信村鎮(zhèn)銀行稱自己為“挎包式銀行”。

　　他們一共給自己設計了三招鮮，分別是：

　　-提高工作效率。村鎮(zhèn)銀行沒有分支結構，決策鏈條短，目前已經做到當天辦理貸款手續(xù)，次日實現(xiàn)放款，前后只要1天；

　　-上門服務。誠信村鎮(zhèn)銀行的信貸員“走千家萬戶尋客戶資源”。由于員工全部來自遼源城信社，于是他們聘各村的村長、村書記、村會計作為貸款協(xié)管員，形成村一級的金融服務站，協(xié)管員收集到一手的需求信息后再由信貸員去跑。村鎮(zhèn)銀行規(guī)定，員工下鄉(xiāng)不允許在農戶家吃飯，有些村很貧窮，沒有飯館，員工只能餓一天，晚上回到縣里再吃飯。

　　-低貸款利率。東豐誠信村鎮(zhèn)銀行的月息比農信社要低大約3個基點，一年算下來差出3.6%，貸1萬元就差出300多元。對于農民而言，這是實實在在的實惠。

　　在3個特色中，低貸款利率無疑最具吸引力。雖然從成本核算來看，這樣的利率水平很難覆蓋成本，但誠信村鎮(zhèn)銀行的高層認為，基準利率處于上升通道的時期，利差過大會給農民帶來沉重負擔。“那邊農業(yè)稅剛減免，這邊利率又提上去，農民還是得不到真正的實惠。”他們希望能夠找到其他貸款項目提高利息，保持農戶貸款的相對低息。

　　嚴控風險

　　由于初期貸款動用的都是資本金，任何一分錢的損失都影響重大，誠信村鎮(zhèn)銀行對風險控制非常重視，層層把關。首先，村鎮(zhèn)銀行的董事會通過限定貸款額度來降低風險，確定了1萬元的貸款上限。

　　“這樣的額度能控制住風險點，也能滿足農戶貸款的需求。”林濤詳細介紹起他們的測算過程：“3月1號我們剛成立時，正好趕上農村的種植期，農民正需要買種子、化肥、農藥、地膜。根據我們前期的調研，這些加起來每畝地400元的成本就足夠了。一戶貸8000元，就夠20畝地的成本了。”而從還款角度來看，按每畝地最低產量和市場價計算，20畝地的收入也能達到2萬元，足夠還本付息。

　　目前，在村鎮(zhèn)銀行1410萬元貸款中，這樣的種植業(yè)貸款有1310萬元，占到絕大多數(shù)。而對于單戶貸款需求高、經營風險更大的養(yǎng)殖業(yè)，誠信村鎮(zhèn)銀行涉足很少，并加大了貸后審查力度。

　　除貸款限額，在具體業(yè)務操作中，村鎮(zhèn)銀行利用上門機會加強貸前調查。

　　誠信村鎮(zhèn)銀行一共有6名負責貸款業(yè)務的員工，每次下鄉(xiāng)時都是6人一起去，他們內部劃分為調查崗、審查崗、發(fā)放崗，以及貸后檢查崗，各負其職。在上限范圍內，具體發(fā)放貸款數(shù)量依據土地承包書上的畝數(shù)，同時也會通過觀察貸款戶住房條件、向村里其他人打聽情況，“了解貸款戶是不是過日子的人”。

　　除此以外，農村常用的聯(lián)保方式也被采納。聯(lián)保是把幾個同村貸款人組成一個貸款小組，簽訂協(xié)議規(guī)定，如果其中有人不還貸款，其余人有責任代其歸還。“聯(lián)保戶之間比較了解情況，如果誰賭個錢什么的，其他人就不讓他進來了。”

　　為保證聯(lián)保小組有效，規(guī)定聯(lián)保不許跨村、跨組，以免相互間了解程度不夠；聯(lián)保幾戶間不能有直系親屬，防范一人用錢、多頭貸款；同時聯(lián)保人數(shù)要5個以上，還要防止壞戶找壞戶。

　　在各層防線中，林濤認為聯(lián)保屬于無奈之舉，最重要的還是靠實際收入來還款。因此貸前審查就成為最關鍵的環(huán)節(jié)。現(xiàn)在收集的各種信息不僅為當前貸款服務，也要為今后全面鋪開業(yè)務作資料積累。而要把各種信息都收集到、統(tǒng)計出來，現(xiàn)有的6個人手遠遠不夠。

　　目前，誠信村鎮(zhèn)銀行一筆壞賬都沒有。不過由于今年3月才成立，大規(guī)模放款的回收情況要到明年才可完全顯現(xiàn)。由于“前期工作做得確實很細，”孫翔和林濤都很有信心。

　　生存與致富

　　由于從遼源城信社借來的員工要回去了，誠信村鎮(zhèn)銀行著手招聘新員工。孫翔希望，新員工除了懂銀行專業(yè)知識外，還能懂一點法律咨詢、農業(yè)種植甚至獸醫(yī)等方面的知識，把新思想、新觀念和知識帶到鄉(xiāng)下去。

　　招聘這樣的員工與誠信村鎮(zhèn)銀行的未來打算密切相關。“僅僅靠貸款按傳統(tǒng)方式種地，農民富不起來。我考慮最多的是，怎樣讓農民富起來。哪怕通過我們的幫助讓一個村先富起來，也能給大伙起到示范作用。”孫翔說。

　　在孫翔看來，當?shù)卮嬖诓簧贆C會。梅花鹿養(yǎng)殖很有傳統(tǒng)，種植香瓜的技術也很成熟，兩樣產品都非常受市場歡迎。但由于缺乏引導，香瓜等著上門收，養(yǎng)鹿戶競相壓價，最終的實惠并沒有落在東豐縣。“如果能把通過協(xié)會之類的形式把大家組織在一起，把產品賣到大城市，情況就不一樣了。”而村鎮(zhèn)銀行由于貼近農戶市場需求，正好可以兼顧資金支持與發(fā)現(xiàn)商機的作用，甚至可以幫農戶和政府穿針引線。

　　不過，和普通種植戶不同，這些特色種植和養(yǎng)殖需要的資金規(guī)模數(shù)倍上升，一貸就需要10萬元、20萬元，所以資金實力很重要，授信需要的信息也很重要。

　　“現(xiàn)在我是頭一年進入農村市場，必須謹慎。等到我們把農村的市場情況摸透了，能夠進行評級，貸款額度肯定要有所提升，比如1萬元變?yōu)?萬元。但肯定還是以小額為主。”林濤規(guī)劃道。

　　同時，在種植戶之外，誠信村鎮(zhèn)銀行也在尋找新的貸款對象，如微小企業(yè)，以便提高貸款利率，增加收益。

　　“村鎮(zhèn)銀行肯定不會跟在農信社后面。我們會設計很多新的產品和方案，包括細節(jié)都有考慮。但目前，首先還是要把自身生存問題解決好。”