“狼來了”的危與機(jī)

　　——《小康》記者對(duì)話專家

　　銀行改革不要過于樂觀

　　銀行改革,不能簡單追求與外資銀行的形似，更重要的是神似,從而通過創(chuàng)新去超越。過去騙騙牧羊人或許還能混過去,但現(xiàn)在真的狼群來了，光做披著狼皮的羊顯然是不夠的。

　　《小康》記者:陶衛(wèi)華 ( 以下簡稱《小康》)

　　專家:中國銀行國際金融市場高級(jí)分析師 譚雅玲(以下簡稱“譚”)

　　《小康》:過去5年中資銀行應(yīng)對(duì)外銀行挑戰(zhàn)的大動(dòng)作是股份制改造,效果如何?

　　譚:應(yīng)該說中資銀行股份制改造是一個(gè)開始，原來是國家政策、行政管制的銀行體系，從國家銀行、國有商業(yè)銀行、再后來是國有獨(dú)資商業(yè)銀行，到現(xiàn)在變成國有股份制銀行的名稱變化,可以看出中資銀行在逐步市場化。

　　進(jìn)行這么大的改革，是考慮到銀行業(yè)對(duì)一個(gè)國家的重要性。如果從日本、美國兩個(gè)發(fā)達(dá)國家比較，美國之所以經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢比較明顯，跟它的金融體系的完善，特別是銀行機(jī)構(gòu)的作用是密不可分的。

　　《小康》:股改多大程度上縮短了中資銀行和外資銀行的差距?

　　譚:從經(jīng)濟(jì)的角度，中心點(diǎn)是金融，從金融的角度，中心點(diǎn)是銀行，而銀行的中心點(diǎn)是產(chǎn)品，是服務(wù)意識(shí)。中資銀行在銀行的模塊、架構(gòu)框架上、機(jī)制體制上發(fā)生了變化，但是它的理念沒有本質(zhì)變化，在實(shí)質(zhì)的銀行服務(wù)上、產(chǎn)品上，沒有發(fā)生根本改變。

　　從現(xiàn)在看，中資銀行和外資銀行,國有銀行和股份制銀行有特別大的差異，相對(duì)來說國有銀行的服務(wù)意識(shí)、服務(wù)效益和服務(wù)的結(jié)果要差一些，股份制銀行比國有商業(yè)銀行要好一些，外資銀行又比股份制銀行又好一些。從這個(gè)角度看,服務(wù)的理念跟整個(gè)機(jī)制、銀行的文化背景以及社會(huì)的文化背景都聯(lián)系在一起的。

　　《小康》:那么就你的判斷,目前中資銀行和外資銀行誰在市場上更占優(yōu)勢?

　　譚:從本國國情、網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢、本土人情的優(yōu)勢，中資的優(yōu)勢比較大，但這只是短期的優(yōu)勢。當(dāng)外資銀行進(jìn)來，對(duì)中國文化和國情都比較了解的時(shí)候,就可以占據(jù)主動(dòng)。而從網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)來說，這是短時(shí)間就可以做到的。但它的服務(wù)效率和國際理念這些內(nèi)涵，并不是短期內(nèi)光靠人力、投入就可以達(dá)到的。

　　從外資銀行、中資銀行競爭對(duì)比看，我認(rèn)為中資銀行處于弱勢。所謂弱勢，跟中國的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、國民財(cái)富連在一起，跟機(jī)制、效率、利潤追求目標(biāo)聯(lián)系在一塊，也跟中國的社會(huì)文化背景、金融知識(shí)理念聯(lián)系在一起。

　　國外銀行的利潤意識(shí)非常強(qiáng)。國有銀行的改革要引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，一開始西方大的銀行包括德意志、花旗、匯豐等想進(jìn)入，但后來都進(jìn)了城市商業(yè)銀行。為什么?因?yàn)樗麄儚?qiáng)調(diào)的是利潤指標(biāo)，而不是簡單的形式，但中國目前的金融改革一定程度上形式的內(nèi)容大于實(shí)質(zhì)的內(nèi)容。

　　中資銀行特別缺乏效率意識(shí),雖然強(qiáng)調(diào)的是客戶第一，在服務(wù)品種、服務(wù)手段、服務(wù)概念上，還是偏重追求過程和形式,而忽略了內(nèi)容——服務(wù)的效率和品質(zhì)。

　　《小康》:這是否意味著現(xiàn)在對(duì)中資銀行的改革太樂觀了？

　　譚:我們銀行的改革過于樂觀了，過于看成績，而且不反思,這是很可怕的。以原來的經(jīng)營模式來看確實(shí)進(jìn)步了，但是跟國外比還有很多不足。

　　從競爭力角度講，外資銀行有很大挑戰(zhàn)性。但中資銀行占主導(dǎo)的局面不會(huì)改變。當(dāng)客戶流失、市場影響力減弱，從經(jīng)濟(jì)安全的角度國家會(huì)通過政策保護(hù)。但不要把保護(hù)看得太重。

　　《小康》:那么中資銀行需要做哪些努力？

　　譚:面對(duì)挑戰(zhàn),中資銀行應(yīng)該在利潤和效益上做一些功夫，不要單純追求形式、模塊，應(yīng)該在實(shí)際的利潤指標(biāo)上實(shí)現(xiàn)突破。

　　國有商業(yè)銀行原來是國家政策性的銀行，大鍋飯的形式還非常明顯，盡管現(xiàn)在進(jìn)行了股份制改造、公司改革和上市，但還有非常強(qiáng)烈的行政體制下的模式，而不是西方市場化的模式,很難把所有人的積極性都調(diào)動(dòng)起來。

　　從利潤率來看，國有商業(yè)銀行都報(bào)了60%、30%等等。美國大銀行的盈利水平每年也就是在百分之十五到百分之二十，而國內(nèi)銀行如此高的利潤水平，我不知道是什么原因，怎么達(dá)到的？利潤指標(biāo)從哪里來？指標(biāo)的計(jì)算對(duì)不對(duì)？如果人員減少利潤增加,這是一種進(jìn)步。如果人員增加利潤增加，并不見得利潤一定見好，要綜合分析，簡單看數(shù)字不一定科學(xué)。

　　我們應(yīng)該改變思維方式，應(yīng)該在文化理念和機(jī)制上有新的突破。雖然從計(jì)劃到了市場，但計(jì)劃的思維和理念都還沒有變化，也就不會(huì)有體制模塊上的根本改變。

　　不必盲目畏懼外資銀行

　　外資行對(duì)中資行來說不啻于一條鯰魚，在彼此的競爭過程中，中資行應(yīng)該能取得雙贏。但對(duì)中資行而言，最多還有8年的時(shí)間就可見分曉。

　　《小康》記者: 陶衛(wèi)華( 以下簡稱《小康》)

　　專家: 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任 郭田勇(以下簡稱“郭”)

　　《小康》：您對(duì)外資銀行進(jìn)入后，中資銀行的競爭力如何評(píng)價(jià)？

　　郭：現(xiàn)在外資行跟中資銀行獲得一樣的發(fā)展空間了，但進(jìn)入本身也要一個(gè)過程，如果廣泛批設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，每鋪一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少要上億元的鋪地資金，要投入、招人，不是兩三年內(nèi)就鋪天蓋地。而中資銀行一個(gè)城市成百上千個(gè)點(diǎn)，更多時(shí)候體現(xiàn)一個(gè)社會(huì)服務(wù)的職能，并不完全為經(jīng)濟(jì)效益考慮。

　　外資銀行對(duì)中資銀行來說也是一條鯰魚，趕著你往前走。中資銀行如不重視中間業(yè)務(wù)，高端客戶都被挖走了，只能為中低端用戶服務(wù)，成了在價(jià)值鏈的低端。所以外資銀行推動(dòng)你去變化，去創(chuàng)新。

　　《小康》：外資銀行比較看重國內(nèi)市場的哪些業(yè)務(wù)？會(huì)向哪些方面?zhèn)戎兀?/p>

　　郭：我認(rèn)為外資銀行會(huì)先通過投資理財(cái)、個(gè)人財(cái)富管理，私人銀行、銀行卡綜合業(yè)務(wù)，搶走一批高端客戶，然后圍繞高端客戶做文章。

　　由于中資銀行服務(wù)不好，外資銀行進(jìn)來后，很多人一開始說中國老百姓可出了口氣。外資銀行確實(shí)能夠提供比較好的服務(wù)，也能夠提高中國銀行業(yè)的整體經(jīng)營服務(wù)水平，但外資銀行開設(shè)分支機(jī)構(gòu)后，不會(huì)開展一種惠民式的面向公眾很普通的金融服務(wù)，這并不符合效益優(yōu)先的發(fā)展策略。從目前的實(shí)際情況看，有些外資銀行喊交一塊錢就能開戶，實(shí)際上是表示一種親民的姿態(tài)。

　　《小康》：外資銀行就此會(huì)放掉中低端客戶？這部分客戶對(duì)他們的利潤率價(jià)值不大？

　　郭：目前來看，外資銀行會(huì)盯著中高端，對(duì)于低端客戶這塊兒不會(huì)投入非常多的精力。大量中低端客戶可能覺得在中資銀行排很長時(shí)間隊(duì)，希望到外資銀行開戶，但是估計(jì)到外資銀行那兒雖然不會(huì)被拒之門外，但會(huì)收管理費(fèi)。管理費(fèi)比存款利息還高。

　　在高端客戶發(fā)展到一定規(guī)模以后，隨著銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的增加，外資銀行將會(huì)把業(yè)務(wù)延伸，可能會(huì)把貸款對(duì)象延伸到中小企業(yè)。隨著網(wǎng)點(diǎn)增加，為個(gè)人客戶和中小企業(yè)用戶服務(wù)羽翼漸豐的時(shí)候，才會(huì)跟你叫板，那個(gè)時(shí)候就是全方位抗衡了。

　　《小康》：一般普通客戶在外資銀行的體驗(yàn)會(huì)與中資銀行體驗(yàn)的差別有多大？

　　郭：開銀行跟開飯店一樣，飯店受人歡迎一個(gè)是你飯好吃，也就是銀行產(chǎn)品好，另一個(gè)環(huán)境好。在服務(wù)空間、服務(wù)態(tài)度上，中外資銀行區(qū)別不會(huì)太大。關(guān)鍵還是飯菜怎么樣，這個(gè)比服務(wù)還要重要，是最終的制勝法寶。

　　我認(rèn)為普通用戶還是按照就近提供服務(wù)的原則。理財(cái)要看產(chǎn)品，但我們不能寄希望于在中國環(huán)境下一下子能開發(fā)出鶴立雞群的產(chǎn)品，但可能會(huì)有一些有特色、個(gè)性化的東西。

　　《小康》：但是中資銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力確實(shí)還不夠。

　　郭：理財(cái)?shù)睦砟�，中資銀行還有待完善。一方面是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的問題，另一方面是經(jīng)營理念的問題，能不能把客戶放在第一位。高端客戶最關(guān)鍵是量身訂做，提供個(gè)性化的服務(wù)。中資銀行原來都是這種單一化的模式，搞理財(cái)都是一樣，還帶有粗放經(jīng)營的痕跡。外資銀行進(jìn)入后，將使得我們經(jīng)營服務(wù)的內(nèi)容更精細(xì)更專業(yè)化。

　　《小康》：以前還有著國有銀行國家政策保護(hù)下的惰性？

　　郭：中資銀行在競爭不充分的情況下，錢比較好掙的。因?yàn)槟氵�處在一種半壟斷狀態(tài)下，帶有國家政策保護(hù)性的收益。前些年中資銀行為什么對(duì)中間業(yè)務(wù)如理財(cái)一直不重視呢？存貸差這塊占其總收益的百分之九十。中間業(yè)務(wù)如理財(cái)結(jié)算，不到百分之十�，F(xiàn)在外資銀行進(jìn)來了，把你利潤削薄了，看你急不急？

　　《小康》：您對(duì)未來銀行業(yè)的市場格局有怎樣的判斷？

　　郭：外資銀行在中國肯定會(huì)抓住一批客戶，中資銀行前期服務(wù)差，已經(jīng)使得一批用戶要轉(zhuǎn)移。不過最終要看產(chǎn)品。絕大部分客戶現(xiàn)在還都在中資銀行手里，中資銀行會(huì)在同外資銀行競爭中跟上。

　　銀行產(chǎn)品不是專利，就是一種方法點(diǎn)子，可復(fù)制空間非常大。所以中資銀行學(xué)得也快。

　　中國銀行搞私人銀行、農(nóng)行搞財(cái)富管理中心，都在緊張籌備中，也要跟外資行面對(duì)面競爭。我個(gè)人認(rèn)為在這種競爭中，中外資銀行應(yīng)該能夠達(dá)到雙贏，當(dāng)然競爭會(huì)很激烈，但競爭越激烈，最后獲利最大的還是消費(fèi)者。從拉美的經(jīng)驗(yàn)來看，外資銀行從進(jìn)入這個(gè)國家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民真正接受，需要5到8年的時(shí)間。中國可能也需要這么長時(shí)間。中資銀行完全可以趁此大有作為，但是不能再怠惰下去了。