2006年度的諾貝爾和平獎，瑞典皇家科學院諾貝爾獎委員會授予了孟加拉國小額貸款創始人穆罕默德·尤納斯及其創立的格拉明銀行。從中，能給國內銀行帶來什么啟示呢？

　　魏忠東

　　“微額貸款”始于孟加拉

　　尤納斯常被冠以“窮人銀行家”的美譽。1974年孟加拉國大饑荒時期，尤納斯通過向一些村民提供27美元的微額貸款，讓他們擺脫了高利貸的盤剝。迄今30余年來，他創辦的無抵押微額貸款銀行———孟加拉格拉明銀行，已經協助數以百萬計的孟加拉國貧民擺脫了貧困，他本人則被世界公認為“微額貸款”模式的主要創始人之一。

　　小額信貸在上世紀70年代發端于孟加拉國，它是滿足窮人信貸需求的一種信貸方式，貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押。通過提供小額信貸，幫助貸款人經營小本生意，受到了窮人的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。如今，尤納斯創辦的“窮人銀行”已經成為100多個國家的效仿對象和盈利兼顧公益的標桿。

　　需要指出的是，尤納斯創立的格拉明銀行，完全實行市場商業化運作，通過良好的企業管理實現滾動發展。目前該行擁有2226個分支機構，650萬客戶，資產質量良好，還款率高達98.89%。

　　國內小額貸款發展滯后

　　反觀我國開展的小額貸款,無論是市場需求，還是資金之源，都遠遠超過孟加拉這樣的小國。目前我國下崗人員460萬人，城鎮登記失業人員840萬人，2006年中國失業率大約在4.6%。其中國家公布的失業率只統計了城鎮失業情況，并沒有包括現在農村的1.5億富余勞動力。如果把1.5億農村富余勞動力算入，我國失業率就要高達20%。再加上農村數千萬的絕對貧困人口，中國扶貧任務十分艱巨。

　　然而，我國推出的扶貧小額貸款卻嚴重滯后形勢的發展。2002年底，人民銀行下發了《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，對小額擔保貸款發放的對象、數額、期限、擔保及貼息等作出了明確規定。這是我國面對低收入群體出臺的首項小額貸款政策，但由于這項政策牽涉到政府出資擔保和部分貼息問題，再加上額度小，在實施過程中，地方政府意愿不強；銀行因成本加大、收益不大，故而參與積極性不高。據初步統計，自開展下崗失業人員小額貸款以來，全國銀行業金融機構發放小額擔保貸款余額只有50億元左右，這與眾多下崗失業人員的需求相比，只是杯水車薪。

　　為了適應全國廣大城鄉人民脫貧致富的需要，2005年12月27日，山西晉源泰、日升隆這兩家極具明清票號意味的小額貸款公司正式成立。隨后，同性質的小額貸款公司又在其他省份和地區擴大試點，一時成為金融界關注的焦點。按照央行的規定，小額貸款公司只能發放貸款而不能吸收存款，這種只貸不存的格局決定了他們的信貸規模不可能快速擴張，也限制了其扶貧的實力。

　　從運作的形式看，貸款方式有抵押、信譽擔保和信用擔保。其中，抵押的貸款占70%，大部分以房產為抵押物；信譽擔保的貸款比例約為10%。這種傳統的信貸模式大大限制了貸款人范圍，嚴格的風險防范機制阻礙了社會廣泛性的開展。由于這種小額貸款公司定位在商業性，可以高于基準利率4倍的形式發放貸款，在一定程度上也使借款者望而卻步。諸多因素捆綁了小額貸款公司的手腳，發展至今緩慢。

　　郵政小額貸款有待觀察

　　再看郵政儲蓄小額貸款的開展。于2006年未被銀監會批準開業的中國郵儲銀行的分支機構已被定位為社區銀行，主要服務于中小企業和社區居民。湖北省的9個地區被銀監會確定為郵政儲蓄發放小額貸款的試點，隨后其他省份也開展試運作。

　　目前“試水”的小額貸款單位步伐相當謹慎，生怕被“嗆”。郵儲推出的小額貸款業務，主要是針對城鄉居民個人開辦存單質押貸款，但條件是申請貸款的城鄉居民需持有郵政儲蓄定期存單和有效證件。每筆貸款金額不超過存單總額90%的貸款，最高為10萬元。這樣的小額貸款前提是要有存單質押。郵政儲蓄的小額貸款能有多大的發展前景，人們正拭目以待。

　　積極進取造福民眾

　　從以上幾種官方批準的小額貸款情況看，都存在一定的缺陷，在開展扶貧創業上根本發揮不了主導作用。與此同時，一些不為官方批準的民間借貸在全國的小額貸款中，擁有巨大能量。

　　據測算，目前我國的民間借貸總額已達上萬億元。雖然民間借貸有著諸多的不規范性，但它的確在目前的多元化經濟發展中發揮著巨大的作用。

　　民間借貸作為一種民間調劑資金短缺的貸款，在解決部分生產經營、生活中的特殊需求上，確實起到了一定的作用，是受群眾歡迎的信用補償機制，從某種程度上也體現了人與人之間相互信賴、相互幫助的民間關系。它是在銀行和信用社力所不及的領域和范圍內起到拾遺補缺的作用；尤其是在我國各種經濟成份高速發展的今天，相應信用機制還不健全完善的情況下，民間借貸的存在和發展，對于經濟的互動和發展，有著重要的價值和實際意義。

　　盡管我國小額貸款發展起步較晚，還存在這樣那樣的問題和不足，但我們應從孟加拉小額貸款創始人穆罕默德·尤納斯及其創立的格拉明銀行汲取養分，看到希望，增強信心，努力把我國的小額貸款辦好，造福中國百姓，實現黨的十六屆六中全會提出的建立