摘要：隨著我國經濟的快速發展和經濟結構的不斷升級，經濟主體的規模性資金需求不斷擴大。在這樣的情況下，一種新興的貸款方式——社團貸款油然而生。但是由于我國農村信用社缺乏對客戶的總體評估分析，信貸人員素質低，技術與管理手段落后，缺乏有組織地防范風險機制，盲目而不切實際地組織社團貸款，只會帶來新的資金余缺失衡，增加資金風險，給投入大量信貸資金的農信社帶來巨大的隱患。

　　由于我國農村信用社單個法人在規模、資金、風險承受力等方面的限制，在資金供應和風險控制方面都難以滿足客戶大額的資金需求。特別是資本約束機制的全面推行，一方面從制度上限制了農村信用社盲目擴張規模的風險經營行為，另一方面也導致了優質客戶流失嚴重。社團貸款解決了單個信用社投入信貸資金不足的問題，營造一個誠實守信的信用環境。社團貸款通過聯合聚集各家力量，解決了單個信用社無法全部滿足項目和企業貸款需求的難題和分擔了中小企業貸款風險。但是也應當看到目前我國縣級農信聯社開辦社團貸款業務潛在的風險。

　　從目前來看，縣級農信聯社開辦社團貸款業務，當務之急解決的問題是解決基層農信社的控制力問題，如果上級管理部門在審批中不能完全掌握真實情況，基層貸款社如果存在違規放貸的情況，必然產生道德風險。貸款企業的盈利水平是決定貸款能否收回的關鍵因素，如果事先對此沒有足夠的認識，缺乏對客戶的總體評估分析，缺乏有組織地防范風險機制，只能靠不斷投入資金維持企業發展，必將給投入大量信貸資金的農信社帶來巨大隱患。

　　除上述問題外，信貸人員素質低也是影響社團貸款發展的因素之一。信貸管理人員綜合素質低、缺乏經驗，不能適應社團貸款業務的需要。過去，農信社的信貸管理人員經營的是千千萬萬個農戶和個體經濟，這些貸款在審查、投放、管理上手續簡單，易于管理，而營銷社團貸款，信用評級、市場預測、數據收集管理、貸前調查、可行性分析、貸后管理等具有很高的技術含量，現有的人員很難適應新業務發展的需要。

　　另外，技術與管理手段落后，防范風險的能力和措施還不到位。由于社團貸款在操作上需要很高的技術支持，從貸前客戶的綜合評價，到社團貸款的內部定價，從社團組織到貸款投放回收，每一個環節都離不開技術支持，而目前農信社不論從硬件上還是軟件上都相對落后，這將使社團貸款在管理上跟不上要求。農信社發放“社團貸款”存在潛在風險。

　　社團貸款存在三大風險：首先是道德風險：基層農信社的控制力是個問題，上級管理部門在審批中不能完全掌握真實情況，基層貸款社如果存在違規放貸的情況，必然產生道德風險。其次是經營風險：農信社的資金實力畢竟有限，承受風險能力較弱，即便使用了社團貸款的模式，也必定會投入相當數量的資金，一旦貸款難以收回，將面臨巨大風險。另外，財務風險也不容忽視，貸款企業的盈利水平是決定貸款能否收回的關鍵因素，如果事先對此沒有足夠的認識，只能靠不斷投入資金維持企業發展，必將給投入大量信貸資金的農信社帶來巨大隱患。

　　銀聯信分析：

　　社團貸款由于其帶來的經濟效益，往往具有較大的吸引力，但應該清醒地認識到，盲目而不切實際地組織社團貸款，只會增加新的資金風險。社團貸款主要存在的風險主要有以下幾個方面：

　　社團貸款存在三大風險：道德風險、經營風險和財務風險是不容忽視的。另外，信貸管理人員綜合素質低、缺乏經驗，不能適應社團貸款業務的需要。技術與管理手段落后，防范風險的能力和措施還不到位。農信社對社團貸款的理解、認識不高，缺乏統一規范的社團貸款管理辦法，農信社在實際操作上，往往是按照雙方制定的協議進行管理，沒有一個規范的管理辦法和約束制度。盲目追求社團貸款效益，忽視服務“三農”的根本。而盲目發放跨區社團貸款，信息不對稱、不及時、不共享。一方面為尋找投資項目、合作伙伴造成了困難；另一方面不利貸款風險的預警與防范。農村合作金融機構在社團貸款運作中，存在著一些不正�，F象:一種是政府行政干預。另一種情況是主管部門的行政命令。這兩種情況為社團貸款安全埋下隱患。因此，農信社發放“社團貸款”存在潛在風險是不容忽視的。

　　綜上所述，銀聯信建議農信社發展社團貸款亟需解決以下問題：首先，出臺操作細則與管理辦法。其次，正確認識社團貸款的作用。第三要有業務前瞻和組織保證。最后要加強社團貸款管理，防范信用風險。

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