FN記者 金立新

　　中資銀行的同質(zhì)競爭首先是制度環(huán)境的問題，其次是市場環(huán)境。其實，對客觀環(huán)境的無奈表現(xiàn)出的不僅是悲觀，也是一種呼吁和期待。在現(xiàn)有制度環(huán)境和市場環(huán)境中，許多銀行做出了自己的特色。僅就貿(mào)易融資一項，民生銀行的煤電一體化、浦發(fā)銀行的物流貿(mào)易融資和興業(yè)銀行的本外幣一體化都做得有聲有色。

　　網(wǎng)絡博客上曾經(jīng)有這樣一篇文章，標題聳人聽聞：《“月光族”預言：中資商業(yè)銀行將崩盤》。

　　文章從一個“月光族”辦理一張信用卡說起，在描述了其使用信用卡后從瘋狂刷卡到難以還款的經(jīng)歷后，又列舉了一個普通居民獲得一張信用卡簡單得讓人難以置信的程序，最后得出了這樣的結論：按照銀行辦理信用卡的這種簡單程序，如果“月光族”人手一張信用卡，那么“月光族”“光”的是誰？如果有人惡意利用假身份證去辦理一萬張信用卡，然后逐一透支卻不還款，那么銀行豈不是要崩盤？

　　仔細思索，這種可能不是沒有。從信用卡聯(lián)想到個人住房貸款，再聯(lián)想到近來風靡于市場的銀行理財，似乎都存在著這種現(xiàn)象：在制度安排上銀行雖然有風險控制的措施，但在實際操作中，有些制度卻化為烏有。

　　是什么造成了這樣的現(xiàn)象？一個再老不過的話題：同質(zhì)競爭。幾乎所有銀行風險防范薄弱的業(yè)務，都是促銷最熱鬧、競爭最激烈的業(yè)務。

　　“中國的銀行最大的問題是同質(zhì)化競爭，沒有自己的特色，沒有市場細分，目標客戶群的定位不清晰，缺乏核心競爭力。”這樣的言語似乎說得太多，也聽得太多了。但是，這樣的現(xiàn)象究竟是怎么造成的？又應該如何化解這一現(xiàn)象？記者在采訪中了解到，對于這一問題，許多銀行界人士的看法是：業(yè)務同質(zhì)化問題其實也正是中資商業(yè)銀行的“無奈之痛”。

　　“痛”的原因在于由于同質(zhì)化使各商業(yè)銀行在焦點業(yè)務上陷入了惡性競爭的怪圈，同時銀行也深感這種惡性競爭給他們自身所帶來的隱患。要競爭就必須占領市場份額，要占領市場份額就必須壓低收益。這在對于一些大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)和行業(yè)的貸款中體現(xiàn)得最為明顯。更為可怕的是，為占領市場，許多商業(yè)銀行在對業(yè)務人員的考核標準上更多地強調(diào)數(shù)量，而不去重視質(zhì)量，如此也為銀行的經(jīng)營埋下了巨大的風險隱患。

　　“無奈”的原因則是多方面的。有銀行人士告訴記者，中資銀行的同質(zhì)競爭首先是制度環(huán)境的問題。目前銀行能夠運用的業(yè)務手段并不是很多，銀行只能運用有限的業(yè)務手段開展業(yè)務，因此“同質(zhì)”就在所難免。一旦有新的業(yè)務品種出來，各家銀行也是一轟而上。新的“同質(zhì)”再次出現(xiàn)。其次是市場環(huán)境。在金融業(yè)發(fā)達國家，銀行可以利用的市場很多，各個不同的市場也極為健全。但是在我國，銀行所面對的市場環(huán)境與金融業(yè)發(fā)達國家大不相同。分業(yè)經(jīng)營、可以利用的市場不多、中介機構發(fā)育不健全、金融

知識產(chǎn)權保護難等問題都在困擾和束縛著銀行業(yè)務手段的創(chuàng)新。

　　其實，對客觀環(huán)境的無奈表現(xiàn)出的不僅是悲觀，也是一種呼吁和期待。實際上，在現(xiàn)有制度環(huán)境和市場環(huán)境中，許多銀行也做出了自己的特色。僅就貿(mào)易融資一項，民生銀行的煤電一體化、浦發(fā)銀行的物流貿(mào)易融資和興業(yè)銀行的本外幣一體化都做得有聲有色。在中小企業(yè)融資難成為一個普遍問題的時候，許多銀行對中小企業(yè)避之不及，但興業(yè)銀行卻秉承“有所為，有所不為”的基本原則，細分客戶、找準定位、做出特色，以中小企業(yè)客戶風險識別和控制能力建設為重點，以差別化和精細化管理為手段，以提高客戶質(zhì)量和綜合貢獻度為根本，建立和完善以優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)為核心的特色化企業(yè)金融服務體系，積極挖掘、培養(yǎng)一批穩(wěn)定的、發(fā)展?jié)摿�較大、合作空間廣闊、綜合效益良好、與該行競爭能力和服務能力相匹配的中小企業(yè)客戶，深化結構調(diào)整，切實推進業(yè)務發(fā)展模式和盈利模式戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變。中小企業(yè)貸款成為興業(yè)銀行經(jīng)營中的一大亮點，并帶動了該行近年來凈利潤50%以上的增速。雖然目前很多

證券分析人士認為，興業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的高收益伴隨著高風險，但同時高風險的地方也正是競爭的空白點。在競爭的空白點做文章，不僅避免了銀行業(yè)的同質(zhì)競爭，同時也開拓了市場、積累了經(jīng)驗，更順應了國家整個經(jīng)濟發(fā)展的需求。目前，許多銀行，特別是中小銀行也作出了“做特色銀行”的戰(zhàn)略規(guī)劃，而做出特色正是避免同質(zhì)競爭的有效手段。

　　事實證明，無奈之中并非無所作為。客觀地講，我國銀行業(yè)市場化的時間并不長，銀行業(yè)務手段的開放和市場環(huán)境的完善需要一個過程。目前中資銀行，特別是中小股份制銀行所要做的就是：在細分市場的基礎上找到自己的特色，并在這一領域樹立自身的品牌和市場地位。