FN記者 黃麗珠

　　目前，花旗集團(tuán)、德意志銀行等世界上赫赫有名的大銀行紛紛參加到小額信貸項(xiàng)目中來，顯示此問題已引起國(guó)際金融界的相當(dāng)重視。我國(guó)銀行在全面建設(shè)小康社會(huì)的歷史時(shí)期，也更有必要承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任

　　“一個(gè)艦隊(duì)決定它速度快慢的不是那個(gè)航行最快的船只，而是那個(gè)最慢的船只。”“如果我們改善了困難群體的生活狀況，也就改善了整個(gè)社會(huì)的生活狀況。”國(guó)務(wù)院總理溫家寶在十屆全國(guó)人大五次會(huì)議上回答記者提問時(shí)，作上述表示。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新的歷史時(shí)期，通過金融手段加快和諧社會(huì)建設(shè)中大量結(jié)構(gòu)性矛盾的解決顯得尤為迫切。2006年尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，讓我們看到了金融在解決這些迫切問題上的使命和希望。近日，記者就尤努斯的實(shí)踐與我國(guó)金融業(yè)在服務(wù)弱勢(shì)領(lǐng)域方面的問題與對(duì)策采訪了我國(guó)著名金融學(xué)者、人民銀行廣州分行副行長(zhǎng)徐諾金博士。徐諾金認(rèn)為，尤努斯的實(shí)踐已經(jīng)昭示，通過體制的適時(shí)創(chuàng)新和機(jī)制的合理設(shè)計(jì)，金融有責(zé)任和能力加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)行業(yè)、地區(qū)和群體的支持，最大限度激活社會(huì)經(jīng)濟(jì)各主體與要素的活力，使社會(huì)各成員獲得發(fā)展的公平機(jī)會(huì)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)和諧。

　　一、尤努斯模式的理論與實(shí)踐價(jià)值

　　記者：尤努斯創(chuàng)立的一套幫助弱勢(shì)群體擺脫貧困、擺脫弱勢(shì)地位的銀行體系模式已經(jīng)顛覆了傳統(tǒng)的金融理念，你認(rèn)為它給我們帶來了哪些啟示？

　　徐諾金：首先，金融服務(wù)社會(huì)不僅僅是錦上添花

　　這是一個(gè)銀行價(jià)值取向的命題。尤努斯通過發(fā)放幾十美元甚至幾美元的小額貸款，大量支持貧困人口特別是貧困婦女脫貧致富，而自身也獲得了良好的可持續(xù)發(fā)展。它的成功經(jīng)驗(yàn)表明，金融企業(yè)可以作為社會(huì)人，在以利潤(rùn)為目標(biāo)的同時(shí)，有必要也有能力考慮利益相關(guān)者和社會(huì)的整體利益及長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，并自覺承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。

　　其次，金融服務(wù)在某種意義上屬于人權(quán)范疇

　　傳統(tǒng)銀行家很難將金融與人權(quán)畫等號(hào)，但尤努斯把借貸看做一項(xiàng)基本人權(quán)。在這種理念指導(dǎo)下，鄉(xiāng)村銀行不是一家利潤(rùn)最大化的銀行，但其所作所為又不是傳統(tǒng)意義上的扶貧，而是以一種商業(yè)上可持續(xù)的模式來消除貧困。正如尤努斯獲獎(jiǎng)理由所述：當(dāng)大量的人口找到擺脫貧困的出路時(shí)，持久的和平才能得以實(shí)現(xiàn)。人權(quán)中最基本的是生存權(quán)，貧困人口日益減少的過程，從某種意義上而言何嘗不是人權(quán)不斷得到保障和提高的過程？

　　第三，信譽(yù)信用與財(cái)富并不成正比

　　尤努斯把錢貸給窮人，但他的孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款償還率高達(dá)99.02%。尤努斯的成功經(jīng)驗(yàn)表明，窮人不講信用是沒有根據(jù)的。當(dāng)然，對(duì)窮人的小額信貸成本較高，但只要產(chǎn)品設(shè)計(jì)得合理，完全可以讓小額貸款機(jī)構(gòu)覆蓋成本甚至盈利，并獲得可持續(xù)發(fā)展。應(yīng)該說，弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)行業(yè)、弱勢(shì)群體更珍惜自己獲得貸款的機(jī)會(huì)，更珍惜自己的榮譽(yù)，他們甚至愿意接受高得多的貸款價(jià)格。

　　第四，利率定價(jià)機(jī)制靈活且利率水平較高

　　尤努斯的鄉(xiāng)村銀行平均利率20%，貸款利率根據(jù)不同目標(biāo)客戶靈活浮動(dòng)。窮人雖然因此付出了相對(duì)高的利息成本，但獲得了相對(duì)高的信貸機(jī)會(huì)。目前，幾乎所有亞洲國(guó)家都已經(jīng)放開了對(duì)小額貸款的利率限制，由小額貸款機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。實(shí)踐表明，小額信貸的客戶即使承擔(dān)了較高的貸款利息，他們的福利水平也往往從借貸和隨后的生產(chǎn)活動(dòng)中受益。更重要的是，小額信貸機(jī)構(gòu)的較高利率可以有效地將富人階層排斥在外，因?yàn)檫@些沒有補(bǔ)貼和優(yōu)惠的貸款對(duì)其并沒有特別的吸引力，從而能夠保證低收入階層對(duì)小額貸款的可獲得性。由于貸款定價(jià)合理，有利于實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)，并保證了為弱勢(shì)群體提供小額信貸服務(wù)的整體可持續(xù)。

　　第五，“授人以漁”比“授人以魚”更具正向激勵(lì)

　　尤努斯的實(shí)踐創(chuàng)新了一個(gè)理念：堅(jiān)持用商業(yè)可持續(xù)的原則解除貧困，讓貧困人群享受金融服務(wù)，給他們以發(fā)展機(jī)會(huì)。但值得注意的是，盡管尤努斯的銀行每年都為幾百萬(wàn)人發(fā)放數(shù)億美元的小額貸款，但他們卻從不采取資助或施舍的方式，即使對(duì)乞丐也不例外。例如，從2002年起，尤努斯已給79000個(gè)乞丐貸款77萬(wàn)美元，而這些貸款都必須以償還為前提。實(shí)踐也證明即使是乞丐，只要機(jī)制合理，他們?cè)谧陨慝@得創(chuàng)業(yè)發(fā)展后同樣有意愿和能力歸還貸款，這從效率角度說明了“授人以漁”比“授人以魚”更具正向激勵(lì)，也側(cè)面反映了建立以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的商業(yè)可持續(xù)金融運(yùn)行機(jī)制的重要性。

　　第六，一定條件下內(nèi)生性激勵(lì)機(jī)制可以替代抵押擔(dān)保制度

　　尤努斯的鄉(xiāng)村銀行采取了契約性的結(jié)構(gòu)和機(jī)構(gòu)形式，有利于降低對(duì)借款人行為的監(jiān)督成本，從而可以放松對(duì)抵押擔(dān)保的要求。通過整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪等一系列風(fēng)險(xiǎn)防范措施，在無(wú)須任何抵押和擔(dān)保的情況下，保證了資金的安全性，為盈利創(chuàng)造了條件。特別是，鄉(xiāng)村銀行將5~10個(gè)貸款戶劃分為一個(gè)小組，小組成員之間對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估，互相鼓勵(lì)、互相監(jiān)督。正是這種內(nèi)生性的激勵(lì)機(jī)制替代了抵押擔(dān)保制度，讓難以提供抵押擔(dān)保物的弱勢(shì)群體有機(jī)會(huì)獲得信用貸款，這成為鄉(xiāng)村銀行取得成功的重要因素，也值得我國(guó)發(fā)展小額信用貸款加以借鑒。

　　二、我國(guó)金融業(yè)在服務(wù)弱勢(shì)領(lǐng)域方面存在的主要問題

　　記者：對(duì)比尤努斯鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展模式，目前我國(guó)金融業(yè)在服務(wù)弱勢(shì)領(lǐng)域方面存在的主要問題是什么？

　　徐諾金：我認(rèn)為主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

　　金融業(yè)“錦上添花”多，“雪中送炭”少

　　處于金字塔頂端的少量高端客戶獲得“貸款堆積”，而弱勢(shì)群體的需求大量被忽視。大量的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為金融不具有普惠性，金融天生是嫌貧愛富，必然是有選擇性為一部分群體提供金融服務(wù)。這也是近年來農(nóng)民貸款難、中小企業(yè)貸款難、欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金外流嚴(yán)重等問題產(chǎn)生和遲遲得不到解決的重要原因。

　　利率管制較嚴(yán)，覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的利率機(jī)制尚未形成

　　目前銀行降低和分散風(fēng)險(xiǎn)有三種途徑，即抵押、擔(dān)保和利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，而在弱勢(shì)群體難以提供有效的抵押擔(dān)保的情況下，通過貸款合理定價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)疑是最現(xiàn)實(shí)的選擇。根據(jù)有關(guān)專家測(cè)算，如果貸款利率在基準(zhǔn)利率的4倍左右，85%以上的小額貸款是可以得到滿足的。但實(shí)際上，囿于司法解釋，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法在如此高的利率水平上提供貸款。另外，表象上的比較利益劣勢(shì)，使金融機(jī)構(gòu)不愿在貸款高利率上做文章。但事實(shí)上，相對(duì)于贏得低息，弱勢(shì)群體更希望贏得一個(gè)創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，貸款利率的承擔(dān)是第二位的，但問題是沒有主體為其提供這種服務(wù)。

　　政府職能定位不準(zhǔn)，財(cái)政對(duì)金融投入的杠桿作用不強(qiáng)

　　政府的準(zhǔn)確職能定位，一方面應(yīng)是為向弱勢(shì)群體提供服務(wù)的部門分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面則是創(chuàng)造公平的支持性政策環(huán)境。但從我國(guó)地方政府職能的歷史定位來看，一是對(duì)金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的過多干預(yù)，直接影響了金融機(jī)構(gòu)的信貸質(zhì)量和財(cái)務(wù)可持續(xù)性。二是公共服務(wù)嚴(yán)重不到位，教育、衛(wèi)生、基礎(chǔ)設(shè)施的公共服務(wù)機(jī)制等遲遲未能形成。三是補(bǔ)償機(jī)制明顯不到位，難以對(duì)各市場(chǎng)主體形成有效激勵(lì)。從弱勢(shì)金融市場(chǎng)服務(wù)體系建設(shè)來看，財(cái)政對(duì)金融支持弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)群體、弱勢(shì)行業(yè)的補(bǔ)償機(jī)制沒有系統(tǒng)形成，無(wú)法發(fā)揮其對(duì)信貸投放的杠桿作用。

　　銀行追求利潤(rùn)與貢獻(xiàn)社會(huì)福利之間的平衡不夠

　　銀行往往忽視生存與發(fā)展環(huán)境來進(jìn)行金融決策。銀行認(rèn)為難以在追求利潤(rùn)和利他主義之間尋找一個(gè)最佳平衡點(diǎn)，不可能使自己在實(shí)現(xiàn)最大利潤(rùn)回報(bào)的同時(shí)幫助貧困人口過上更美好的生活。其實(shí)，無(wú)形中是對(duì)自身金融生態(tài)環(huán)境的忽視，并最終不利于金融整體長(zhǎng)遠(yuǎn)、可持續(xù)發(fā)展。目前，世界上赫赫有名的大銀行如花旗集團(tuán)、德意志銀行、荷蘭銀行紛紛參加到小額信貸項(xiàng)目中來，顯示此問題已引起國(guó)際金融界的相當(dāng)重視。我國(guó)銀行在全面建設(shè)小康社會(huì)的歷史時(shí)期，也更有必要承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。

　　三、結(jié)合國(guó)情充分發(fā)揮金融在構(gòu)建和諧社會(huì)中的作用

　　記者：央行副行長(zhǎng)項(xiàng)俊波不久前提出，“金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，應(yīng)當(dāng)并且能夠在社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中發(fā)揮重要作用”。盡管我們不能絕對(duì)化地照搬尤努斯模式，但其成功的經(jīng)驗(yàn)表明我們有必要鼓勵(lì)中國(guó)式“尤努斯”的成長(zhǎng)。對(duì)此，你怎么看？

　　徐諾金：當(dāng)前，我們要找準(zhǔn)金融支持和諧社會(huì)建設(shè)的突破口和著力點(diǎn)，重點(diǎn)在解決結(jié)構(gòu)性不平衡方面有所作為，重視服務(wù)弱勢(shì)領(lǐng)域的金融體系的構(gòu)建和完善。

　　——引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變金融理念，加強(qiáng)對(duì)金融支持和促進(jìn)弱勢(shì)領(lǐng)域的研究和投入

　　央行行長(zhǎng)助理易綱曾經(jīng)指出：“一個(gè)富人或者是社會(huì)精英不喜歡的制度和地方，是沒有希望的。但一個(gè)沒有同情心、不幫助窮人、不幫助弱勢(shì)群體的金融制度和地方也是沒有希望的”。從金融生態(tài)環(huán)境和長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展的大局出發(fā)，積極參與到和諧社會(huì)建設(shè)的金融服務(wù)工作中，是中國(guó)金融業(yè)義不容辭的責(zé)任，也是經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的希望。

　　——積極推進(jìn)以農(nóng)信社改革為主的農(nóng)村金融體制改革，促進(jìn)其向農(nóng)民社區(qū)銀行轉(zhuǎn)化

　　根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)及和諧社會(huì)建設(shè)的需要，農(nóng)村信用社改革要積極定位于農(nóng)村，走商業(yè)化道路，辦成真正為縣域農(nóng)民服務(wù)的社區(qū)銀行。在完善股權(quán)約束和法人治理的基礎(chǔ)上，把對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)作為改革的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收的多方共贏。

　　——積極推動(dòng)金融創(chuàng)新，通過合理定價(jià)創(chuàng)建適合不同層次需求的金融產(chǎn)品

　　創(chuàng)新是金融前進(jìn)的動(dòng)力與靈魂。要使金融機(jī)構(gòu)在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中發(fā)揮應(yīng)有作用，必須發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新活力。要指導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同地區(qū)的不同層級(jí)目標(biāo)客戶，按照當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品(如福建金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新出林權(quán)質(zhì)押貸款)。特別是對(duì)弱勢(shì)群體的金融服務(wù)，要通過精確計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)與成本，合理對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)，通過貸款利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，在保證金融機(jī)構(gòu)取得預(yù)期利潤(rùn)的前提下，為弱勢(shì)群體的發(fā)展提供無(wú)須抵押擔(dān)保的新型信用融資產(chǎn)品。

　　——反思傳統(tǒng)管制，善待自發(fā)金融，完善金融組織體系

　　近來，銀監(jiān)會(huì)推出了適度放寬農(nóng)村地區(qū)金融準(zhǔn)入的門檻，這是一個(gè)積極的信號(hào)。但要真正善待自發(fā)金融，使金融組織體系的發(fā)育成長(zhǎng)更貼近老百姓的需要，我們還要繼續(xù)解放思想，與時(shí)俱進(jìn)，多相信市場(chǎng)的自發(fā)調(diào)節(jié)能力，盡最大努力減少有意無(wú)意傷害市場(chǎng)發(fā)育成長(zhǎng)的監(jiān)管過度和不當(dāng)，少搞人為推廣，多尊重和肯定富有活力的實(shí)踐。

　　——積極發(fā)揮財(cái)政對(duì)弱勢(shì)金融支持的杠桿作用

　　弱勢(shì)金融問題不是一個(gè)簡(jiǎn)單的金融問題，而是一個(gè)系統(tǒng)的社會(huì)問題，政府的政策傾斜和資金支持是弱勢(shì)金融發(fā)展的關(guān)鍵。政府統(tǒng)籌解決弱勢(shì)金融支持方面，除了要給予政策和稅收等方面的優(yōu)惠外，在當(dāng)前形勢(shì)下，還急需改變財(cái)政資金對(duì)貧困地區(qū)的投入方式，努力構(gòu)建信貸政策與財(cái)政政策的有效協(xié)作機(jī)制，積極發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)信貸投放的杠桿效應(yīng)。構(gòu)建財(cái)政的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保與損失補(bǔ)償機(jī)制，帶動(dòng)銀行信貸資金對(duì)弱勢(shì)領(lǐng)域、弱勢(shì)地區(qū)的有效支持，有效補(bǔ)充市場(chǎng)對(duì)弱勢(shì)領(lǐng)域的資源配置缺失。