面向微小企業的金融服務——來自國有銀行的報道

　　FN記者 劉敏

　　今天，微小企業已經成為成長最快的金融服務的新興市場。

　　研究表明，發展微小企業金融業務是商業銀行調整經營結構、分散經營風險的有效途徑。前些年，國內商業銀行普遍存在“壘大戶”的現象，金融資源不斷向大客戶集中，導致業務結構失衡，金融風險增大。而微小企業戶數多，行業分布廣泛，單戶貸款金額較小，是商業銀行優化業務結構和客戶結構，分散經營風險，實現可持續發展的有效途徑。

　　近年來，中國工商銀行把加強微小企業金融服務作為一個重要的戰略選擇，即把為微小企業提供金融服務作為最重要的業務之一。而早在2002年，工行已經開始了這項戰略選擇的嘗試。現在，工行在微中小企業金融服務方面取得了長足的發展。

　　據統計，截至2007年3月末，工行中小企業融資戶數約5萬戶以上，較2005年增加8900戶；中小企業融資余額14500億元，較2005年增加3900億元，超過全行貸款總體增幅水平。截至2007年3月末，在工行有融資余額的純微小企業客戶數量就達39683戶，融資總余額2000多億元，已相當于一個中等銀行的資產規模。在浙江、江蘇、上海等地中小企業戶數和貸款余額占比甚至超過三成。

　　5月中旬，工行董事長姜建清在杭州的“中小企業金融服務論壇”上再次強調了工行的戰略選擇：“發展微小企業金融業務是工行今后經營轉型和創新發展的戰略重點，工行將繼續做國內領先和國際先進的中小企業金融服務銀行。”姜建清還表示，在工行，對微小企業貸款將沒有貸款規模上限，如果規模不夠，可以壓縮其他業務規模。

　　此前，姜建清率領工行所有重要部門的總經理組成的調研團隊，來到微小企業最為密集的浙江義烏，看到微小企業的勃勃生機和發展前景，姜建清自信工行制定的發展微小企業金融服務戰略選擇是正確的和及時的，表示工行一定要將這個發展戰略堅決貫徹到底。

　　姜建清此次南下義烏與小企業主座談目的，正是在于觀察小企業的發展生態及其對銀行的影響，以及當地工行在執行小企業金融服務戰略轉型政策方面的情況。

　　沃爾瑪最佳融資方案的意義

　　2005年6月的一天，深圳市麒翔實業有限公司的財務人員面帶笑容地走出中國工商銀行深圳紅圍支行大門。由于順利從銀行得到了用于組織貨源的周轉貸款，公司經營運轉重現生機，他們的喜悅之情，溢于言表。

　　此前，這家以經營泰國大米、伊利牛奶及休閑食品為主，為深圳沃爾瑪提供貨源的貿易公司一直在為無法獲取銀行貸款而一籌莫展。麒翔公司的財務人員告訴記者，現在能順利得到銀行貸款支持，多虧了工行研發的“沃爾瑪供應商融資解決方案”。

　　沃爾瑪是世界500強中的頂尖企業，每年在中國的采購額高達120億美元，上游供貨商有上萬家，其中大多為微小企業。長期以來，這些微小供貨企業由于無法提供有效抵押，加上內部財務管理不夠規范等因素，很難從銀行獲得貸款，資金短缺成為長期困擾企業經營的難題。

　　為切實解決這類企業的融資困難，工行依托沃爾瑪公司的優良信用，對相關物流、現金流實行封閉管理，為沃爾瑪供貨商提供從采購、生產到銷售的全流程融資支持。這一新型融資模式，猶如一劑良方，迅速破解了沃爾瑪供貨商的融資困局。

　　據統計，從2005年6月起，僅該行深圳紅圍支行一年內就為沃爾瑪供貨商辦理融資300筆，金額8000多萬元。上述深圳市麒翔實業有限公司，在獲得銀行貸款后，積極組織經營，企業規模不斷擴大，實力不斷增強，短短一年內，該公司的營業收入就由1000萬元增加到1億元。

　　在2006年12月舉行的“中國中小企業融資論壇”上，工行以支持沃爾瑪供貨商為背景的《核心企業供應商融資解決方案》被評選為“最佳中小企業融資方案”。

　　微小企業供應鏈融資的成功僅是工行眾多新型中小企業融資方案中的一例。

　　近年來，工行上海分行開辦的“小企業供應鏈融資”、“小企業商用房租賃改造貸款”、“鋼貿通”、“油貿通”等產品，深圳分行的“沃爾瑪供應商融資解決方案”、“黃金寶”等都是按照這一思路開發的，從“核心產品、形式產品、期望產品、延伸產品和潛在產品”五個層次上對產品進行完善和組合，很好地契合了中小企業客戶的行業特點，滿足了不同地區、不同類型、不同發展階段中小企業差異化的金融服務需求。

　　2002年，工行決定在未來幾年要大力發展中小企業融資和理財業務，以融資業務促進公司理財、結算業務、投資銀行、電子銀行、委托代理、銀行卡等中間業務和負債業務全面發展，進而推進結構調整和經營轉型。

　　按照這一業務發展戰略，工行制定了加快發展微小企業金融業務的“3125”計劃，即：用3年時間，將工行微小企業融資客戶數量從5萬多戶發展到10萬戶，貸款余額從1萬億元增加到2萬億元，微小企業貸款余額占全行各項貸款的比重要達到50%以上。

　　為實現這一目標，工行從貸款限額、授權授信和信息技術等方面對發展微小企業金融業務予以傾斜，從總行到分行自上至下成立了微小企業金融業務管理部門，配備了相應的從業人員，從資源配置上支持和保證微小企業金融業務發展的各項需求。

　　工行的“3125”計劃小企業金融業務,最初是從浙江開展起來并推向全國的。

　　長三角是我國經濟最具活力的地區之一，微小企業基礎雄厚，發展潛力巨大，尤其是浙江省中小企業在數量、質量、效益等方面均處于全國領先地位。因此，工行主要是從摸索市場和控制風險的角度考慮，從浙江做起來，一步一步從浙江推到江蘇，然后再一點點推到一些有條件的城市，再一步一步地在全國推開。

　　5年中，工行通過合理規劃、梯度推進、配置資源、創新產品、建設隊伍等舉措，以長三角、珠三角地區的示范作用帶動環渤海、中部和其他地區微小企業金融服務的發展，取得了發展快、效益好、質量高的成績。

　　“對于工行這幾年在微小企業金融服務業務上取得的成績，可以說是發展快、效益好、質量高。”工行主管信貸業務的副行長王麗麗這樣評價工行在這方面取得的成績。

　　“合抱之木，生于毫末”

　　微小企業在經濟社會發展中具有不可替代的地位。發展微小企業，對于促進市場競爭和經濟繁榮，推進技術創新和制度創新，增加就業，保持經濟穩定增長，具有十分重要的作用。這也為世界各國經濟社會發展的實踐所證明。

　　數據顯示，全球微小企業數量占企業總數的98%以上，提供60%以上的就業機會，創造50%以上的產值，完成60%以上的創新發明。“合抱之木，生于毫末”，世界上的大型企業集團和跨國公司，也多數是從微小企業成長起來的。

　　在我國，具有法人資格的微小企業占全部企業總數的99%，微小企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60%左右，納稅額占國家稅收總額約50%，提供了75%以上的城鎮就業崗位，完成65%的發展專利、80%以上的新產品開發，為國民經濟和社會發展作出了重要貢獻。

　　可以說，把握住中小企業，也就把握了未來中國經濟中最有朝氣的經濟主體。商業銀行支持中小企業發展，不僅具有良好的社會意義，也是提高自身收益率、降低信貸集中度、提高貸款流動性等保持可持續發展的戰略抉擇。