自央行、銀監會聯合出臺商業房貸新政策之后，關于第二套房的貸款成了熱門話題，由于對貸款買第二套房做出了嚴格的限制措施——明確要求貸款最低首付款比例不得低于40％，貸款利率不得低于人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1.1倍，這讓“銀行如何界定第二套房”成了關注的焦點。記者調查得知，目前各家商業銀行的房貸政策和對第二套房的認定細則出現了明顯的差別。

　　▲“認戶”與“認人”

　　雖然央行和銀監會的規定明確寫著房貸首付比和利率提高的對象是“對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的借款人”，但在現實生活中，“第二套房”卻是存在多種可能性的。房子有可能是一個家庭的第二套，而對于其中一個家庭成員來講，卻是貸款買的第一套。于是對第二套房出現了“認戶”和“認人”的差別。

　　交通銀行北京分行上周表示，該行以“借款人”為單位考量貸款買房的套數，從而判斷是否是第二套房。該行規定，夫妻二人如果一方貸款買房，另一方貸款不算第二套住房。交行總行副行長葉迪奇對媒體透露，交行將根據借款人個人信用報告上已有的住房貸款記錄，判斷客戶貸款購買住房的套數。

　　工行北京分行人士此前也對記者表示，該行考查借款人本人是否在銀行有貸款買房記錄，如果是一個家庭中，丈夫已經貸款買了一套房，妻子再貸款買房，也算是妻子名下的第一套房。

　　招行北京分行也表示，該行是以個人為單位界定貸款的第二套房的。

　　但此前建設銀行董事長郭樹清接受新華社記者采訪時表示，建行已明確貸款人第二套住房的認定標準以“戶”為單位，并已將北京地區的第二套住房貸款的首付比例提高至50％。據記者了解，一般來講，以“戶”為單位，意味著夫妻雙方無論誰貸款買了房，另一方貸款購買住房時都將視為第二套住房。

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　　據記者了解，各家銀行調查個人名下到底有幾套貸款購買的住房，主要是依據央行已經全國聯網的個人征信系統。在這個系統里，個人在不同的銀行、不同的地區的所有貸款信息都有記載。銀行貸款前都要先查閱一下這個系統，看借款人是否有不良信貸記錄。央行副行長蘇寧明確表示，借助全國聯網的征信系統，完全可以達到認定是否貸款買第二套房的目的。

　　雖然公積金貸款也是一種貸款，但在不同商業銀行這次執行房貸新政的時候，也出現了不同。招行北京分行表示，該行在界定第二套住房時，是將公積金貸款算進去的。

　　但在交行北京分行，公積金貸款買的房不在政策參考項目之中。該行人士解釋說，公積金貸款屬于政策性貸款，不屬于政策限定的范圍。

　　深圳發展銀行相關人士表示，深發展認定第二套房房貸不算公積金貸款。

　　▲監管層將統一“定調”？

　　另據記者調查，從去年下半年以前銀行紛紛推出的一些與房貸相關的創新產品如循環貸、隨借隨還等都已經收緊。而光大銀行明確宣布，該行的固定利率房貸也對個人第二套住房的貸款者暫停，重點支持購買第一套住房的客戶。

　　與此同時，在央行和銀監會的政策中，對于已經貸款買了一套房，但已經還清了貸款，再向銀行貸款買房者，到底如何算，也沒有明確的規定。據記者調查，目前有部分銀行表示這種情況可以算第一套房，有的銀行則表示總行還未能明確相關政策。

　　昨天有媒體報道，四大行中一家銀行分行負責人表示，央行正聯合四大商業銀行討論房貸“第二套房”的核定標準，預計近日將確立統一的“第二套房”認定標準。但昨天有一家股份制商業銀行人士表示，監管部門已經確定了一些具體標準，比如在“認人”還是“認戶”方向，監管層是傾向于“認戶”，這意味著只不過沒有形成正式文件。而截至目前，央行和銀監會尚未出臺相關文件。RB112

小調查（二）

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