⊙本報記者 鄒靚

　　上海銀監局副局長談偉憲日前表示，近年來中國銀行業在零售銀行業務方面已取得了長足的發展，但在培育核心競爭力、提高業務運作效率和風險管理質量等方面與發達國家還存在一定的差距。他提出，零售銀行業務面臨整合與創新，至少有六個方面值得關注，即經營管理理念、組織架構、人力資源管理、產品結構和業務流程、價格機制、分銷渠道。

　　他認為，傳統的銀行缺乏明確的

零售業務市場定位，實際上采取了無差異目標市場策略，忽視不同客戶群、不同時期的需求。由于零售產品或服務優化整合創新的壓力不足，一些銀行對新產品研發、特色服務、核心

競爭力等方面的發展戰略缺乏長遠考慮，從根本上制約了零售業務的發展。事實上經營管理理念是否科學決定了零售銀行業的發展方向。

　　目前大多數銀行的零售業務在組織架構上管理部門分散、部門責任不清，信息技術運用滯后，內審體制獨立性不強，這些因素制約了零售業務經營和風險管理效率。談偉憲認為，建立相對集中的組織架構可能是更加適合零售業務的一種模式。

　　人力資源方面的難點則表現在激勵和約束機制設計不夠科學，缺乏知識面廣、業務能力強、具有創新和敬業精神的高素質專業人才，以及對零售業務風險識別的培訓不足。“未來零售銀行業務的發展可根據客戶結構、產品結構、風險結構配置人員，實現人員和業務配置的動態化，建立人才庫和內部信息與風險研究機構”，談偉憲說。

　　此外，在產品結構和業務流程上可以考慮強化核心產品，開發新產品，并加強新產品風險評估；在價格機制上通過富有彈性的設置對零售銀行業務的風險進行補償；在分銷渠道上探索多種渠道，加快電子銀行的發展。