蔡友才

　　近年來，農村的金融供給實際上由農村信用社在唱“獨角戲”，農村金融體系發展存在金融機構單一化和壟斷化趨勢，金融抑制嚴重。由于農村正規金融的大量退出，體制內金融服務嚴重不足，使得一些需要小額貸款的農民只能求助于體制外的民間金融，導致農村非正規金融的迅速分蘗，造成我國農村民間融資現象十分普遍。

　　應該說，民間融資的活躍、小額信貸組織和農村互助基金的出現，在一定程度上解決了部分農村金融需求。但要解決農村金融抑制問題，必須加快農村金融改革，合理引導民間金融的發展。

　　首先，支持農民成立真正合作金融組織。對農村分散而經濟實力弱小的農民來說，通過自愿的聯合實現資金互助是一種必然選擇。如果農民、農戶沒有自己的合作金融組織為其服務，則大量縣域金融市場的真空，就可能為民間借貸、地下錢莊等灰、黑色金融去填補。因此，大力發展以小農戶為主體組建的資金互助組織，培育新型的以社區為邊界的村級合作金融。

　　其次，放開民營銀行的市場準入限制，支持發展地區性的民營銀行。2006年12月，

　　第三，支持民間成立小額貸款公司。建議有關部門借鑒國際經驗，鼓勵有條件的地方以村落、鄉鎮地緣和血緣為邊界，由自然人、企業法人或社團法人發起，到工商部門注冊、銀行監管部門備案，成立以服務農戶和個體工商戶為主的小額信貸組織，用自有資金或捐贈資金發放貸款，嚴禁吸收存款。

　　第四，引導民間融資，給“地下金融”合法化地位。要充分發揮民間融資信息對稱、定價靈活和市場約束嚴格等優勢，應通過法律法規形式，在制度層面上給予民間金融合理的生存發展空間，作為金融體系的必要的、有益的補充。讓合理的地下金融轉為地上金融，從而促進農村經濟的發展。

　　此外，目前農村對發展農業機械化的積極性日益提高，可以考慮建立農村金融租賃公司。

　　作者單位：江蘇銀監局