上海報道　本報記者　陳昆才　實習記者　周小雍　

　　自1997年中國銀行首先建立銀行網站以來，中國網上銀行已走過十年的歷程，而只有5年發展史的交通銀行，稱不上網上銀行的先行者，甚至可以說是晚了一步。但交行電子銀行部總經理蘭福民卻認為交行的網上銀行業務做到了“后來居上”。

　　9月19日，蘭福民在接受本報記者專訪時表示，作為后來者，交行可以繞開先行者走過的彎路，從而實現起點高的目標。“交行網銀率先對普通客戶采用‘雙因子’認證，正是因為在開發初期，我們通過市場分析，認識到網銀安全形勢的嚴峻性。”蘭福民稱，而且交行網銀從一開始就取消了文件證書，也是出于安全性的考慮。

　　“近幾年來，交行網銀的增長速度每年都超過100%。”蘭福民稱，2007年，隨著資本市場持續升溫，客戶資金調撥速度明顯加快，交行網銀因為起步速度快，安全系數高，適應了這一發展要求。

　　同時，交行網銀也勝任了渠道分流的角色，有效地緩解了網點排隊的壓力。據蘭福民介紹，今年上半年，交行網銀分流了對公結算金額的28.97%，個人轉賬金額的41.68%，外匯買賣的72.28%，基金銷售業務的74.98%。

　　打造“家庭

　　＜21世紀＞：交行是從2002年開始發展網銀業務的，相對于其他商業銀行，起步有些晚。針對這種情形，交行如何設定自己的網銀發展戰略？經歷了哪幾個發展階段？

　　蘭福民：交行網銀自2002年12月份上線投產，相對國內其他商業銀行，起步是晚了一點。但是在起步晚的情況下，交行明確了“高起點、快起步”的指導思路，網上銀行的發展經過了三個階段：

　　第一階段,2002年到2003年是打基礎的時期，從無到有，把網銀的基本功能開發出來，向社會和客戶提供服務。

　　第二階段是從2004年到2006年，豐富網上銀行的產品和內容，提高服務水平。實現服務功能的人性化設計，把以客戶為中心的理念融入網銀建設中的每一個細小的操作環節，考慮客戶的操作習慣、按鍵習慣和個人偏好。交行網銀界面的設計是粉紅色的，目的是給客戶溫馨的家庭氛圍。

　　經過第二階段的三年工作，交行網銀做出了自己的特色。從2007年開始，我們著力于通過營銷宣傳手段，樹立電子銀行品牌形象，提升服務質量。并通過服務提升品牌價值，通過品牌價值的提升帶動產品銷售。這是第三階段的工作。

　　截至今年6月底，交行網銀完成的交易金額較去年同期增長146.3%，企業網銀新增客戶數增長102.8%，個人網銀新增簽約客戶數增長357.3%，通過網銀創造的中間業務收入增長256.9%。業務高速發展的同時，交行網銀沒有發生一起資金風險案件。

　　＜21世紀＞：交行網銀的特色主要有哪些？

　　蘭福民：經過幾年的發展，交通銀行網上銀行已經基本可以辦理所有銀行非現金業務，重點業務主要包括集團企業現金管理、基金超市和個人家庭財富管理業務。

　　交行網銀的集團客戶現金管理產品吸取了匯豐的一些經驗，把最前沿的一些思路，包括跨國公司現金管理的要求融入到我們的設計中。匯豐銀行對于國際上現金管理的慣例是比較熟悉的，而交行對國內的市場相對比較了解，我們將兩方面的優勢結合起來，做到了統一法人集團、非統一法人集團兩種形式下集團客戶內部資金的管理、調撥，同時在錄入、授權方面建立了多種安全控制，滿足了跨國公司國內會計輸賬，公司負責人海外授權的工作模式，實現了客戶自定義、參數化的多級授權管理。目前，有近千個企業集團在使用交行的現金管理產品，其中不乏跨國集團。

　　這兩年來，國內資本市場火爆，廣大客戶迫切需要一些便捷的理財通道。交行為客戶打造了“基金超市”這一品牌產品，在為客戶提供130多只基金交易。

　　隨著國民理財意識的覺醒，個人理財業務日益受到大家的重視。而我們認為，更高層次的理財是以家庭為單位，各種金融資產方便靈活配置的家庭財富管理。因此交通銀行在國內率先推出了“個人家庭財富管理”產品，通過網上銀行，客戶可以根據自己的需要，將納入財富管理的家庭成員資金統一管理、靈活配置，方便地進行

　　＜21世紀＞：在集團客戶現金管理這一產品廣泛使用后，是否會給監控信貸資金流向帶來困難？之前確實發生了一些大型企業利用信貸資金打新股的案例。

　　蘭福民：需要說明的是，工具本身無錯，集團客戶現金管理主要是對企業的自有資金進行管理。網上銀行可以實現轉賬匯款資金實時到賬，無疑會給監控信貸資金流向帶來一定的難度。對此，我們內部有一套辦法，凡是企業調動信貸資金時，一定要遵循信貸資金的相關管理規定。

　　零售銀行轉型重要角色

　　＜21世紀＞：交行是如何解決網銀安全性的問題？

　　蘭福民：交行在開發初期就已經分析了網上銀行的安全形勢，認識到其中的嚴峻性，不少銀行僅憑卡號和密碼實現資金的轉移和網上購物已經出現了不少問題。對此，我們決定采用“雙因子”認證，卡號、密碼加上手機短信動態密碼。動態密碼在幾分鐘內有效，只供一次性使用。

　　＜21世紀＞：在網銀領域，交行與同業的差異化在哪里？

　　蘭福民：我們定期對國內的網銀進行比較評估，找出優劣勢。比如，我們在開發時分析了各家網銀的設計風格，感覺都過于“莊重”，單調沉悶，而國外的網上銀行確實是網上商城，五顏六色。對此，我們確定在設計風格上走中間路線的簡約化方向，比國內的更加商業化，色彩溫馨豐富，也比國外莊重、大方，符合國內客戶的心理的要求。

　　另外，我們也注重與匯豐的合作。今年年初，我們又派出部分同事去香港匯豐學習，了解香港地區網銀發展情況。不過，一個有趣的現象是，以前是匯豐給我們講課，現在是我們和匯豐交流。因為我們發覺交行網銀在安全性、功能性、建設理念、營銷理念等方面進步很快，即使與海外的網上銀行相比也具備一定優勢。當然這種優勢并不是絕對的，某些方面他們做得比我們好，也有一些方面我們做得比他們強。

　　＜21世紀＞：你覺得，發展電子銀行業務的困難和挑戰在哪里？

　　蘭福民：首先，需要持續的市場培育和客戶引導，打消客戶的安全疑慮。其次，從內部管理上如何推動電子銀行從分銷、服務渠道向新型贏利模式的角色轉變。

　　現在大家都在談零售銀行轉型，電子銀行在其中扮演著非常重要的角色。它是實現商業銀行轉型的重要通道和橋梁。