李守謙

　　農(nóng)信社由于基礎(chǔ)差、底子薄，加之體制的特殊性、歷史的復(fù)雜性,一些深層次的矛盾和問題，難以在短期內(nèi)解決,所以,農(nóng)信社在當(dāng)前改革發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期,加強(qiáng)信貸管理,防范和化解資金風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)尤為艱巨。

　　成因分析

　　由于歷史和體制的原因，農(nóng)信社在長期經(jīng)營中形成的不良貸款已成為很難化解的歷史包袱。多年來，盡管不斷加大清收盤活不良貸款措施，但由于管理體制和改革措施相對(duì)滯后，在處置風(fēng)險(xiǎn)過程中，化解了舊的風(fēng)險(xiǎn)，又出現(xiàn)了新的風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款前清后增形成惡性循環(huán)，信貸風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能加劇的問題越來越突出。究其原因是多方面的：一是信貸管理決策上的主觀隨意性大，在貸款投向上缺乏調(diào)查研究，貸款審批組織形同虛設(shè)，從而出現(xiàn)了一些人情關(guān)系貸款或借款主體不合規(guī)、擔(dān)保不合法等問題。此類貸款一般數(shù)額較大，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中。二是信貸管理人員只顧眼前利益，或個(gè)別單位及個(gè)人為創(chuàng)表面業(yè)績，搞虛假盤活或借新還舊，或延期收貸，或以貸收息，從而使大量不良貸款轉(zhuǎn)為賬面正常貸款后，又新形成事實(shí)上的逾期和不良。這類貸款占相當(dāng)比重。三是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁為信貸風(fēng)險(xiǎn)。一些企業(yè)盲目追求規(guī)模效應(yīng)，過度擴(kuò)張，為增加投資采取多種方式大量套取信貸資金，或公司多頭貸款，或公司以職工個(gè)人名義貸款實(shí)為公司所用，貸款用途不真實(shí)，抵押物無權(quán)證，擔(dān)保無效力。一旦政策調(diào)整、市場變化、經(jīng)營投資出現(xiàn)失誤，企業(yè)倒閉或破產(chǎn)，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)便直接轉(zhuǎn)嫁為信貸風(fēng)險(xiǎn)，造成信貸資金嚴(yán)重流失。四是信貸管理制度和措施不到位。一方面，信貸管理人員力量薄弱，大部分基層信用社僅有1~2名專職人員管理信貸，人員缺少，業(yè)務(wù)量大，信貸管理失控，致使信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。另一方面，從事信貸工作的人員文化業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，年齡偏大，大部分信用社利用代辦員管理和發(fā)放貸款，主觀隨意性強(qiáng)，貸款違規(guī)問題較多。再者，由于外勤人員調(diào)查、采集資料不真實(shí)，內(nèi)勤臨柜人員辦理貸款手續(xù)時(shí)把關(guān)不嚴(yán)，人為放大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。五是市場定位不準(zhǔn)。由于信貸管理人員對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”、發(fā)放小額農(nóng)戶貸款認(rèn)識(shí)不到位，在核發(fā)“小額貸款證”時(shí)，只是為了完成任務(wù)而流于形式，未能真正去搞好農(nóng)戶調(diào)查和等級(jí)評(píng)定，失去了推行小額農(nóng)戶貸款證的實(shí)際意義，致使小額農(nóng)戶貸款市場占有份額較少，偏離了農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位。六是優(yōu)質(zhì)客戶少。由于目前農(nóng)信社貸款辦理手續(xù)煩瑣、效率低下，信貸人員貸款營銷意識(shí)不強(qiáng)，致使真正的“黃金”客戶大量流失。

　　對(duì)策及建議

　　針對(duì)以上問題，建議采取以下措施：一是標(biāo)本兼治，多管齊下，全面加強(qiáng)信貸管理。首先應(yīng)加強(qiáng)干部職工思想道德教育和業(yè)務(wù)技能、管理能力培訓(xùn)，使從業(yè)人員真正懂得信貸管理的基本要求。其次要提高全體人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法制觀念和操作水平。再次要探索建立防范信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制。二是堅(jiān)持

科學(xué)發(fā)展觀，加強(qiáng)戰(zhàn)略性研究，避免信貸管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營的短期行為。著眼于農(nóng)信社長遠(yuǎn)發(fā)展的大局，在打牢管理基礎(chǔ)，逐步提高資產(chǎn)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新貸款管理模式，制定遠(yuǎn)期發(fā)展規(guī)劃，提高信貸資金的調(diào)控和運(yùn)用能力。既要結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H找出信貸投放的重點(diǎn)，又要尋找新的資金運(yùn)用渠道；既要扎扎實(shí)實(shí)抓好小額農(nóng)戶貸款的發(fā)放，又要大力支持“短、平、快”的經(jīng)營項(xiàng)目。三是對(duì)企業(yè)貸款必須嚴(yán)格審核，建立檔案微機(jī)管理。在發(fā)放貸款前，必須認(rèn)真做到市場考察、現(xiàn)場調(diào)查、論證和分析其資金實(shí)力、抵押物權(quán)證的有效性，嚴(yán)格區(qū)分公司貸款和公司以個(gè)人名義辦理的貸款，建立監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制。四是加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)。將文化業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平較高的人員充實(shí)到信貸隊(duì)伍中去，輸入新鮮“血液”。將現(xiàn)有管理和發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)代辦員轉(zhuǎn)化為聯(lián)絡(luò)員，負(fù)責(zé)提供有關(guān)信息，協(xié)助信貸人員搞好信貸調(diào)查和貸款催收。針對(duì)聯(lián)絡(luò)員要制定專門的管理辦法和業(yè)務(wù)操作規(guī)程。信貸管理人員必須堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，深入到戶調(diào)查和采集信貸資料，搞好小額農(nóng)戶貸款等級(jí)評(píng)定，真正體現(xiàn)推廣小額農(nóng)戶貸款證的實(shí)際意義。五是嚴(yán)格執(zhí)行貸款上柜臺(tái)制度，并建立違規(guī)貸款層層追究制度。要落實(shí)貸款決策人、經(jīng)辦人等相關(guān)人員的責(zé)任，使貸款調(diào)查、發(fā)放、管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)都有人負(fù)責(zé)、有據(jù)可查、有制度可依、有風(fēng)險(xiǎn)可控。對(duì)人為形成風(fēng)險(xiǎn)的，要加大責(zé)任追究力度，及時(shí)予以處理。