全國政協委員、中國建設銀行董事長 郭樹清

　　郭樹清：優先讓有一定業務基礎的商業銀行進行試點，面向中低收入家庭設計多種低息或貼息及組合產品，開展住房儲蓄與公積金、財政貼息和商業信貸產品的組合創新。

　　健全住房金融體系，使其能夠有效覆蓋絕大多數社會群體的目標，應該是建立商業性住房融資為主、政策性融資為輔的住房融資模式和運作機制。核心是形成住房抵押貸款風險分擔和轉移機制。

　　關于住房金融創新，一是要強化

住房公積金的保障作用。完善住房公積金融資功能定位，適當限定住房公積金低息貸款的融資對象和融資比例，使之集中扶助中低收入居民，對中高收入居民采取公積金貸款與銀行商業住房貸款進行組合，對高收入居民則作為銀行商業貸款的補充。應當改進單一低息利率政策，針對不同收入群體和不同

戶型面積等實行差別的利率政策。

　　公積金管理中心的改革可以有兩種選擇。一是研究組建專門的政策性住房金融機構，專門為低收入家庭提供低息和貼息貸款。二是參考新加坡模式，公積金中心專注于歸集和管理，不從事住房金融業務，通過與金融機構合作實現保值增值。二是降低中低收入居民住房貸款的首付比率。通過引進抵押貸款保險機制，就可以把首付比率從30%降低到20%或15%，甚至10%或5%。參考美國和香港的經驗，設立專門面向中低收入家庭提供按揭外保險的機構，可以有一點政府背景，但公司自己實行市場化運作。三是提高中低收入居民進入房貸市場的能力。有條件的城市也可以嘗試設立完全的政策性抵押貸款保險公司，或者由政府為特定的中低收入人群直接投保。完善政策性住房擔保和商業性住房擔保相結合的住房抵押貸款擔保體系。組建全國性或區域性的具有政府背景的政策性住房抵押貸款擔保公司，重點為中低收入家庭住房抵押貸款提供全額擔保。四是對中低收入家庭作出優惠信貸和保險政策安排。設計多樣化住房抵押貸款保險產品，對不同客戶群體的準入條件采取差別化管理。比如，提供附加養老保險性質的住房按揭人壽保險，當借款人在保險期內死亡或喪失勞動能力，保險公司將對受益人進行賠付，保證受益人仍然擁有房屋，不至于流離失所等。五是降低中低收入居民住房貸款的費用負擔。最主要的是要降低利息負擔。除地方財政貼息之外，也可以借鑒發達國家經驗，通過設立專門的住房再融資機構，給予其一定的政策背景，從金融市場大批量籌措廉價資金。

　　拓寬住房金融融資渠道。大力發展住房產業投資基金、住房債券、

房地產開發債券、房地產投資信托等資本市場融資工具，引導保險基金、養老基金、共同基金等大規模的、穩定的長期資金進入住房金融市場。探索住房儲蓄銀行和住房金融合作機構。

　　其他政策措施，包括商業銀行介入面向中低收入居民的基本保障住房領域，積極參與和拓展中低收入家庭住房融資市場；鼓勵商業銀行加快住房金融工具和品種創新，降低準入門檻，以較低的融資成本和豐富的融資功能滿足中低收入家庭購房融資需求；借鑒國際先進經驗，鼓勵商業銀行與有關方面合作組建專業的住房按揭保險公司，作為分擔和轉移中低收入家庭住房融資風險的載體；組建專門的住房按揭銀行。優先讓有一定業務基礎的商業銀行進行試點，面向中低收入家庭設計多種低息或貼息及組合產品，開展住房儲蓄與公積金、財政貼息和商業信貸產品的組合創新，探索政府、銀行和個人三方共贏的住房融資新模式。