摘要：3月1日，四川儀隴開創(chuàng)了中國金融史上的兩個第一，成立第一家貸款公司，創(chuàng)建第一家村鎮(zhèn)銀行。

　　3月1日，四川儀隴惠民貸款公司在四川儀隴縣馬鞍鎮(zhèn)掛牌營業(yè)。據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會四川監(jiān)管局副局長程鏗介紹，這是我國首家專營貸款的貸款公司，開創(chuàng)了全國貸款公司的先河。

　　四川儀隴惠民貸款公司1注冊資本50萬元，是

南充市商業(yè)銀行專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，它將堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，專門為當?shù)亍叭�農(nóng)”發(fā)展提供貸款服務(wù)。

　　同一天，中國第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，也掛牌開業(yè)。儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行注冊資本為200萬元，南充市商業(yè)銀行作為發(fā)起人，出資100萬元進行控股，四川明宇集團、四川海山國際貿(mào)易有限公司、西藏珠峰偉業(yè)等5家企業(yè)分別出資20萬元參股。

　　該銀行提供的小額農(nóng)戶貸款最高貸款金額不超過2萬元，只憑信用無需擔保即可獲得。此外，貸款利率在國家基準利率的標準上均作適當上浮。

　　銀聯(lián)信分析：

　　去年底，中國銀監(jiān)會發(fā)文放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入政策，允許各類資本進入農(nóng)村，組建村鎮(zhèn)銀行、專業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助社等，服務(wù)三農(nóng)。

　　在四川儀隴兩家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)的當天，馬鞍鎮(zhèn)蔡家坪村養(yǎng)兔專業(yè)戶潘春明為了擴大生產(chǎn)規(guī)模，成了惠民貸款公司的第一位客戶。

　　雖然到去年底我國農(nóng)戶貸款余額已經(jīng)接近萬億，但農(nóng)村的信貸需求還遠遠不能得到滿足，前些年商業(yè)銀行的撤出，更加大了這方面的不足。馬鞍鎮(zhèn)附近只有鎮(zhèn)里有一家農(nóng)信社網(wǎng)點，由于翻山越嶺不方便，附近不少村里的農(nóng)民都沒有貸過款，新成立的貸款公司和村鎮(zhèn)銀行有望解決當?shù)剞r(nóng)民貸款難的問題。

　　銀聯(lián)信分析師認為，作為新生事物，無論是貸款公司還是村鎮(zhèn)銀行都還遠未成熟，都需要各方的扶持和市場的考驗。因此，銀聯(lián)信分析師提供以下建議供各方參考。

　　其一，貸款公司和村鎮(zhèn)銀行要加大小額信貸專業(yè)技術(shù)的運用，加強客戶關(guān)系的管理。在制定業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的基礎(chǔ)上，通過市場調(diào)研分析潛在客戶群體的存在，分層次分析潛在客戶的貸款需求，從事貸款營銷，主動滿足客戶需求。同時，要為聯(lián)保貸款、等級評分法、小額授信貸款等小額信貸專業(yè)性技術(shù)的應(yīng)用提供基礎(chǔ)的技術(shù)支持，加大對客戶信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)，加大和其他農(nóng)村金融機構(gòu)信息共享的力度。　　

　　其二，貸款公司和村鎮(zhèn)銀行需要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。產(chǎn)品創(chuàng)新主要有兩個方面，一方面是自身要加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，如聯(lián)保貸款、收益抵押貸款、小額授信貸款等以及不同期限、不同付息方式的信貸產(chǎn)品；另一方面，試點政策的設(shè)計者、貸款公司和村鎮(zhèn)銀行，要共同促進小額貸款機構(gòu)業(yè)務(wù)逐步向綜合化發(fā)展、向中高端市場推進，不斷進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　其三，要 注意防范發(fā)展中的風(fēng)險。一方面要強化貸款規(guī)模控制的內(nèi)控機制建設(shè)。同時，由于農(nóng)戶和微小型企業(yè)自身防范風(fēng)險的能力較弱，抵御自然風(fēng)險和市場風(fēng)險實力不足，需要與保險、抵押擔保等機制的配套運作。

　　最后，要加大對貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的扶持。貸款公司和村鎮(zhèn)銀行開展面向弱勢群體的貸款服務(wù)具有很強的社會效應(yīng)和經(jīng)濟促進功能，因而，政府要加大對貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠、政策服務(wù)等方面的支持力度。建議充分應(yīng)用征信系統(tǒng)和小額資金清算系統(tǒng)支持貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，探索貸款公司和村鎮(zhèn)銀行接入征信體系等基礎(chǔ)性技術(shù)支持方式。

　　背景資料：

　　銀監(jiān)會今年公布的《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《貸款公司組建審批工作指引》及《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》明確了貸款公司和農(nóng)村資金互助社的運行模式。　

　　《貸款公司管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，貸款公司不得吸收公眾存款。其中，貸款公司的營運資金為其實收資本和向投資人的借款，主要經(jīng)營各項貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、貸款項下的結(jié)算等。　

　　根據(jù)規(guī)定，只有境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行才能成為貸款公司的合格投資人，且其資產(chǎn)規(guī)模不低于50億元人民幣。貸款公司可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在縣域內(nèi)設(shè)立分公司。

　　規(guī)定要求，貸款公司要確保資本充足率在任何時點不低于8%，資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%。