□譚雅玲

　　近期對于我國銀行服務問題引發的批評較多，但一些事情的出現并非短期可以解決的簡單問題，而具有值得深刻反思的價值，甚至牽涉到改革的效率問題。目前我們普遍接觸的現象是：銀行服務普遍速度慢、等待時間普遍長、服務態度有時不好、服務效率有時不高等等。銀行服務問題的實質在于，銀行改革缺少危機感和緊迫感，面對外資銀行在我國開設分行以及布局網點的加快，我國銀行機構原來具有的地域和網點的優勢正面臨挑戰。如何看待我國金融改革開放的效率，尤其是如何看待我國銀行網點與外資銀行網點數量與效率問題，對我國經濟持續發展以及金融安全是不可忽略的重要問題。

　　今年4月，外資銀行中的東亞銀行、匯豐銀行、渣打銀行以及花旗銀行先后完成本地法人銀行注冊的手續，正式開始在我國分行模式的經營服務，開始與中資銀行展開以網點設置為標志的銀行服務品質與客戶的競爭。目前匯豐銀行在我國內地已經設置35家網點，渣打銀行設置23家網點，花旗銀行設置16家，東亞銀行設置32家網點，總體規模合計達到100家以上。雖然這與我國商業銀行網點數量相比并非占有優勢，但這些外資銀行卻顯示出雄心勃勃的擴張計劃，多家外資銀行計劃在2007年的網點擴張指標將有翻番。透過這種趨勢，我們更要看到，外資銀行服務效率與質量的優勢將會在短期、中期形成對我國銀行業的挑戰。

　　從簡單表象看，外資銀行的營業環境、

理財平臺等都是構成其全新競爭力的基本點和核心點。而目前中外銀行服務競爭的焦點在于理財市場，外資銀行在高端理財市場優勢突出。特別是外資銀行全面開放之后，中資銀行一統人民幣理財市場的格局將被打破。較之于中資銀行，外資銀行在人民幣理財方面有相當大的優勢，他們將會利用國際市場經驗與實踐引入更多的投資元素，不僅可以彌補現在人民幣

理財產品投資領域過于狹窄的缺陷，而且還會打破不能提前贖回的限制，引入人民幣產品的二級市場概念，增加產品層面流動性，給予投資者更多回報，這是最為關鍵的網點基礎優勢。雖然目前以市場占有率衡量，中資銀行目前仍占絕對主導地位，但在銀行產品設計、研發方面，外資銀行顯然已經占據優勢，并更具實力和潛力。

　　面對激烈的國際金融市場競爭，我國銀行金融機構產品效率卻遠低于國際同行，我國金融量大質低的問題值得引起關注。我國銀行金融理財產品出現的與外資銀行的差異性，一方面體現著我國金融改革的積極性和開放的速度與幅度還不如人意，另一方面則反映出我國金融改革的操之過急、浮躁性，單純追求形式，忽略利潤意識是我們長期的硬傷，銀行或金融體系改革“形似神不似”的局面依然嚴重存在，長遠而言將不利于我國金融穩定和金融安全。

　　目前我國銀行的業務結構相當于美國商業銀行 1980年左右的水平，一方面是當前我國經濟金融制度背景，以及我國銀行實力與當年美國銀行業環境和實力有相似點，尤其是在制度安排上，目前我國金融業處于一種分業經營趨向混業格局，在銀行、保險和

證券行業之間既設立了嚴格管制界限，限制經營跨行業業務和產品，但也有交叉性業務存在，并愈加急迫地期望混業經營。另一方面我們更應該看到的是我國銀行實力與效率還存在較大差距，創新能力不足是經濟基礎、財富基礎、投資基礎薄弱的所在，無論在服務品質和產品開發能力等方面，我國與國際一流銀行的差距甚遠。

　　在當前全面金融開放的趨勢與壓力下，我們似乎更關注金融改革進展，而忽略金融改革扎實性，注重了金融改革的框架，忽略了金融改革的成本（收益）。在產品設計上，過多照抄照搬模式，忽略風險和收益綜合效應；在產品操作上，注重書本理論知識，忽略行業經驗和市場經歷（有學歷不等于有行業經驗，有學歷不等于有業務經歷），而行業經驗與經歷培育的是行業責任意識、道德觀念、客戶信用與盈利技能，而這些都是銀行金融產品創新、推行以及銷售的必要內容，而非簡單設計或操作問題，更有行業道德與技能的基本素質問題。因為銀行業是一個服務業的信譽、信用行業，而非簡單的熟練工種。

　　■雅玲隨筆