文/董纓

　　近年來，商業銀行對農村基層網點的撤并力度逐步加大。據某國有商業銀行省分行的統計，近3年撤并的基層網點數占原有機構數的25%，其中撤并的鄉鎮網點占撤并機構的60%，鄉鎮一級商業銀行機構呈現全面收縮的局面。

　　這些撤并看似基于商業化的原則，但諷刺的是，實施的過程卻帶有明顯的行政色彩。各商業銀行機構往往采取“自上而下”的做法，即由總行對各網點撤并及人員精簡規定一定的指標，各級分行再按照此指標層層分解。基本上以“指標制”統攬一切，而沒有具體考慮各地的實際情況。

　　銀行在撤銷網點時也很少聽取客戶的意見，一定程度上忽視了存款人的利益。從法理上看，廣大儲戶開戶存款，實際上是與銀行訂立了合同或契約，儲戶作為消費者，理應享受該機構的售后服務和產品支持。銀行撤銷機構網點，實際上解除或修訂原合同所隱含的義務，必然影響客戶的利益。

　　盡管如此，監管當局對網點撤并的關注還是不夠。從現行的管理制度看，監管當局將機構撤并視為正常的商業退出，僅要求提供上級銀行同意撤并的批件及業務劃轉計劃，不需要出具網點布局的建設性意見，審查僅僅停留于書面，對機構撤并后可能帶來的網點地域分布不均衡和由此引發的其他問題均較少關注。

　　隨著

商業銀行機構撤并力度的加大，農村信用社和

郵政儲蓄機構將進一步成為農村金融市場的主要角色，這導致的相關問題可能是很大的。農村信用社系統由于沒有業務網絡平臺，結算渠道和資金劃轉不便，所提供的金融產品和服務非常有限；

郵政儲蓄所只具有存、取款和通存通兌功能，不能辦理資金結算業務，難以滿足農民日益增長的金融需求。

　　同時，農村信用社因規模較小，資金實力不雄厚，對農村經濟的支持十分有限，而郵政儲蓄資金上存和轉存的“抽血功能”不僅不能支持當地經濟發展，在某種程度上可能還損害了農村經濟的發展。一些被商業銀行撤走網點的鄉鎮反映，當地農村普遍存在“三難”：農民存錢難、農村貸款難、農戶結算難。

　　為此，在商業銀行撤并農村網點的同時，國家應從宏觀上重新審視與設計農村金融服務體系，著力構建層次豐富、功能完備的農村金融組織機構和服務體系，防止由此形成金融市場斷層和服務盲區。要加快農村信用社電子化網絡建設步伐和加強橫向聯合；同時要“邊破邊立”，鼓勵和支持區域性銀行或社區性銀行進駐農村金融市場，設立不同類別和層次的銀行機構。

　　此外，還應盡快研究出臺《社區再投資法》等相關法律法規，設定社區銀行機構的社區服務義務，對其信貸服務當地要規定一個強制比例，并給予一定的優惠，使其能“立足社區、服務社區”，防止資金從農村過多流向城市，從法律層面上保障對農村經濟的金融支持力度。

　　(作者單位：湖南省銀監局)